投保指南：儘量避免受益人法定

　　童鑫

　　伊春空難事件造成重大人員傷亡。保險公司一面積極開展客戶信息排查工作，一面快速調集資金準備支付保險金。截至8月26日16時，保險業實際支付保險金431.95萬元，僅佔預計理賠總金額的17%。

　　既然保險公司用於支付事故賠款的資金已經調配到位，那又為什麼不能及時給付到受益人手中呢？一位參與空難理賠工作的保險公司負責人透露，除了正常理賠流程需要時間之外，“法定”受益人也成為保險公司賠款難以第一時間支付的關鍵。

　　事實上，伊春空難中，有相當一部分遇難者都是投保的航空意外險或者交通工具意外險，其中還有好幾位遇難者是在登機之前購買的保險。

　　人保財險上海市分公司有關部門負責人表示，意外險保單有一個比較顯著的特點，就是90%以上的客戶在購買意外險時，保單受益人一欄都沒有填寫，亦或者直接選擇“法定”。尤其是在機場購買航意險時，只是出於以防萬一的投保心態，客戶常常忽略填寫受益人。

　　根據《保險法》第42條規定，被保險人死亡後，沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的，保險金作為被保險人的遺産，由保險公司依照《繼承法》的規定履行給付保險金的義務。

　　《繼承法》第十條規定，第一順序遺産繼承人為配偶、子女、父母；第二順序遺産繼承人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始後，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

　　“本次空難事故中，有1家3口同時遇難的情況發生。在沒有指定受益人的情況下，按照《繼承法》有關規定，很可能出現保險公司需要向數位受益人支付保險金的情況。如果處理不當，很可能引發家庭矛盾糾紛。 ”一位壽險公司資深理賠人士如是認為。

　　《保險法》第40條又規定，當受益人為數人時，在被保險人或者投保人未確定收益份額的情況下，全部受益人按照相等份額享有受益權。

　　筆者從保險公司獲悉，在向非指定受益人給付死亡保險金時，保險公司要求所有法定受益人必須到場，並提供保險金分配協議公證材料、與被保險人關係的證明材料、個人身份證明等等。

　　本刊建議，市民在投保時，最好對保險金受益人進行明確指定，以免在發生不幸事故之後，再增添家庭矛盾負擔。根據《保險法》有關規定，被保險人或者投保人在受益人指定之後，可以通過書面形式向保險公司申請受益人變更。