不懼同業競爭，擔心“臉譜”搶飯碗

　　招商銀行行長馬蔚華：銀行競爭在於“管理創新”，網絡化可進一步發展

　　本報記者邱玉峰 長沙報道

　　去年，國內銀行業利潤增長超過36%，幾乎所有的銀行家都在“偷著樂”，但招商銀行行長馬蔚華卻充滿危機感。正是危機感讓馬蔚華又在對招商銀行的生存法則進行創新。19日，這位中國最具有創新意識、媒體曝光率最高的銀行家第二次接受了本報記者專訪。10年前，馬蔚華向本報記者拋出了他的“一站式金融服務”理念，隨後掀起了國內零售銀行創新的熱潮。如今，他説得最多的還是創新。他説銀行間的産品和服務很容易被模倣，拉開差距的是管理水平。他最近頻頻關注小微企業融資服務，還預言“臉譜”將成未來銀行的對手。

　　銀行競爭在於“管理創新”

　　“銀行應打造成公民辦公室和私人管家，為客戶提供個性化一站式金融服務。”2002年11月，馬蔚華在長沙對本報記者如是説。如今這一願景已成現實。目前，招商銀行累計發卡量突破3600萬張。

　　招行曾憑藉創新而立足大銀行之列，但馬蔚華逐漸意識到，“一招鮮吃遍天”的時代已過去。“10年前推出的一卡通能保持5年優勢，但今天推出的新産品或服務，下個月可能就被複製。”

　　他説，招行要想保持領先，就得不斷創新，不斷營造創新文化。

　　對於馬蔚華而言，他對招行的創新邏輯就是“早一點，快一點，好一點”。“過去我們著力拓展中小企業業務，現在更強調為小微企業服務。”馬蔚華在今年兩會的10個提案中，著重強調“貸款+PE”的小企業融資的新模式。他説，目前招行和全國250家PE機構建立了全國性的合作。招行通過這種模式支持了4000多家創業成長型小企業，貸款金額達400億元。在湖南，招行亦提前佈局，成為了當地股權投資協會的會員。

　　金融脫媒，銀行業面臨挑戰

　　銀行的更大挑戰是“金融脫媒”。馬蔚華表示，去年銀行業存款僅增長11.9%，比前十年平均數低8.5個百分點，貸款也在減少，這是金融脫媒的表現。為什麼會這樣？除了CPI大於定存利率外，還因為在銀行外有回報率比銀行存款高的活躍的金融市場，包括信託、證券、私募、民間借貸等。

　　“今天"臉譜"上市了，未來銀行的最大威脅就是它。如果社會上需要資金的和供應資金的雙方能直接相互滿足，是不是就不需要銀行這樣的仲介機構了？”他説，社交網絡“臉譜”有數億實名制客戶，可充分實現信息共享。通過搜索引擎，就可把需要資金的和供給資金的人有序排列，通過雲計算就可得到風險偏好和定價平衡的原理，每個人用移動通訊就可解決需要資金和供給資金的問題。“如果實現這個，銀行不就沒事幹了嗎？”

　　他説，招行的業務網絡替代率已經到了86%，網絡化還可進一步發展。他還設想隨著移動支付的發展，未來手機會取代信用卡。