案例分析：月收入4800元80後白領夫婦如何理財

　　●讀者資料

　　張女士，家住西園新村，現年25歲，從事銷售工作，月收入2200元，有意外傷害保險一份，年交保費3000元；丈夫，現年28歲，月收入2600元，有重大疾病保險附加住院醫療保險,年交保費5000元。家庭另有年終獎10萬元。孩子現年2歲，家庭為其購買了教育險，繳費期限為15年，年繳保費5000元。

　　家庭每月日常生活支出為4000元，保費每年支出1.3萬元。目前有現金及活期存款7萬元，自住房一套，市值86萬元，信用卡欠款1萬元。

　　●理財目標

　　1. 為孩子準備讀大學以及留學的費用

　　2. 3年後購買一輛15萬元的家用轎車

　　3.穩健投資，獲得較高的投資收益率

　　●理財建議

　　一、財務分析

　　張女士家庭正處於子女成長期，家庭收入較高，儲蓄能力較強，總體來講財務狀況是比較健康的。家庭負債比率太低，僅為1.08%，遠低於參考值40%，沒有利用合理的負債來提高資産收益。生息資産為零，家庭資産收益率太低。家庭的保障不夠全面，保險産品配置不夠合理。

　　二、理財規劃方案

　　1.現金規劃

　　張女士從事銷售工作，收入不很穩定，家庭結余絕大部分來源於年終獎，因而建議預留2.5萬元作為家庭儲備金。其中1萬元作為現金與活期存款，另外1.5萬可作為定活兩便存款或者購買貨幣型基金。另建議立即歸還信用卡欠款1萬元，最大限度地利用好信用卡免息期。

　　2.保險規劃

　　張女士作為家中的主要經濟支柱之一，應作為家庭的投保重點，在購買意外險的基礎之上，應補充壽險、重疾險、醫療險等。建議①張女士購買20年期保額為20萬的定期壽險附加重大疾病保險、附加住院醫療費用保險。②丈夫購買二張意外卡式保單。③一般為孩子購買的教育險附加有重疾、意外或者醫療保險等，建議對沒有覆蓋部分進行適當的補充。張女士意外傷害保險購買過多，建議其意外傷害保險支出為每年1500元。家庭年總保費支出控制在2萬元左右。

　　3.子女教育規劃

　　孩子大學費用和留學費用還有15年準備時間，應採取穩健進取型的投資策略。以大學本科及留學費用3%增長率計算，15年後應籌備教育金約75萬元。建議每年用年終獎中的3萬元投資于預期收益率為7%的基金，15年後即可累積75萬元。具體配置為：成長型股票基金15%，指數基金50%，債券基金35%。

　　4.購車規劃

　　張女士可考慮購買一輛中檔轎車。用現有資金3.5萬元作為啟動資金，3年內每年從年終獎內提取3.47萬元投資于預期收益率為5%的債券型基金，3年後即可籌集購車資金15萬元。購車後家庭每月用車支出預計增加1200元，是可以承受的範圍。

　　5.投資規劃

　　張女士家高風險資産可以維持適當的比例，購車後每年約還有5萬元可用於投資。建議將投資分為兩部分，一部分作為長期投資，而另一部分作為中短期投資。建議將每年結余3.5萬元投資于預期收益率為8%的指數型基金，假設張女士30年後退休，可獲得養老金400萬元，老年生活無憂。另外1.5萬元可順勢而為，可投資的金融産品很多。就目前而言，可以考慮中期投資一些盈利狀況良好估值很低的大盤藍籌股。(理財顧問:工行合肥匯通支行理財師 黃嘉)