小微企業融資是一個複雜問題，有多重因素阻礙小微企業融資。其中，規模小、無抵押物是首要問題。解決中小企業融資難不能只依賴市場，需要地方政府、銀行、保險、企業多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協會＋互助基金＋風險補償基金＋保險”的“四位一體”融資擔保模式，對解決小微企業融資效果明顯。

　　建立“四位一體”擔保模式，可考慮先成立擔保工作領導小組，搭建工作平臺。當地政府可以成立小微企業融資擔保工作領導小組，規定各部門的目標任務和工作職責。人民銀行在《行業信用互助協會章程》的制定、信用互助基金繳納標準、銀行授信額度擴大倍數、貸款優惠幅度等方面，可積極協調小微企業代表與合作金融機構商討，發揮協調推動作用。各經濟主管部門可以幫助解決信用互助協會成立過程中遇到的一些問題，提供政策支持，保障信用互助協會順利組建。此外，地方政府可按照信用互助基金總額的5%撥付專項資金，建立信用互助協會會員貸款風險補償基金，存入貸款主辦行進行管理。貸款主辦行對會員企業評級授信，授信企業按貸款授信額10%繳納風險管理基金專戶存儲。

　　從“四位一體”擔保模式的運作模式看，可考慮組建小微企業行業信用協會，既以小微企業行業發展為特點，自願組建信用互助協會，入會企業必須擁護並遵守協會章程，自願加入協會，自願向協會交納授信額度10%的“互助基金”，存入合作銀行專戶。當地政府按照互助基金總額的5%的比例提供風險補償基金，風險較大的行業其資産加以保險保障，銀行按照會員繳納“互助基金”的10倍放大量發放信用擔保貸款。小微企業行業信用互助協會會員貸款實行“三優惠、一優先、一簡化”的信貸政策，即“貸款額度、貸款期限、貸款利率優惠，優先保證信用互助協會會員貸款，簡化會員貸款手續，依據銀行核定的授信額度週轉使用”。

　　“四位一體”的擔保模式既有利於解決企業單個融資能力不足的問題，有利於推動地方優勢産業的發展，有利於改變金融機構貸款投不出、不敢投、投得少的問題，使小微企業得到實實在在的好處。具體來看，一是解決了小微企業抵押擔保難的問題。行業信用互助協會以會員自籌保證基金實現信用互保及政府提供風險基金的方式，為會員企業尋求擔保提供了切實可行的途徑，解決了小規模企業無法提供有效擔保而“融資難”的困擾，便於貸款的增容擴面。入會小微企業的授信滿足率達到100%。從而有效地破解了小微企業缺乏抵押物、擔保不足和融資難的問題。二是企業信用意識得到加強。通過完善小微企業信用信息徵集機制，所有協會會員建立信用檔案，會員信用意識提高，貸款從銀行催收到自願主動還款，合作銀行原有不良貸款的盤活清收。典型示範作用帶動了小微企業信用意識普遍增強，信用貸款不良率大幅下降，極大地改善了信用環境。三是企業經營效益明顯提高。企業加入協會後，能夠在授信額度內方便、快捷地獲得合作銀行的資金支持，促進業務的快速發展。