農村小額貸款新模式

    首播時間：2010年11月20日

    前一段時間，正值秋收。我們的記者在調查秋收情況的過程中，發現了一個值得關注的現象。那就是一直被視為農村金融最大難題的小額貸款業務，在我國一些地方出現了新的樣態，而且很多農民的創富夢想，都因為這種新的貸款模式，正在變成現實。這到底是一種什麼樣的農村小額貸款？它憑藉什麼幫助了農民呢？我們先到黑龍江去看看。

    一

    2010年的秋天，北大荒，這個中國的大糧倉，迎來了一個歷史上最大的豐收年。建三江墾區，15個農場的糧食總産量，去年突破了100億斤，可以滿足四個直轄市一年全部的口糧。今年，眼前的稻浪滾滾，讓我們欣喜，然而對於農民來説，這卻是一年裏最讓人不安的時刻。張雙是青龍山農場的職工，2002年，他靠借高利貸，把種植面積從幾十畝擴大到400畝，但是那年的一場大雪，讓他背上了十幾萬的外債。黑張雙説：“2002年一場大雪，我種了四百多畝地，一下子給我賠沒了。”“怎麼過的那一年？”“死的心都有。真的死的心都有，你瞅著孩子小，老婆在這兒還得幹。”

    2002年，黑龍江全省有一半的糧食都被捂在雪裏，這對農民們來説，幾乎是滅頂之災。越是壞事兒就越不禁念叨，這不正説著，就下起了小雨，張雙和鄰居王慶廣急忙趕到場院，把剛剛打下一半的糧食蓋起來。張雙説：“把糧食搶回來，咱們的命根子都在地裏呢。”

    搶收，意味著要在中秋節前後的幾天時間裏，把莊稼全都收上來。如果這期間老天變了臉色，再大的豐收，也可能變成一場悲劇。張延海也匆忙從地裏趕回家，打開電腦，查看天氣預報。張延海説：“26號這不是多雲轉陣雨嗎，完了之後27號還有一場（降雨）， 如果這天這個情況，那天我儘量爭取，24號或25號之前我必須把所有的糧食送到家。”

    雖然買一台收割機，至少要20萬元，這對農民來説並不是小數目，但為了搶收，村裏家家戶戶都還是不惜血本買上一台。家在七星農場的李軍芝，去年剛剛添置了一台聯合收割機，這幾天搶收，他早早地就發動起了馬達，可還沒幹到一半就熄火了，原來是沒油了。到收割結束，李軍芝至少還需要買將近5千塊錢的柴油，可眼下家裏買油的錢不夠了。

    地裏還有300畝水稻沒割完，這讓李軍芝心急如焚。他到處打電話求助，同村人告訴他，親戚老連用過一種小額貸款，挺方便的，或許能解燃眉之急。

    同村人説的老連，叫連金良，家在富錦市雙發村，距離李軍芝家100公里，這裡沒有七星農場富裕，人均耕地要少很多。老連全家過去一直住在這樣的泥草房裏，冬天屋裏只有3、4度，水缸裏都結冰茬了。家裏的幾十畝旱田，因為種植條件不好，經常入不敷出，辛苦了幾十年還背著債。女兒上了高中，一心要考大學。連金良説：“就在吃飯上她都捨不得多吃一點，有時候都給我吃，這麼節省。當時我心裏也挺難受。拿我一個男子漢來説都掉過眼淚，你説作為一個男子漢，就是説怎麼能發家致富呢？咱們的生活怎麼能過到這種程度呢？”

    老連較勁腦汁，想辦法掙錢，去年年初終於有了一個機會：150畝水田，5萬塊錢就能包下來。“他也就是允許我這一天時間，就是説第二天，明天你交不上款，我這個就可以包給別人了，我就不承包給你。”

    手頭錢不夠，找親戚朋友借，也一下拿不出這麼多錢來，老連去了信用社，可因為這錢要得太急，信用社説連審批時間都不夠。老連的最後一線希望，落在了當地剛剛開業一年多的郵政儲蓄銀行身上。郵儲銀行推出的貸款業務和信用社以及其他銀行最大的不同，就是更加靈活。這裡的農村信用社通常每年只在春天辦貸款，但郵儲銀行任何時間辦都行。不僅如此，還款方式也能自己選擇，別的金融機構必須滿一年才能還，而郵儲銀行則是隨借隨還。

    讓老連沒想到的是，剛剛給郵儲銀行打了電話，就來了兩位信貸員。信貸員詳細了解了老連的情況，告訴老連如果能找同村的親戚朋友，自願組成三家聯保小組共擔責任，不用實物抵押，也有希望拿到這筆貸款。老連第一個就想到了朋友老閻。老閻説：“一個屯都比較知根知底，因為他這幾年在村屯裏面，辦事情各方面上，他比較（守信用），我們是信任的，互相都得信任，要不信任吧也貸不了。”

    有了聯保，郵儲銀行的信貸員連夜幫老連辦好了手續，第二天連金良就拿到了貸款。“作為我們農民來説，就好像旱天給我們送來及時雨一樣，復活了。”

    了解到老連的貸款經過，讓李軍芝看到了希望。抱著試一試的想法，李軍芝撥通了附近郵儲銀行的電話，對方答應儘快來了解情況。這天是中秋節，但李軍芝一點過節的心思都沒有，大過節的，哪家銀行還辦公呢？沒想到晚上8點，家裏響起了敲門聲。來的兩位客人是郵政儲蓄銀行的信貸員，小陳和小方。李軍芝説：“現在就是收到一小半兒了，沒錢買柴油了，這下愁壞了，一下子就想起你們來了，趕快下午四五點鐘，趕快給你們打電話，沒想到你們這麼及時這麼快。”信貸員方海霞問：“需要多少？”“需要三萬。”“打算用多少時間？”“兩三個月吧。”“兩三個月下來了嗎？”“做一次性（換本付息）的就可以了。”“做一次性的，行行行。”

    李軍芝家裏有500畝水稻，一年收入幾十萬元，怎麼三萬塊錢，都讓他這麼為難呢？“著急是咋回事，現在就是用這些錢吧，錢下來之後，買大型農機具，完了高速插秧機。今年我們家又花了12萬元買了，又買了一台高速插秧機，反正年年就得增進設備，現在這兒屬於新農技機械化，農具越好，幹活兒的效率越高。”

    錢都壓在了農具農機上，真要應急，連三五萬都可能拿不出來，這在農戶裏並不少見。兩位信貸員和李軍芝聊了一個多小時，詳細了解他的具體困難和需要。貸款員還幫李軍芝辦好了三家聯保共擔責任的相關貸款手續，隨後匆匆趕回十幾公里外的辦公室。

    在中國郵儲銀行黑龍江省建三江支行審貸會上，信貸員陳浩説：“現在就客戶李軍芝貸款事項進行陳述，家裏有500畝水稻，今年凈利潤可以達到16萬元。”

    李軍芝想申請的三萬元貸款，期限是四個月，承諾一個月還款，這筆業務的利息收入只有300元左右。期限短，利息少，風險大，一般這種情況很難被金融機構接受，但正是憑藉做這樣的“小快靈”業務，郵儲銀行雖然剛剛成立三年，但業務發展卻非常迅速。今年小額貸款餘額已經達到了1000億元。

    審貸會成員説：“客戶剩下沒收的地塊需要的資金跟他提出的貸款需求量是否一致，放款金額三萬元，期限是四個月，一次性還本付息，表決。”

    像這樣的審貸會，郵儲銀行通常會對信貸員貸前調查過程是否完整，對客戶經營風險的分析是否充分，進行集體討論和審核，實行一票否決制。中國郵儲銀行黑龍江省建三江支行行長耿紅春説：“你前期的調查，如果你調查不到位的話，回來你敘述都不完全，這個貸中檢查它會要提出很多問題，你答不上來，這筆業務就要被否掉。”

    當晚經過討論，李軍芝的這筆貸款申請通過了審查。接到通知的李軍芝，第二天一大早就來到銀行。信貸員方海霞説：“你這錢已經打到折裏了，你用多少你取多少。”“行行，先取五千。”“您要取5000是嘛，您稍等一下。”

    李軍芝的車上還帶著油桶，準備拿到貸款就去買油。在加油站，我們遇到了不少像李軍芝一樣拿著貸款來買油的農民。“機器都在地裏停著呢，這是真事，不然能一桶一桶拉嗎？著急，老百姓非常著急，現在看天都要變，你知道嗎？水稻都割倒了。”

    間隔不到20個小時，李軍芝的地裏，收割機就恢復了作業。剩下三百畝地，用不了兩天他就能收完了。“主要是趕快把糧食搶回來，搶回糧食那算完成任務了。”

    秋收終於結束了，李軍芝的臉上透著一份輕鬆。而此時，連金良家裏的水稻也即將收割。這兩年，稻米價格好，去年老連還上貸款後，還凈掙了10萬塊錢。給老連辦貸款的信貸員老盧和小張，特意來看老連家的收成，今年老連又貸了5萬塊錢，包了150畝水田。按老連的説法，今年掙上20萬應該問題不大。“來年我準備擴大一下，把那一塊地我準備給它包下來。”“那塊地能有多少？”“大約能有300多畝，如果承包下來，我就達到600多畝，就是説40多坰地，可能他們將來誰也沒有我多了。”

    今年老連家的泥草房拔掉了，建起了磚瓦房，而讓他最高興的一件事是女兒小連變得和以前不一樣了。這是連金良女兒所在的學校，小連今年上高三。她説：“前兩年的時候，家裏面是土房，一點都不衛生，我回家心情也不怎麼好，平時我爸幹活都挺累的，回家之後看著我爸皺眉頭，心裏都不得勁。”

    小連想考大學，但以前爸爸掙錢不容易，她不敢抱太大希望。但現在家裏越過越好，小連也開始有了笑容。“我爸比以前開朗多了，心情好多了，平時在家也能跟我開開玩笑。看著我上火有壓力之後他就説，你就放心吧，現在咱家不缺錢了，生活也好了，你就好好學習，一心一意學習，只要你能考上，我就能供你。”