如何計算社保賬戶 35歲白領到退休可積累62萬元

不同險種理賠不同 需分清重復投保概念

　　又是一年重陽時。您知道自己參加的養老社會保險計劃如何計算繳費嗎？到您退休時能領取多少錢？是否足夠自己養老需求？

　　理財專家將教您計算社保賬戶“統籌賬戶”和“個人賬戶”如何繳費、養老金如何領取。

　　怎樣算社保賬戶

　　10月16日，佳節又重陽。隨著老齡化社會的到來，各種風險加大，如長壽導致養老金不足、疾病危害健康、醫療費增加……為了做到老有所享、老有所養，及早養老規劃勢在必行。

　　然而，調查數據顯示，大多數已參加養老社會保險的在職人員卻並不清楚如何計算繳費，退休時能領取多少錢，是否足夠自己養老需求。

　　社保個人賬戶完全積累

　　理財專家指出，在社保賬戶中，有“統籌賬戶”和“個人賬戶”，繳費基數均為當地上年度在崗職工平均工資，單位所繳費用相當於繳費基數的20%，進入社會統籌賬戶；個人所繳費用相當於繳費基數的8%，進入個人賬戶，每月由單位代扣代繳。其中，個人賬戶實行完全積累制，資金包括個人繳費和投資收益。

　　每一位退休者能領取多少社保養老金？據介紹，當個人領取養老金時，統籌賬戶支付部分的計算方法為“領取年前一年社會平均工資（繳費年限1%)”；個人賬戶提取部分的計算方法為“賬戶積累額（退休時的平均期望壽命12)”。

　　專家表示，在個人賬戶中，由於每年繳費變化，以及投資收益採取複利計算且不確定，因此計算較為複雜。

　　35歲白領到退休時可積累62萬元

　　舉例來説，一位男性白領，今年35歲，月薪1萬元，目前個人養老金賬戶約1.5萬元(已繳費5年)，未來他的薪水年增長率5%，個人賬戶資金年平均收益率3%，他將於60歲(即再繳費25年）退休領取養老金。假設領取養老金的前一年社會平均月薪5000元，退休後平均期望壽命為18年，即216個月。

　　依照上述計算方式，該男士從社會統籌賬戶領取養老金為1500元/月；而通過一些特定的公式，可以計算出個人賬戶積累額約619698元，退休後每月可提取約2869元(619698元216月)；兩個賬戶合計，該人士60歲退休後每月領取的養老金約為4369元。

　　不同險種理賠不同 需分清重復投保概念

　　保險櫃臺

　　隨著收入水平的提高，一份保險越來越難以滿足廣大市民的保障要求，不少市民為自己投保了多份保險，有些保單還分屬不同的保險公司，一旦出險投保人能否全額拿到所有保單的賠償呢？

　　業內人士表示，如何確定理賠金額要看投保的具體險種，如果存在重復投保的情況就可能按照損失補償的原則，只賠償保險價值的部分。

　　財險、醫療費用型險種可能重復投保

　　中意人壽廣東省分公司保險專家蔡仁軍告訴記者，所謂重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

　　根據《保險法》的相關規定，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

　　除財産險可能存在重復投保情況外，醫療費用型的保險也可能存在重復投保情況。

　　財險案例：投保人將其總價值100萬元的房子分別向A、B兩家保險公司投保，保險金額分別為80萬元、120萬元。之後王先生的房子被大火全部燒燬，根據權利義務對等原則，A公司應該賠償40萬元，B公司應該賠償60萬元，不會出現A公司賠償80萬元，B公司同時賠償120萬元的情況。

　　據介紹，財産險的賠付堅持損失補償原則，否則投保人就會獲取額外利益100萬元，容易誘發道德風險。

　　重疾、定期壽險、意外險可多重賠償

　　案例一：在三家公司投重疾險

　　李先生被醫院確診為尿毒症。在此之前，李先生分別在3家保險公司投保了保額均為15萬元的3份重疾險。重疾險不存在重復投保，且尿毒症屬重疾保險範圍，因此每家公司都賠付15萬元保險金，總計45萬元。重大疾病保險屬定額給付型險種，索賠時不需發票和住院費用清單。

　　案例二：在兩家公司投保定期壽險

　　呂先生今年38歲，因肺癌於今年5月身故。此之前，呂太太為丈夫在兩家公司分別投保了保額為15萬元和30萬元的定期壽險。定期壽險不存在重復投保，身故屬定期壽險保險責任，因此兩家保險公司分別賠付了15萬元和31.8萬元保險金（包括續保獎勵）。定期壽險屬定額給付型險種，索賠時也不需要發票和住院費用清單。

　　案例三：在兩家公司投保意外險

　　李女士今年30歲，去年8月因嚴重車禍致左腳和左手截肢，評定為第一級傷殘。此前，李女士自己及單位分別為其投保了兩份保額為20萬元和10萬元的意外險。由於意外傷害保險同樣不存在重復投保，車禍屬意外傷害保險責任，因此保險公司分別賠付了20萬元和10萬元保險金。

　　醫療險案例：李先生分別在3家保險公司各投保1萬元的意外醫療保險，之後李先生不幸摔傷，在醫院産生1萬元的醫療費用，那麼3家保險公司對此次意外事故的賠付總額不會超過1萬元。

　　因此，在各家保險公司的醫療費用保險條款中，均明確要求提供醫療費原始憑證作為獲取醫療費賠償的必要條件，複印件或其他收費憑證均不被受理。