劉姥姥“融資”20萬與薛蟠敗光家財

　　劉姥姥“融資”20萬

　　劉姥姥進大觀園，第一次上賈府打秋風，得了二十兩銀子和一吊錢的雇車費。第二次，劉姥姥又拿回了銀子一百零八兩，青紗、繭綢及其他綢子若干，內造點心、各樣面果子、禦田粳米若干，襖兒裙子等衣裳若干，梅花點舌丹、催生保命丹等養生藥物若干。按照平兒轉述王夫人的話説，可以做個小本買賣或置上幾畝地了。

　　一百零八兩可以買田置地或者做小買賣，那麼在清朝康熙時期這筆銀子“值”多少呢？“這裡有個比較，劉姥姥看到賈府上下一餐螃蟹24兩銀子，感嘆説小戶人家可以過一年了。”趙博華分析説，可以這樣認為，24兩白銀當時夠普通人家一年的生活費。像劉姥姥不僅有房有地，還雇著工人丫頭，消費應該不算太低，一百零八兩按理夠劉姥姥一家4年多的生活費。

　　《財道》此前對此也有過計算，以清朝六品官員年俸四十五兩白銀為例，拿到今天白銀價格似乎只有可憐的9000元錢。但實際上由於通脹的緣故，清朝的一名“局級幹部”，年薪如以今天的比例計算，至少應與9萬元相當，即10倍的購買力。

　　“實際上當時的一百零八兩白銀，今天價值至少超過20萬元人民幣。劉姥姥一次融資20萬，後來就徹底改變了女婿狗兒和孫子板兒的命運。”理財師趙博華説。

　　理財啟示

　　如何掙到第一桶金？

　　趙博華説，對今天的很多人來説，不僅無財可理，而且還是“月光族”。如果人人都夢想著像劉姥姥一樣“融資”到20萬，或者天生就是薛蟠這樣的“富二代”，當然並不實際，投資的“第一桶金”來自何方？其實就是自己積累的儲蓄。

　　而從這個角度看，月光族很難積累到“第一桶金”，實現財務自由更是奢望，因為沒有投資性資産，每月的收入全都消耗掉了。但社會上有很多月收入不高，但仍能理好財的案例。

　　如果現代版的“板兒”並沒有劉姥姥的那一筆融資改變命運，該怎麼辦？趙博華説，假設“板兒”找到一份工作，月薪5000元。那麼，通過理財規劃，每月攢下1500元，一年下來就是18000元，在不考慮加薪的情況下，通過指數基金定投，5年後總投入9萬元，就可以獲得本息10.46萬元(指數基金定投回報按照年收益率6%測算)，10年後總投入18萬元可以獲得24.58萬元，這樣下來才有了第一桶金。

　　“這辛苦得來的第一桶金，既可以為未來的投資做本金，也可以作為購房的首付款。”理財師説。所以，理財最忌諱做月光族，甚至每月入不敷出，需要通過使用信用卡支付，透支未來。

　　而對於“月光族”來説，理財師建議，為了改變“月光”的局面，無數經驗證明，通過以下幾項措施最為有效：

　　一是強迫自己記賬，每天或每週對各項開支情況進行總結，了解花費去向並改進，逐漸改變大手大腳的習慣。當然，正常消費是需要的，理財也不是讓大家變成守財奴，而是花需要的錢、必須要花的錢。

　　二是設立儲蓄目標，比如每月工資5000元，可以根據自己的消費情況，和儲蓄習慣，設定2000元或3000元的月儲蓄目標，再將剩餘的錢進行消費，可以避免無目的、無節制的花費。

　　三是強制儲蓄，確定每月儲蓄目標金額後，通過基金定投、零存整取等方式，將每月目標金額存入相應賬戶。

　　“有統計顯示，人們對於活期賬戶資金使用的傾向要遠大於對於定期賬戶或投資賬戶資金使用的傾向，也就是説強制儲蓄可以通過技術上的手段幫助月光族攢下錢，若再管不住自己的錢可尋求家人的幫助。”趙博華説。

　　這樣，“月光族”堅持幾年便可攢下一筆不小的資金，未來將此部分資金進行恰當的投資，通過逐漸積累在退休時實現真正的財務自由。

　　另外，趙博華表示，投資還有一個概念，並非金融投資，而是對於自身的投資，提升自身在職場的競爭力即賺錢能力。包括到國外唸書深造(讀研究生、MBA或進修)、參加資格認證考試(CPA、CFP)、或是人脈管理等，為自己爭取到晉陞、跳槽、加薪的機會。如此一來，工資會有大幅的增加，這不是常規金融投資可以實現的。

　　很多人在進行投資時，往往會忽略對自己能力、經驗上的投資，而殊不知這好比在理財中開源與節流同樣重要。《紅樓夢》中劉姥姥幾進大觀園，便是做好了開源工作，每次都有收穫，為自己和女婿王狗兒完成了原始積累，改變命運，成為了財務自由的食利階級。

　　經典

　　“呆霸王”：敗光百萬家財

　　和《紅樓夢》中眾多理財女高手的典故相反，《紅樓夢》中的敗家典型就是混世“呆霸王”薛蟠，整日鬥雞走馬、遊山玩水。繼承了“百萬之富”的薛蟠，先後惹上了兩起官司，最終沒幾年百萬家財被耗散一空。

　　《紅樓夢》第一百回，薛姨媽對寶釵稱，因為薛蟠的第二起官司，“京裏的官商名字已經退了，兩個當鋪已經給了人家，銀子早拿來使完了。還有一個當鋪，管事的逃了，虧空了好幾千兩銀子，也夾在裏頭打官司……”後來，連南邊的公當鋪也折本收了。總之，薛家是徹底地敗了。

　　理財啟示

　　第一要務防範風險

　　即使有百萬之富，如果不懂得節流開源、謹慎投資，如薛蟠和《紅樓夢》中的賈府，也一樣會最終大廈傾頹。

　　現代社會像“呆霸王”薛蟠這樣草菅人命而最終導致家財破敗的案例少之又少，但理財投資從千萬富翁變成“負翁”的案例卻相當常見。一些名人、富翁不善理財、揮霍無度，或是因為沒有很好的管理風險，或遭遇投資失敗，最終“一夜回到解放前”的悲慘狀況。

　　趙博華舉例説，如香港證券市場推出的一種高風險的金融衍生産品——KODA，這款産品全稱為KNOCK OUT DISCOUNT ACCUMULATOR，翻譯過來叫累積股票期權合約，被稱為財富殺手，俗稱I‘ll kill you later。Accumulator以其杠桿效應，能在牛市中放大收益，在熊市中加倍損失。

　　舉例來説，假設中國移動的股票價格現為100港元，如果一份Accumulator合約規定10%的折讓行使價，5%的合約終止價，兩倍杠桿，一年有效期，在中國移動100港元的股價時，投資人可以在其一年期限內，以九折優惠即90港元的行使價每月買入中國移動的股份。如果中國移動的股價漲到了105港元，這份合約就自動終止了。但是如果中國移動的股價跌破了90港元，投資者必須以90港元的價格每天買雙份的中國移動股份，直到一年合約期滿。

　　這種財富殺手的誘餌是“您想打折買股票嗎？”投資機構銷售人員的銷售技巧第一步是將英文版協議傳真給高端客戶(最低投資額為100萬美元或800萬港元)。實際上，很多高端投資者並未讀懂協議就進行簽約。第二步是銷售人員將客戶不恰當的定義專業投資者或高風險承受能力客戶，將高風險産品銷售給客戶。第三步則是透過杠桿放大交易倍數，並在損失後融資給客戶，繼續購買。

　　結果，2008年誤中此類陷阱的投資者，不僅讓中信泰富巨虧，而且讓很多擁有億萬家財的投資者損失慘重，人稱香港“美容皇后”的現代美容主席曾裕就訴稱遭受了高達6000萬港元的損失。

　　本報記者 丁文亞