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白領必須知道的六條理財規劃:養老儲蓄要儘早

發佈時間:2010年07月21日 19:53 | 進入復興論壇 | 來源:大眾理財顧問

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  在理財生命週期的前期階段,可以虛心學習和採取積極主動的行動。然而在某些階段,我們很遺憾地發現只能將經驗教訓留給下一代,期待著他們去完成本該由我們來做的事情。下面就是幾條前人關於理財的經驗之談。

  養老儲蓄要儘早

  儲蓄是籌備養老金最重要的方式。由於複利效應,存在銀行裏的養老金會增長,增幅取決於儲蓄利率和時間。舉例來説,在6%的利率條件下,一筆儲蓄在12年後將翻番,這就是有名的72法則。換句話説,在58歲時存入1萬元,在70歲時你將得到2萬元,翻了1番。而如果你在22歲同樣存入1萬元,在70歲時你將得到16萬元,整整翻了4番!謹記一個原則:退休儲蓄、子女教育或其他長期大筆支出,請儘早著手。

  認識保險的價值

  保單常常看作是為了有效避免不確定性帶來的巨大風險。我們可能永遠不會遭遇火災、海嘯或颱風,不會在地震中失去家園,但為這些小概率事件購買保單,沒有人覺得不對。總有一天我們將面臨失去工作和薪水的狀況,這是一個絕對確定的事件,可很多人並沒有想到利用保單。

  在理想的情況下,我們在退休前會一直保持身體健康和財務安全。但也有可能由於傷殘、重疾、慢性病以及失業等原因而提前退休。過勞死則與強制提前退休的狀況類似。保險為我們的家人有效規避上述風險提供了一個保護傘,但必須在風險發生前就獲取它。投保的時間越早,保單的價格就越低,保障也更加全面。

  理財應澤及後人

  我們拼命掙錢,玩命儲蓄,乃至借助於理財工具以獲取更高收益和保障。在離開這個世界的時候,我們不可能把錢帶走,而是交給了家人,為了讓他們更好地生活。如果在度過漫長的一生之後卻沒有後人可以接受遺産,我們還可以把它貢獻給慈善組織。打下的基礎越堅實,我們的家庭就會越幸福,澤及後人也就更長遠。下面是3個不同類型家庭的理財故事。

  因循之家

  該類家庭沒有建立正確的理財規劃並付諸實施。直到臨近退休時,才意識到養老儲蓄的重要性。他們也沒有購買重疾險以及意外險。退休幾年後收入罄盡,健康問題已成為繞不過去的難關。這給他們的子女造成了很大的負擔,以致讓子女們也推遲了建立理財規劃並付諸實施的時間。即使出於自願,在用心贍養父母時,子女們難免會為給自己的子女帶來的負面影響而擔憂,尤其是在印度這樣一家常有多個子女的國家,這種情況更為普遍。

  儲蓄之家

  該類家庭能夠較早地進行養老儲蓄。他們對養老儲蓄有明確規劃和監管,謹慎消費,並購買必要的保險。事實上,這一類家庭通常會把給兒孫的遺産也列入規劃。當他們年老或生病時,他們會得到必要的保障。

  投資之家

  與儲蓄之家的情形較為類似。不同的地方是,在儲蓄了一部分錢之後,他們會尋求股票、基金等多元化投資方式,以及購買投連險和集合信託産品。這樣的家庭大多數不會暴富,因為他們尋求了中等的風險和收益。他們退休後的生活會比較舒適,通常能讓兒孫享受到較好的教育。

  無論從上述經歷中受到什麼啟示,這些經驗之談都值得警醒。幾乎每個人都會説他原本可以把家庭財務管理做得更好,以留給子孫更多的財富。但對於我們來説,更有責任讓自己的理財規劃走在正確的軌道上。我們現在做的每一步,不但關係到自己的將來,而且直接影響到子孫後代的未來。