中國人民銀行在今年3月發佈的《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2011年末，國內信用卡透支額達到8129.56億元，較2010年末增加3637.96億元，增長幅度高達81%。

　　根據數據統計，新發信用卡數量的激增成為去年信用卡透支額度飆升的主要原因之一。統計顯示，包括工農中建四大國有商業銀行在內的10家銀行去年共新發信用卡超過4500萬張，累計發卡總量達到近2.6萬億張。

　　發卡數量激增與透支額飆升帶來的是信用卡交易金額的大幅上升。雖然目前信用卡業務風險依然可控，但其背後的隱憂同樣值得關注。

　　單就信用卡業務的收入來看，浦發銀行去年信用卡利息收入達5.7億元，信用卡中間收入(含年費收入等)達6.6億元；興業銀行信用卡業務實現賬面利潤10 .1億元，同比增長233 .82%；建設銀行表示，去年信用卡手續費收入增長接近30%；而平安銀行信用卡業務在深發展銀行年報中得到體現，平安銀行2011年稅前利潤較2010年增長了155倍。

　　業內人士指出，在國內消費增長連續增加的大背景下，信用卡業務開始給銀行帶來新的利潤增長點。信用卡業務中主要包括利息收入和手續費收入，雖然以往認為包括信用卡取現手續費、年費、挂失費、相關附屬服務費等費用都與傳統意義上的銀行卡收費類似，是信用卡業務的主要利潤點，但隨著近年來信用卡發卡量的激增和人們“借錢消費”習慣的形成，利息收入也呈現爆髮式增長。

　　銀行未來可能會愈發重視這項新的利潤增長點，不少銀行也加大了相關業務成本投入。華夏銀行年報顯示，去年該行信用卡營銷費用達到1.65億元，較前一年增長近一倍。

　　在銀行發卡激增的情況下，信用卡透支逾期未還絕對數額的大幅增加，成為業務量猛增背後的隱憂。

　　《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續降低至1.4%，較2010年末回落0.3個百分點，而從2006年一季度以來，我國信用卡呆壞賬率也呈穩中有降趨勢，從最高點5.2%下降到目前的1.4%，為歷史低點。

　　與此同時，截至2011年底，國內信用卡逾期半年未償信貸(呆壞賬)總額卻大幅上升，達到110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長43.5%。

　　中央財經大學應用金融系主任韓復齡指出，銀行發信用卡的對象很廣泛，發卡量也增長很多，而造成信用卡呆壞賬總額增加主要有三種情況：一是故意透支不還；二是客戶沒有還款能力，比如學生辦信用卡，最終由監護人(家長)來還款；三是透支額度較大，而自己收入情況發生變化，比如失業等等。

　　一家股份制銀行內部人士表示，雖然從銀行信用卡不良貸款率上看，目前該項業務的風險不大，但如果未來銀行繼續大量發卡，而監管部門要求加強信用卡催收，就有可能造成不良率的上升。

　　業內人士指出，雖然從數據上看風險依然高度可控，但在經濟處於下行週期的大背景下，消費增速和居民收入高增長的回落依然可能加大信用卡業務風險。對此，銀行、監管部門和持卡客戶都應該嚴控風險。（楊毅沉　岳瑞芳）