中國網絡電視臺消息：國務院十二條發佈，溫州金融改革發令槍響起，財經頻道評論員身入一線調研，小額貸款公司如何轉制？村鎮銀行發展面臨哪些瓶頸問題？金融機構創新呈現什麼樣的新局面?

　　主持人（史小諾）：各位晚上好！歡迎收看今天的《今日觀察》。從基層看改革，從變化看成就。今天繼續我們的系列節目改革進行時——探路溫州金融改革。

　　昨天我們一起探討了很多小額貸款公司期待借著金融改革的機遇轉型成為村鎮銀行，從而讓他們能夠有更大的發展空間。但是從2007年開始誕生村鎮銀行，現在已經存在五年左右的那些村鎮銀行，它們當下的生存的狀況到底怎麼樣？面臨哪些發展的瓶頸？對於未來會有怎樣的期待？今天我們將會重點予以關注。

　　演播室的兩位評論員是剛剛從溫州回來的馬光遠和張鴻。首先一起來了解一下溫州目前的村鎮銀行正在為當地的經濟發展做著什麼。

　　解説：在溫州人陳建清的大棚裏，我們見到了民間傳説中的“仙草”：這些長在小盆裏，低矮的綠色植物，再過七八個月時間，就能夠收穫了。它的莖葉部分經過烘焙加工變成這樣的形狀，就是一種比較名貴的中藥保健材料——鐵皮石斛。

　　陳建清（樂清市四都嘉勝石斛專業合作社）：市場上目前供不應求，目前我們整個市場尤其是今年，已經供不應求了，市場需求今年訂貨的基本上沒有，客人客源很多，但是貨源沒有。

　　解説：陳建清説，鐵皮石斛的保健功能近來很受青睞。目前好的材料，每斤可以賣到幾千甚至上萬塊錢。作為一個敏感的溫州商人，他早在兩年前就看準了這個商機。為此他放棄了在上海的生意，跑回老家溫州，在農村裏租下了180畝地，鋪上了水管，建起了大棚，搞起了這個農業合作社。但就在去年下半年，當生産基地建設初步完成的時候，他卻陷入了資金緊張的困境。

　　陳建清：我們鋼構全都搭好了，沒苗種了，我們合作社也投資不下去了。

　　解説：問題出在鐵皮石斛的生長週期上，這個苗種下去之後，至少兩年後才能有收穫，而到2011年年底的時候，前一批種下去的鐵皮石斛還沒有收穫，但後一批的苗還需要繼續投入。而陳建清從2010年起為了建設基地，先後已經投入了一千多萬元，資金有些捉襟見肘了。但這時的他除了上百個還沒有長出藥材的大棚，幾乎拿不出任何東西向別人籌錢。就在這個時候，當地一家村鎮銀行的業務員找到了他。

　　陳建清：這兩年的經濟也不是很好，在社會上很難借，（銀行）到我們基地去看，看好了，他説你拿手續過來。

　　記者：完全出乎您的意料。

　　陳建清：沒想到速度那麼快。

　　解説：簡單、方便，村鎮銀行提供的貸款服務，讓陳建清感到意外，但在樂清這家村鎮銀行裏，新入職的員工接受培訓的第一項內容，就是要讓自己的客戶感到簡單、方便。

　　銀行培訓人員：要求客戶的我們儘量簡單，麻煩的事情就留給我們自己。

　　吳大鳴（樂清聯合村鎮銀行行長）：讓客戶提供一張身份證複印件，簽一個字，填一張申請表，簽一個字，這就是客戶需要做的所有的工作，剩下的我們客戶經理來做，我們現在老客戶要求是一天之內，一個工作日之內，新客戶要求三個工作日之內給予答覆。

　　主持人：看了這樣一個片子我們特別理解這些農村企業，就是發展的道路非常不錯，項目也不錯，但是就是資金上還是存在缺口，所以有了村鎮銀行的存在，幫助他們解決這資金上的難題是非常有必要的。

　　張鴻：對。

　　主持人：像溫州這樣的村鎮銀行目前有多少？他們的發展現狀怎麼樣？他們的客戶主要是不是就是這些農村企業？

　　張鴻（財經頻道評論員）：昨天我們談到的小額貸款公司其實村鎮銀行和他們的客戶群有很多重復的地方，一些小微企業，尤其是一些“三農”的企業，急需要錢的企業，資金很緊張的這樣一些企業，這些小企業它資金短缺的時候有一個特點，就是急，特別著急，然後週轉特別快，然後有時候，就是幾家企業臨時都需要這樣的錢，需要一個我們説在大銀行裏叫拆借，這樣的錢，或者叫過橋資金，但這些錢大銀行因為他的手續相對來説要複雜一些。

　　主持人：太複雜。

　　張鴻：對，他不是特別熟悉當地的情況，比如説剛才我們片子裏這樣的企業。

　　馬光遠：大多數都有網點。

　　張鴻：只有這種銀行他能知道，因為他就生活在一起，村鎮銀行他就生活在一起，而且這些銀行是不能跨區的，就是在本地，本地就相當於我們幾個，我是一個村鎮銀行的業務員，我會去找你們，你們缺不缺錢，主動地吸收這樣的貸款項目，而且你們呢，如果缺貸款的話就直接找我，這個時候我們都是知根知底的，我知道，昨天我們談小額貸款公司的時候，我們會談到這個夫妻之間有沒有什麼貸款的情況，有沒有擔保的情況，我們要了解這些東西。但是如果我們成天就生活在很近的地方，我是特別了解，所以我們就又快、又靈、又小，在幾天之內，三天之內或者一天之內，如果你急需要錢的話，我就可以把錢直接給你，因為你的信用很好，因為我們基本上是一個熟人這樣的社會。所以這個時候解決了一些特別小的企業，它對資金的又短小、又急切、又週轉頻次又多這樣的需求。

　　主持人：聽起來還是很方便快捷的。

　　馬光遠（財經頻道評論員）：特別是農業，我們看到因為很多銀行我們知道，一般的信貸他都要擔保的，但是很多我們知道，這個農産品要進行擔保的話非常難，農村的房子又不值錢。

　　張鴻：沒法抵押。

　　馬光遠：所以在這種情況下，如果你非要要求他擔保，他抵押的話，農民一下子是拿不出抵押品、擔保品的。

　　張鴻：對。

　　馬光遠：那麼村鎮銀行剛才張鴻講了就説它是一個熟人社會下的，大家對風險的了解是比較短、頻、快，這個我覺得我們的村鎮銀行特別像印度那個尤努斯講得窮人的銀行，就它面對的對象就是什麼，就是農民、養殖業、種植業等等，非常缺錢，那麼到工行，到其他銀行去貸的話，人家可能業務所限，不貸給你。

　　主持人：對，量也特別小。

　　馬光遠：我填補了這麼一個空白，同時那麼他看到你從事的這個行業等等是能夠賺錢的，是能夠沒有風險的，我可以不用擔保，等等的，那麼把錢貸給你。

　　所以短、頻、快，同時能夠滿足農業生産，包括小微企業在整個生産經營過程中這種需要，所以我們説從整個金融鏈條本身來講的話，可以講村鎮銀行本身的存在真的是彌補了我們多年以來，我們所看到的，我們在“三農”裏邊最最薄弱的一個環節，我一直認為最最薄弱的環節，就是農村金融領域。

　　我們的金融領域事實上原先我們有什麼農村信用合作社，有農村發展銀行等等的一些東西，但是就對農業本身的扶持，就對農民本身的扶持來講的話是遠遠不夠的，如果説村鎮銀行本身發展各方面都比較如意，這個發展比較順利的話，那麼我想我們整個農村的金融的這一塊的短板能夠有一個很大的改變，而且這幾年我們看到，2007年我記得村鎮銀行剛剛成立的時候，我們的目標是到5年以後，我們要變成1000多家，那麼現在整個看來，發展來看，沒有我們預想的快，現在可能全國就700多家，沒有達到1000多家的目標。

　　主持人：什麼時候要達到1000多家？

　　馬光遠：到2012年，5年以後達到1000多家，但總體來講的話，我認為村鎮銀行本身這幾年的試點，這幾年的發展實踐證明了我們整個農村金融體制裏邊，這麼一環是非常重要的，能夠起到很大的解決農民融資難、貸款難的很現實的一個難題。

　　主持人：對，為這個農村的這些小企業在提供金融服務的除了村鎮銀行，還有剛才所説的小額貸款公司，還有農村信用社都在做，那村鎮銀行和這兩個系統相比，它有什麼不一樣的地方？它有什麼優勢？

　　馬光遠：當然農村信用社因為以前已經很多年了，我們知道，它事實上現在的村鎮銀行事實上就起著以前我們講的農村信用合作社的，但是農村信用合作社我們知道，現在轉成商業化的銀行，它未必就説對所有的現有的一些有很大的一個支持作用。我們知道整個的按照村鎮銀行這種管理辦法的話，村鎮銀行本身機制是很靈活的，而且有一些優惠政策，那麼這幾年扶持它的發展。所以我想這個有它相對的一個制度上的一個比較優勢。

　　張鴻：對，而且小額貸款公司如果和它比的話，小額貸款公司貸款的利率會稍微高一點，村鎮銀行利率會稍微低一點。所以可能農民會更喜歡一點，而且包括農民農時的差別，比如現在春耕時候，可能他們就會更需要。

　　所以對於村鎮銀行來説，它可能在季節的調控上，也相對來説有一些靈活性。

　　主持人：對。

　　張鴻：它從盈利的角度來説，因為我們説村鎮銀行也不是政策銀行，也不是做慈善的，它需要有一個盈利的方向，不盈利它是不去做的，但是盈利其實這個時候，就是我們和那些大銀行的差別在於，就是它有一個差異化的競爭模式。

　　主持人：對。

　　張鴻：就是很多的，當然小貸公司風險控制上也在做這些，村鎮銀行很多的不光是熟人社會，它其實它在風險控制上比現在我們知道的那些大型銀行，因為最近你看溫州的國有銀行，國有商業銀行它的不良貸款率在上升，但是村鎮銀行和小額貸款公司……

　　主持人：很好嗎？

　　張鴻：對，他們的不良貸款的控制是很好的，就是一個業務員會去數你的電表，會去數你的水錶，會看你到底是不是，一個動態的監控。

　　主持人：細節上。

　　張鴻：你到底是不是真正的在經營。

　　主持人：對。

　　張鴻：所以不是説，單純的我們原來傳統銀行説事前、事中、事後這樣一個風險的控制，不是報表上，不是體現在報表上，體現在生活當中，所以這個應該是我們村鎮銀行特別強的一個優勢。

　　主持人：所以設立村鎮銀行它就是要為農村的經濟發展提供金融服務，更好地提供金融服務，那麼現在我們也有一個數量上的一個設計，一個規劃，大概在5年之後要達到1000家，現在是700多家，所以還有相當大的空間，那麼除了數量上的提升，我們怎樣在質量上進行把控，讓村鎮銀行能夠發展得更好？稍後回來繼續評論。

　　主持人：歡迎繼續收看今天的《今日觀察》，接下來我們一起繼續來關注溫州的金融改革將會為當地的村鎮銀行帶來哪些發展機遇，我們説村鎮銀行要很好地發展，要幫助別人賺錢，同時自己也要賺到錢，但是我們也是了解到，很多村鎮銀行現在發展的過程當中，可能也會遇到一些困難、一些難點，接下來通過一片子來進行他們有哪些具體的困難。

　　彭瑋（記者）：這家叫做樂清聯合村鎮銀行的銀行是在浙江省範圍內最大的一家村鎮銀行，那麼我們看到，這家銀行的營業面積其實還是比較大的，但是呢，在這家銀行的營業廳裏面，我們看到和普通的銀行好像有一些不一樣，那麼在這整個營業廳裏面，我們並沒有看到一台提款機。

　　這家銀行的負責人告訴我們，實際上現在他們的客戶辦理存取款業務只能夠通過這樣的紙質存摺來進行，而事實上呢，從半年前，他們就已經開始在準備發行這樣的銀聯卡，目前他們還在等待有關部門對於他們銀聯卡業務這樣一個批復。

　　解説：這家村鎮銀行的行長46歲的吳大鳴，在銀行業已經摸爬滾打了24個年頭，先後在中國農業銀行、福建興業銀行、台州商業銀行工作過。

　　從國有銀行、地方商業銀行到現在的村鎮銀行，國內的銀行體系從大到小、從上到下，他幾乎走了一個遍。但在他看來，眼下正在打理的這家村鎮銀行碰到的很多問題，是以前從來沒有想到過的。

　　吳大鳴（樂清聯合村鎮銀行行長）：有些是從來沒有碰到過，有些是以前碰到過，但是是十幾、二十年前的事，他們那個時候，比如開始發行卡，我們現在二十年後，我又來做這個事情。

　　解説：營業網點少，吸引存款難，發行不了自己的銀行卡，儘管這些問題困擾著吳大鳴。但現在更讓他著急的是，隨著銀行業務的擴張，人才的需求跟不上。特別是因為他們主要在農村地區發展業務，更需要大量的基層業務人員，他現在的管理團隊非常年輕，兩位副行長年齡都只有30多歲，基層的業務經理很多都是80、90後，而年內，他們還計劃再新開兩個網點，這就意味著需要更多的人手。

　　儘管招募工作一直在進行，但招進來的人，大部分都沒有銀行的從業經驗。

　　吳大鳴：有人看好，也有人不認同、不看好，認為沒有前途，因為永遠在農村，沒有機會到城裏去（發展）。

　　解説：儘管在這一次的國務院“12條”當中，把村鎮銀行設計成為民間資本未來的一個發展方向，但在吳大鳴看來，村鎮銀行自身仍然受到很大的限制，而其中吸納存款，獲取資金的渠道狹窄是最大的問題。

　　吳大鳴：現在要求是説5年要逐步回歸到75％，這個過程也是非常痛苦，我們現在也在犯愁這個事情，那麼要實現存貸比的平衡，必須是只有兩個渠道，要麼就是多拉存款，要麼是壓低壓縮貸款。

　　解説：吳大鳴提到的存貸比，指的就是銀行總存款和總貸款的比值，按照銀監部門的要求，村鎮銀行在開業5年後，要控制在75％以內。而這一個要求對於很多村鎮銀行來説，卻很難達到。

　　以這家樂清聯合村鎮銀行為例，目前他們的存款總額大約20個億，貸款總額27個億，存貸為135％左右，如果要降低這個數字，要麼提高存款的規模，要麼降低貸款的總量，減少貸款也就意味著要減少業務量，這個是正在發展中的村鎮銀行不願意選擇的，而存款量在現有的條件下，村鎮銀行一時也很難提高。

　　吳大鳴：提高存款，以現有的這樣的結算渠道，你要大幅度提升是很難的，所以我們也呼籲説，能不能對這些村鎮銀行先實施利率的市場化。

　　主持人：剛才通過這樣一個片子我們了解到，村鎮銀行在發展過程當中也是有很多的束縛，所以他們希望能夠步子一方面能夠邁得很穩，但是又能更快一些，所以他們也是希望能嘗試利率市場化，利率市場化對於村鎮銀行發展來説，是不是一個很好的方式方向？

　　張鴻：在周小川行長做調研的座談會上，有一家村鎮銀行的代表就明確的提出，説我們能不能利率市場化，存款利率市場化，因為我們調研結果，其實不用調研我們都知道，就是有一些理財産品，如果它的利率達到6到7，那就買的就很多。

　　主持人：對。

　　張鴻：但是因為是村鎮銀行，所以存款利率是沒有浮動的，貸款利率是有浮動的，2.3倍，存款利率不能浮動，就不能達到6到7，所以吸收存款，本身村鎮銀行在吸收存款的能力上就比較弱，因為它不像大銀行有那麼大的背景，所以吸收起來就很困難。

　　所以他就説能不能存款利率我們稍微市場化一點，當時我記得座談會現場是掌聲和笑聲一片，掌聲可能很多人覺得是應該利率市場化，應該給他們一點空間，笑聲可能覺得，因為這“12條”裏邊根本就沒提利率市場化，所以覺得要求有點過分。

　　我們想可能確實是這“12條”裏沒有提利率市場化，可能也有它的道理，雖然我們在有一些採訪當中看周小川行長也説，利率市場化的條件已經基本成熟，但是為什麼沒推，可能也是考慮到，如果單純溫州一個地方利率市場化的話，比如存款利率達到6到7的話，因為錢本身是沒有明確的柵欄可以攔住的，所以那上海的錢…

　　主持人：全都跑這來了。

　　張鴻：南京的錢，北京的錢就可能都去奔那去了。所以可能一個地方，一個區域試行這個的話，可能確實他們需要考慮風險。

　　主持人：那溫州其實現在目前的想法就是把村鎮銀行的數量做起來，大概要達到50家，現在還有一定的空間，但是數量多了是不是就能保證它走得很穩，這個風險怎麼把控？

　　馬光遠：我想這個從目前來看的話，整個村鎮銀行距離我們的發展目標，就單純從數量本身來講，還沒有達到我們的一個預期的一個目標值，當然我們説整個金融改革，我們的目的一方面是促進金融與實體經濟服務，為三農、為小微企業服務，但是另一方面要控制風險。

　　我記得2009年的時候，北京當時成立的可能第一家村鎮銀行，那個時候有很多記者就到那個延慶，到村鎮銀行去看，發現，就問當地的人説，你知道那個是銀行嗎，很多人説不知道，我們以為開了一個麻將鋪什麼的，就很多人不認為它是一個銀行。

　　因為很多村鎮銀行為什麼説現在面臨很多困難，吸收存款困難，大家不信任，有些認為可能你是個當鋪，你是個私人的銀行，根本不像銀行的那麼一個樣子，那麼有些比如説村鎮銀行本身在發展過程中，比如剛才張鴻講的，他連自己的銀行卡都沒有，沒法通存通兌，甚至在銀行的整個結算體系裏邊，有些東西沒有進入結算體系。

　　那麼所以在這種種的困難的在體系設置的困難面前，那麼村鎮銀行本身應該説，這麼多年都是在困難中前行的，一方面它在解決小微企業的困難，在解決農戶的困難；另一方面，自身的發展又面臨種種的障礙。

　　所以在這種情況下，我們説你要説要確保村鎮銀行發展的質量，那麼首先要給它減負。

　　主持人：對。

　　馬光遠：要給它解除很多的障礙，你首先得把它當銀行。所以我記得2009年的時候，我寫了一篇文章叫《給村鎮銀行以制度的關愛》，這個制度的關愛包括它的身份的平等，不僅僅要平等，而且應該説，要給它比那些國有的大銀行更多的一些制度的優惠、更多的一些便利。你比如説營業稅的優惠，所得稅的優惠，費用的一些優惠，包括你怎麼樣確保一些人到村鎮銀行來存款。

　　主持人：是。

　　馬光遠：比如説我們在利率市場化沒法實行的情況下，那麼能不能給它實行存款保險。

　　主持人：對。

　　馬光遠：保證大家把錢存在這個村鎮銀行裏邊它是安全的，它是保險的，等等的，那麼到現在為止，可以講，今天借助溫州金融改革的這麼一個號角，事實上把這幾年以來2007年到現在整個村鎮銀行發展過程中面臨的困難，大家都一一擺上來了。

　　我想擺上來是一個好事，那麼一方面我們可能要發展數量，因為現在數量我認為就是不足的；另一方面，一定要正視村鎮銀行整個發展中面臨的困難和問題，能夠在制度上解決的一定要解決。

　　張鴻：對。

　　馬光遠：我就有時候不能理解，我們在扶持每一個新型的金融機構的時候，明明知道它在發展過程中有很多觀念、制度、認可等等的障礙，為什麼我們不用好的制度，不用一個好的激勵的機制去鼓勵他們，去扶持他們的發展。

　　張鴻：對。

　　馬光遠：所以我認為目前來講的話，我們一方面要改革我們的很多不利於村鎮銀行發展的一些制度；另一方面還是要控制好風險，不能盲目地去擴大，因為村鎮銀行本身現在的整個的這種風險控制機制也好，整個的人員的層次也好，我想跟大的這些國有銀行還是不能相提並論的，我覺得穩健地往前走，把每一個發展好可能比單純地追求數量可能要更加有意義。

　　張鴻：對，我接觸的村鎮銀行有一個行長他就説，他説別説接下來的改革，就是創新什麼的。

　　主持人：首先説當下的。

　　張鴻：因為可能有風險，他説你先讓我們像個銀行，比如説給我們一些銀行同等的待遇，允許我們發卡，允許我們辦各種的匯兌等等，如果這些沒有的話，我們真的我們自己都覺得不像個銀行，那你怎麼讓客戶，讓那些農村的朋友相信你是一個銀行。

　　馬光遠：把錢存在你這，所以他不幹。

　　主持人：那我們最後還是回到風險的問題上來，因為金融機構的金融服務難以回避的一個問題就是風險，村鎮銀行風險怎麼樣把控？

　　張鴻：還是座談會上周小川行長最後提到了，這次金融改革允許“試錯”，我想這就是告訴大家，其實你可以大膽做，但是風險肯定要控制，接下來當地的官員就説，雖然周行長説了允許“試錯”，但是我們儘量少出錯，儘量讓它一次試驗成功，因為可能試驗失敗的話，可能會有很多當地具體受傷的企業來承擔“試錯”的後果。

　　所以我想轉述一個當地的企業家的一個問題，他就説，他説原來這些銀行，他們之所以不把錢貸給微小的企業，讓微小的企業沒有這個信貸的這樣資金的流入，是因為那些銀行都太牛了，他們這個體系不支持中小企業的這個發展，所以我們得要求這個體系支持它。 所以他説，如果説我們現在的小額貸款公司也罷，還是村鎮銀行也罷都變成了原來的那些銀行的增量，僅僅是增加了這個數量，沒有改變它的質的話，就是它必須傾向於服務於微小企業，那我們僅僅多了一些銀行又有什麼用呢？

　　主持人：對。

　　張鴻：接下來遇到的問題可能還是一樣的。

　　主持人：是，還是應該給予一些支持。