近日有收入較高家庭來信諮詢如何理財，特別是這些家庭收入高但是支出不算太多，每個月結余較多。理財師表示，如果只是把錢單純放進銀行存款，其收益率較低起不到保值增值的效果，所以這些家庭要進行適當的資産投資管理，為未來小孩的成長教育和養老做好規劃。

　　黎小姐家庭資産狀況和理財目標：

　　黎小姐每月工資4000元，老公月入1.9萬元，目前有7萬元存款，一套房子在住，買了一套新房子，每月還款4500元(夫妻兩人的公積金每月共5100元)。每月給媽媽家用2300元(一起吃住)，兒子1歲，一家三口其他月開支最少2000元，老公每月零花3800元，有基本的社保和醫保。

　　黎小姐詢問該如何為未來孩子和養老作做規劃？東莞證券研究所何肖貞對此分析認為，黎小姐家庭結余率高，但沒有做適當的投資，總體來説風險規避能力不夠強。

　　理財建議：

　　東莞證券研究所何肖貞建議黎小姐，準備3~6個月的日常生活支出的金額是合適的，留下約3萬~4.5萬元儲蓄以應付不時之需便可，其他的銀行存款，可投入到適合的理財産品中。

　　其次是要做好風險規避與保障規劃。黎小姐夫妻有基本的社保和醫保，但基本的社保和醫保是不足以應付現階段昂貴的醫療費用的。建議黎小姐夫妻增加購買“重大疾病健康險30萬元+意外險30萬元+意外傷害醫療2萬元/年”的險種組合，夫妻年繳保費約合計13000元。另外給小孩及老人購買保費低保障高的意外保險卡，一年支出約500元。

　　為了給孩子的教育基金作準備，建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金佔60%+債券型基金佔40%”的基金組合(根據近5~8年數據的統計，保守年化收益率約為12.3%)，當黎小姐在教育資金需要階段，就會有不錯的準備金。

　　而養老目標，由於我國人口眾多，養老保障系統建設還在初級階段，所以跟發達國家相比，我國養老保障水平甚低，對於非機關事業單位人員來説，自己提早做好養老規劃，顯得尤為重要。

　　為養老作準備，建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金佔50%+債券型基金佔50%”的基金組合(根據近5~8年數據的統計，保守年化收益率約為11.5%)。當黎小姐夫妻到達退休年齡時，會攢到不錯的一筆退休準備金。

　　最後就是家庭的投資規劃，對家庭資産進行增值保值，包括房産管理，黎小姐現在有兩套房子，可以考慮把一套出租，租金收入可以解決部分日常生活支出。

　　在金融投資方面，如果沒有其他的投資渠道的話，建議黎小姐可以在每季度或者每半年，在結餘額度大的情況下，適當地投資于股票和基金。一半混合型基金，一半保本型基金，是不錯的金融投資組合。

　　(記者趙碧瑩 通訊員瑞英)

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