大城市家庭月入17000結余僅3000 如何理財規避風險

　　網友資料

　　徐女士，30歲，工程師，本人稅後月收入4750元，老公稅後月收入6950元，租金及公積金月收入3750元。另有年終獎20000元，債券利息和股票分紅3000元。家庭日常生活支出6000元/月，房貸支出7200元/月，保險費支出12000元/年，教育費8000元/年。夫婦均有社保和兩份商業保險（一份養老、一份意外），孩子因身體原因不能投保。

　　家庭現有活期存款和定期存款各9000元，基金和股票市值31000元，汽車及家電價值90000元，房産市值187萬元；房屋貸款餘額99.8萬元，其他（購房）借款13萬元。

　　理財目標

　　1、 完善家庭風險保障體系

　　2、 希望投資品種多元化，嚴格控制風險，使家庭資産保值增值

　　漢和理財規劃中心歐陽璐珈答覆如下：

　　一、 財務分析

　　徐女士家庭目前主要財務比率如下：

　　總體看來，徐女士家庭的財務狀況不理想。主要是房貸和借款共計約112.8萬元，給家庭帶來了相當大的壓力。另外家庭財務現有的主要缺陷是風險保障不夠全面，流動資産比例較低，積累資産能力較弱。

　　二、 理財方案

　　1、 現金規劃

　　每個家庭都應有一定的家庭儲備金，以防因失業、疾病、意外或其他突發事件使家庭經財務出現劇烈的變動，使家庭成員能安心地工作和生活。

　　1） 家庭生活開支儲備金一般是家庭月支出的1-6倍。由於徐女士家庭收入較為穩定，所以這部分儲備金可以保留為家庭月支出額的2倍，建議保留2.8萬元。

　　2） 家庭應急儲備金。這部分儲備金是為了應對意外事件可能對家庭財務狀況帶來的衝擊。因考慮到孩子的身體較弱，建議準備2萬元的應急儲備金。

　　現金規劃總需資金4.8萬元，徐女士家庭現有存款共計1.8萬元，不足額部分從當年結余中及時補充。建議1.5萬元用於活期存款，剩餘部分以貨幣市場基金的形式持有。另夫婦各辦理一張貸記信用卡，用於臨時資金短缺時的融通。

　　2、 保險規劃

　　夫婦均有社保，另有養老險和意外險各一份，但不夠完善。建議參保重大疾病保險附加住院醫療保險，孩子參保意外險。家庭年保費增加額控制在8000元以內。

　　3、 其他規劃

　　房貸規劃：建議將每年節余的部分資金投資于穩健型投資産品，比如銀行保本型理財産品，投資期限不宜過長；也可以分別配置債券型基金和貨幣型基金，比例為70%和30%。每3年積累部分資金用於提前部分還貸，減輕還款壓力。

　　投資規劃：用前述規劃後的剩餘資金約1.5萬元，投資于年回報率為8%的五星級

　　股票型基金，一部分用於積累孩子的高等教育金，另一部分用於積累家庭的退休養老金。適時轉為收益率稍低的平衡型基金或債券類産品。

　　在家庭年結余增加後，可考慮用每年結余的5%購買黃金類産品和進行剩餘資金的組合投資，以使資産達到保值增值，逐步實現財務自由。