單親爸爸理財考慮因素多 置業等再婚後考慮

　　■ 個案資料

　　謝先生 38歲，在一傢俬企工作，月收入稅後8500元，單位四險一金齊全，年終獎2萬-8萬元不等。妻子在去年因為突發疾病不幸離開，目前謝先生帶著一個8歲的兒子一起生活。

　　家庭現居住的一室一廳房屋為謝先生家此前拆遷分得，因此沒有貸款。不過

　　因為支付妻子醫藥費以及善後事項，目前還欠了親戚6萬元左右。

　　家庭每月生活費約3000元。謝先生父母均有退休金及條件還不錯的醫療報銷，因此暫時無需經濟上的支持。

　　■ 理財目標

　　1.儘早還清欠款。

　　2.籌備自己的養老、醫療(主要是重大疾病)費用以及孩子的教育費用。

　　■ 財務狀況分析

　　謝先生家屬於單親家庭，兒子上小學二年級。因為前期家庭發生一些變故，目前無積蓄，欠外債6萬元。以中等年終獎為例，年收入15萬元。無貸款，有基本保障，扣除生活費，在一年內還清欠款沒有問題。

　　對於單親家庭，資金來源有限，理財要從開源節流著手，規劃佔生活支出中最重的是子女教育金及自己的退休和保障準備。家庭理財應以穩健、安全為主，建議小比例投資和購買適當保險。

　　理財顧問

　　招商銀行北京亞運村支行高級理財顧問、CFP馬徵然

　　■ 理財建議

　　縮減開支還清欠款

　　以兩口之家計算，謝先生本人及家庭開支偏高，在正常生活不受影響的情況下，每年應盡可能節約一些，留出更多的錢做儲蓄和投資。謝先生每月扣除基本生活費，有5500元結余。在兼顧子女教育金小額投資和繳納本人重疾保費的情況下，今年應以儘快還清欠款為主。假設年終獎5萬元，從現在到年底每月存3000元，一筆還清欠款後，年終獎應還有剩餘。即使年終獎略少，一年內還清也應該不成問題。

　　階段性補充商業保險

　　謝先生作為單親家庭中的唯一支柱，除了單位給繳納的四險一金外無任何商業保險。如果發生意外，對家庭的影響將是巨大的。建議謝先生拿出家庭總收入的10%-15%投保商業保險。以目前的經濟狀況，應主要購買保障型保險，建議選擇期交保費方式。以市面某款重大疾病保障産品為例，20萬元保額，繳20年，每月僅需支出665.28元。這期間若無風險發生，也可在70歲時領取20萬元加紅利的養老儲備金。零存整取，一舉兩得。

　　隨著家庭收入的逐步增加，謝先生可以考慮購買一些投資型保險，作為家庭另一種養老金投資渠道的同時，還可享有高額的意外或醫療附加保障。此項投資旨在長期穩定的回報，不可過於激進。

　　教育保險可以試試

　　單親家庭最關心的就是子女教育問題，一個城市家庭的孩子從小學到大學基本教育費用約9萬元-14萬元，如果出國留學，僅留學費用就在30萬-60萬元不等。對於謝先生來説至少需有10萬元的教育金儲備。

　　據經驗看，學費增長率一般高於通貨膨脹率，子女教育金的投資若完全依靠定期儲蓄，其利率很難抵禦通貨膨脹的侵蝕。追求穩定的同時，不能太保守，建議做些適度風險投資。在收入有限的情況下，以定期定額方式投資開放式基金不失為一種有效的方法。謝先生可以根據自己的風險偏好，選擇一兩隻基金進行組合投資。以每月2000元投入為例，假定年化收益率為10%，14年後兒子大學畢業時賬戶餘額為70.8萬元。既可作為留學或是創業啟動金，也可繼續投資為結婚做打算。

　　除了基金組合，謝先生亦可考慮投資教育保險計劃。與其他投資相比，該類産品具有儲蓄、保障、分紅和投資多項功能，優勢明顯：一、計劃性強，謝先生可以根據自己家庭的情況，用倒推法來選擇險種和保額；二、強制儲蓄；三、謝先生如在保險期內發生重大意外，可以免交以後各期保費，到期時子女仍可得到保險公司足額的保險利益。

　　置業等再婚後考慮

　　謝先生目前的居住條件為一室一廳，和8歲兒子同住還可以。伴隨著再婚，兒子逐漸長大，目前的住房條件就有些勉強了。新家庭的組建過程必然會帶來新的資金缺口，但是同時配偶會帶來穩定的收入和一定的資産。

　　建議謝先生這一階段不必著急配置房産，升級住宅條件。有了合適的對象後，結合當時雙方的資産和收入狀況再行規劃。