案例分析：月收入1.2萬家庭如何3年內買車買房

外來務工者理財有招數。（資料圖片）信息時報記者 杜翠 攝

　　理財案例

　　陸女士，36歲。老家有房産兩套，父母住其中一套，目前市值大概10萬元，另外一套新購房産（複式），未裝修，目前市值50萬元。商業貸款20萬元，已還2年，月還款2400元，打算10年還清。2005年陸女士一家三口一起遷至佛山，目前夫妻倆均在事業單位上班。陸女士月收入4000元，老公月收入8000元，有國家規定的醫保、社保和住房公積金等，一家三口另外還購買了商業保險，年繳納保費約1萬元。目前有銀行存款20萬元，股票4萬元，指數型基金2萬元，基金定投1500元/月，家庭生活支出1000~1500元/月，兒子8歲上私立小學，費用約1.6萬元/年。陸女士一家三口目前住在三室兩廳的單位房，租金1000元/月。

　　理財目標：三年內購買房和車

　　陸女士夫婦目前收入穩定，按佛山房價8000~10000元/平方米計算，陸女士打算用三年時間實現買房、買車的夢想。

　　理財規劃

　　增買保險等提高收益

　　根據陸女士家庭財務狀況，家庭年收入14.4萬元，年支出8.48萬元，年度儲蓄5.92萬元。現有資産合計86萬元，負債20萬元。財務狀況合理。

　　陸女士家庭屬於成長期家庭，兒子撫養費用及教育支出逐漸增加。此外，隨著收入的逐漸提高，家庭也有購房、購車的意願及能力，三年後買房、買車的夢想是可以實現的。建議規劃如下：

　　1. 建立家庭緊急備用金。由於夫婦雙方工作比較穩定，建議陸女士預留半年生活支出，約5萬元資金作為家庭緊急備用金，以活期存款或現金增利計劃的形式存放。建議陸女士可考慮建設銀行的通知存款一戶通或者乾元天天利産品，在保持流動性、安全性的前提下兼顧資産的收益性。

　　2. 保險規劃：陸女士夫婦是家庭的頂梁柱，根據“雙十原則”，合理的保費支出一般為家庭年收入的10％。建議陸女士每年增加保費支出約4400元，用於增加夫婦二人的保障，同時享受資産保全增值和健康保障。

　　3. 購房規劃：陸女士老家有兩套房産，考慮到房價長期看漲，建議陸女士可將老家未住的新購房産暫時出租，以租養房。

　　暫不考慮國家二套房政策的影響，三年後，預計房價將漲至10000~12000元。陸女士可購買質量、品牌較好的小戶型。當然，如果考慮到升職、加薪等收入增加的情況，還可考慮購買面積較大的房屋。

　　例如，房屋面積為80平方米，現價按12000元/平方米計算，購房總價為96萬元，首付30%為28.8萬元，餘款67.2萬元可申請20年按揭。假設組合使用公積金貸款和商業貸款，採用等額本息法，每月需還款4200元。以陸女士夫婦的月收入、住房公積金、租金收入等，足以支付房貸，還略有結余。

　　陸女士夫婦每年度儲蓄節余的投資增值，加上銀行存款及股票、基金變現，足以支付房屋首付款。

　　4. 購車規劃：購車可以方便工作、子女接送，提高生活品質，但購車不僅意味著一次性大筆支出，還意味著日常開支的大幅增加，對購房月供能力和日常財富積累都構成挑戰。所以建議買車計劃謹慎考慮，可優先考慮10萬元左右小排量的經濟型小車，建議採用分期付款的方式購車，控制購車的成本和使用費用。

　　5. 投資規劃：陸女士家庭年度節余可用於投資，建議可對資産進行以下配置：活期存款或現金增利計劃5%，固定收益産品15%，人民幣理財産品40%，股票型基金或集合理財計劃40%，該投資組合的報酬率為7%~8%較為適宜。

　　此外，子女教育是父母的頭等大事。每月1500元的基金定投可長期堅持，並可視收入情況適當增加，作為10年後子女上大學或出國留學的教育金。

　　理財師：建設銀行佛山分行個人金融部理財師、AFP持證人 韋瑋