學生保險需求巨大亟待深度開發

　　近年來，我國學生保險市場結構出現了三分天下的局面，傳統的商業學生平安保險、社會醫療保障性質的學生醫保、商業性的學生補充醫療保險分割目前的學生保險市場。近日，有消息稱，武漢市醞釀政府投資為該市百萬學生購校方責任險。從某種程度來講，這表明商業保險的作用日益被重視。隨著社會保障制度不斷完善，商業保險在這一過程中被衝擊的同時，也看到了希望和機遇。

　　學生保險市場面臨三分天下

　　傳統商業學平險是由學生及其家長作為投保人購買的學生平安保險。學平險自1985年首先在吉林省推出後，迅速在全國推廣。這個保險不僅填補了學生保障的空白，對安定社會和學生家庭也起到了積極的作用。2003年，保監會發文宣佈學平險由學校統一為學生購買，轉而由未成年學生監護人自願辦理。

　　社會基本醫療保障、學生補充醫療保險兩種保險則主要針對學生的醫療保健。目前，各地都對學生醫療保險進行了一定的探索，2007年開始，吉林省推廣中小學、幼兒補充醫療保險，用意外傷害的商業保險來補充學生基本醫療保險中的不足。

　　隨著我國越來越多省份和地區實現基本醫療保險全覆蓋，學平險市場份額在我國各地都有下降的趨勢，而同是商業性的學生醫療補充保險（以下簡稱學生醫補保）卻發展迅速，保費收入和保險覆蓋面均呈現提高和擴大的趨勢。

　　與傳統的學平險相比，學生醫保及學生醫補保在價格、保障範圍等方面更有優勢。據了解，學生醫補保保費為15元，學生醫保保費為35元，學平險保費為50元，學生醫保和學生醫補保若組合投保，則覆蓋了殘疾、身故賠償、意外傷害醫療、住院醫療、住院津貼等各個方面。受此影響，目前吉林省內僅有50%的中小學校有學生投保學平險。2009年該省學生醫療補充保險達到594余萬元，同比增加超過95%。

　　商業人身險機遇面前有挑戰

　　東北師範大學經濟學院副教授高萬東説，從短時間來看，學生保險市場結構調整對保險行業和商業保險公司的影響和衝擊是巨大的，我國學生的人身風險保障主要依靠學生平安保險的格局將被打破。

　　高萬東認為，這種影響表現在質和量兩個方面。就量的方面而言，商業性學生保險市場的蛋糕變小了。在保險需求既定的條件下，社會保障分走了多少，商業保險就消減多少。從質的方面看，這種變化會導致商業性學生保險業務質量的降低。“學生保險一般具有短期性質，更適合大數法則的運用，因此對於投保基數的要求較高。結構調整過程導致投保基數減小，會影響費率的厘定和保險公司的財務穩定性，同時導致更多的逆選擇現象發生。”高萬東説，“學平險由團險改為個險，就充分證明了這一點。”

　　此外，根據以往的經驗，學生保險的賠付率一般在60%—80%，根據目前我國保險公司的經營水平，如此高的賠付率是很難再經受衝擊的。

　　在挑戰面前也有專家認為，我國有著世界上最龐大的學生群體，全國有4億多少年兒童，如果每人每年按40元計算，全國一年的學生保險保費規模就可達160億元。而我國學生保險承保率僅在50%左右徘徊，其潛力是巨大的。我國目前的保險密度和保險深度遠遠落後於發達國家，保險深度落後於國內其他相關行業。隨著經濟發展和社會進步以及人們的消費結構逐漸變化，我國的學生保險市場還是會有廣闊的發展空間。

　　學生保險單調狀態待打破

　　面對廣闊的發展空間，我國一些商業保險已經有意識地加強産品深度開發。高萬東説，過去開展學生保險業務主要是保險公司與學校簽訂保險合同，用一張保單保一個班，甚至整個學校學生的意外風險。以前的經營思路如果不能及時調整，就無法適應這種調整的需要，甚至無法生存。

　　有專家認為，學生保險市場具有不同於其他人身保險市場的重要特徵，例如被保險人的年齡特徵、保險風險的特殊性、身體狀況的特殊性等。抓住這些特點，展開深度開發，學生保險市場一定能在結構調整的過程中順應變化，走出一條有特色的發展道路。

　　目前學生保險市場險種單調，保險責任比較狹窄。一旦發生學生傷害事故，産生高額的賠償費用，校方壓力大增。目前，北京、杭州等地已開始實行校方責任險。高萬東説，可以通過校方責任險等險種來打破目前學生市場險種單調的局面，也可以通過學生宿舍財産保險等類似險種打通財産保險和人身保險的邊界，開展全方位的市場開發。