網上借錢難獲法律保護 專家稱看似熱鬧隱藏風險

　　點題讀者：

　　蔡德春

　　在網絡搜索引擎上輸入“借貸”、“網絡平臺”等關鍵詞，馬上就可以看到多家聲稱提供“民間借貸網絡平臺”的網站出現，甚至不少還打著“全國創新首家”的旗號。

　　雙方互不認識，單靠網絡平臺就能借貸或放貸，少則幾百幾千元，多則幾萬幾十萬元，甚至上百萬元，而且放貸者還能獲得超過銀行幾倍的利息收入。真的有這麼“著數”的事嗎？近年來類似的通過網絡的“民間借貸”方式逐漸興起，憑藉著“辦理快、利息高”的特點，這種P2P(個人對個人)的信貸理財模式正受到越來越多借放貸者的歡迎。

　　但是，不少“網絡借貸”網站均聲稱只提供借放貸平臺，對於借放雙方的交易“不參與、不負責”。由於“網絡借貸”存在高利息和虛假性等特點，一旦出現借貸人“賴賬”情況，放貸人將難以通過法律手段維護自己的權益。

　　跑腿：網上的民間借貸看似方便與熱鬧，但其法律地位尚未明確，只能在灰色地帶游離，不少網站其實是地下錢莊或財務公司等運作，普通個人參與會有較大的資金風險。

　　文/記者薛松

　　點題讀者敬請留下詳細的聯絡方式，方便我們溝通和發放獎金。感謝本期點題讀者，獎金100元。

　　“有的給50元，有的給200元，有的給500元，也有的給800元，不到4天時間，4500元就借到了，都是沒見過面的、全國各地的網友。”廣州市民小劉結婚裝修房子還差幾千塊錢，通過一家借貸網站，居然在幾天內就借到手了。

　　去年年底以來，由於銀行收緊信貸，市場資金緊張，民間借貸需求大增，導致目前廣州市民間借貸月息普遍超過3%，高的達到8%～20%，這使得各種借貸網站今年紛紛冒出，其數量全國約為數千家。

　　廣州一家借貸網站負責人對記者説：“老百姓對小額貸款的需求其實是很大的，五萬元十萬元錢，銀行貸不到，向朋友借欠人情，網上借貸靠網民支持，雙方都有益處，不失為一個好辦法。”這種網絡借貸模式便於滿足個人短期小額資金需求，同時能提高閒散資金的利用率。

　　國務院發展研究中心金融所副所長張承惠對記者説，與國外做法相似，這種網絡上的民間借貸目前非常盛行，原因在於其信用要求非常低，不要抵押也不要擔保，手續也非常簡單，往往只需一個身份證就能在一兩天內拿到款。但同時，其利率也相當高，因為風險也高。

　　這種網站相當火爆，記者打開一家借貸網站，該網站註冊會員半年內已超過25萬，其中，貨幣供應信息15萬條，貨幣需求信息10萬條。參與門檻也不高，企業或個人只需要通過網站的身份認證審核，交納一點市場管理費用，就可以在金融集市中進行實質性交易。

　　有些網站還採取競拍模式，實行“價高者得”或“利低者得”。從運作模式上看，個人單筆借款額從3000元~10萬元不等，借款年利率在14%~27%之間，無需提供抵押，借貸期限最短為1個月，最長為3年，主要用於消費、創業或短期週轉。

　　問題 借錢不還誰來保障貸款人權益

　　看似方便和熱鬧，借貸網站背後其實隱藏了不少風險，很容易引發糾紛。

　　其一是沒有合法資質。目前這類網站都只在工商部門、通信管理部門以及公安機關網監部門註冊登記，經營範圍是網絡信息技術。張承惠説，但其經營的金融業務具有特殊性，類似于金融機構，國家尚沒有出臺這方面規定，例如《放貸人條例》，嚴格來講，這些網站不具備合法資質。

　　其二，目前網絡借貸存在較大的資金風險，集中在貸款方。一是逾期還款；二是借款人涉嫌詐騙，即通過網站借到資金後消失了，貸款人利益受損；第三種隱藏的風險是，借貸網站涉嫌詐騙，網站在貸款人將保證金打入網站賬戶後攜款逃走，同樣導致貸款人利益受損；第四，利息高於銀行同期4倍不受法律保護。

　　張承惠説，普通個人作為貸款方，對資金風險完全沒有能力去把握，因此要慎重。而網絡借貸之所以紅火，很多貸款方實際上就是地下錢莊、財務公司在運作，他們往往通過黑社會、收債公司等索債，“手段不見得會觸犯法律，但會讓你很難受。”她説。

　　專家支招 四個手段降低風險

　　張承惠説，借款人風險相對較小，但為了避免帶來麻煩，還是應當找一些規模較大的正規網站來參與。雖然沒有金融許可證，但應辨別這些網站是否具備工商稅務註冊登記、互聯網ICP證等基本條件。對於高利率特別是“利滾利”，一定要慎重考慮自身的償還能力，還不起會比較慘。

　　普通個人作為貸款一方來説，風險相對較大，如果有人欠債不還，到法院起訴也很麻煩。特別是涉及資金量較大時，更要預防和杜絕融資欺詐。廣州一家借貸網站負責人建議，貸款人可以採取以下方法來降低自身風險：

　　其一，辨別對方償還能力。借貸網站一般會負責審核借款人的真實身份、職業、動産、不動産、收入支出等個人信息，評定並公佈其信用等級。貸款人應該多核實這些個人信息。

　　其二，雖然網站本身不擔保，但交易雙方可以通過用交納交易保障金或第三方賬戶方式來保證融資誠意，降低融資成本。保障金可以根據融資比例來協商，第三方賬戶可以採用第三方支付工具。

　　其三，先扣利息。類似于廣東歷史上的“九齣十三歸”，如果顧客要借1萬元，簽字畫押後拿到手的只有9000元，到期還款時卻要交還1.3萬元。

　　其四，最好有抵押物。這名負責人稱，網上那些宣稱的“利息低無抵押”，只是吸引人眼球的，很多還是要抵押的。小到手機，大到汽車，都可以用來抵押，利息收取可以稍低一些。