合法化是民間借貸危機突破口

　　隨著越來越多的民營企業老闆受困資金鏈斷裂，“跑路”現象也正不斷上演。民間借貸所面臨的困境，切切實實成為橫亙在中小企業身上的一道致命傷口。

　　隨著經濟的發展，游離于正常制度與法律秩序之外的民間借貸，規模不斷增大，利率越來越高得離譜，也有更多的人和家庭捲入這場資本“狂歡”中，僅溫州一年就暴漲了400億元，速度之快令人震驚。中小企業岌岌可危，為了活命，他們的關注點不是利率有多高，自身是否具備償還能力，而是能不能借到錢，先抓住一根救命稻草活下來再做其他打算。

　　民間資本被逐利本性驅逐，其貪婪也在“企業缺錢花”的特殊語境下無限膨脹，對於這場暴利遊戲也更加樂此不疲。

　　缺乏制度與法律保障的民間借貸，更像是一場飲鴆止渴的資本遊戲。對於已經危機四伏的民間借貸，相關部門應儘快採取措施幫助中小企業渡過難關，引導民間借貸合法化，避免産生更大的危機。

　　揭開民間借貸的面紗，其本質只是中性的資本，既不是撒旦更不是上帝，關鍵在於是否恰當的時間將其合理地用在刀刃上，同時又以規範化的制度與法律加以引導，使其在合理合法的軌道行走，而不至於如脫韁野馬一發不可收拾。

　　凡是存在的就是合理的，凡是合理的就是存在的。民間借貸在世界範圍內有幾千年的合理存在。自上世紀80年代中國改革開放開始，中國各地尤其是沿海地區的民間借貸活動從來沒有停止過。看似巧合實則正常的是，凡是民間借貸發達的地方，就是中小企業興盛的地方，也是民營經濟和整體國民經濟發達的地方。

　　既然民間借貸與中小企業和民營經濟能夠相輔相成，互相促進，有必要對民間借貸進行立法，這就是各界專家和溫家寶總理所説的“民間借貸陽光化和規範化”。

　　反復提到的全國工商聯一組調查數據顯示，規模以下的小企業90%沒有與金融機構發生任何借貸關係，微小企業95%沒有與金融機構發生任何借貸關係。這些企業缺少抵押物，也沒有擔保人，不符合銀行貸款條件，很少有銀行願意雪中送炭。

　　從正規的金融渠道融資困難，它們只得向民間借貸市場求助，民間借貸成為源源不斷為中小企業提供資金的龐大蓄水池，為一些中小企業解了燃眉之急。

　　“溫州模式”的快速發展中，民間資本是其肥沃的土壤，豐厚的民間資本孕育了一大批民營企業。在溫州民營企業的資金來源中，民間借貸佔了民營企業資金來源的30%—40%。同時，民間借貸市場的活躍，也避免了大量民間閒置資本投資無門的尷尬，以市場為導向，突破了地域和空間限制，提高了資金使用率，優化了資源配置，盤活了中國經濟。

　　不過，民間借貸也有其風險性。民間資本由“體外循環”進入民間金融，仍然徘徊在金融宏觀調控之外。不規範的運作機制以及內在高風險的無限釋放性，導致金融秩序混亂。由於民間借貸沒有正式的“身份”，得不到法律保護，使得民間借貸的利率普遍較高。

　　高利率運作模式提高了借款企業的資金成本，使企業原本就緊張的資金鏈變得更加脆弱，有可能引發支付風險，危及企業生存。

　　對於民間資本，既要採取謹慎態度又不能一棍子打死，簡單的堵、塞等不但無法抑制民間借貸，反而會適得其反，使其向灰色領域發展。只有採取適當的疏導，將其納入合理合法的金融領域，並加強對其來源與流動的監管，才能保證民間借貸健康有序的發展。

　　周德文：溫州管理科學研究院院長，兼任民進中央經濟委員會副主任、中國中小企業協會副會長。溫州市研究中國民營經濟發展暨“溫州模式”的知名專家之一