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每月結余較多的家庭如何理財?

發佈時間:2011年12月27日 15:08 | 進入復興論壇 | 來源:廣州日報 | 手機看視頻


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  近日有收入較高家庭來信諮詢如何理財,特別是這些家庭收入高但是支出不算太多,每個月結余較多。理財師表示,如果只是把錢單純放進銀行存款,其收益率較低起不到保值增值的效果,所以這些家庭要進行適當的資産投資管理,為未來小孩的成長教育和養老做好規劃。

  黎小姐家庭資産狀況和理財目標:

  黎小姐每月工資4000元,老公月入1.9萬元,目前有7萬元存款,一套房子在住,買了一套新房子,每月還款4500元(夫妻兩人的公積金每月共5100元)。每月給媽媽家用2300元(一起吃住),兒子1歲,一家三口其他月開支最少2000元,老公每月零花3800元,有基本的社保和醫保。

  黎小姐詢問該如何為未來孩子和養老作做規劃?東莞證券研究所何肖貞對此分析認為,黎小姐家庭結余率高,但沒有做適當的投資,總體來説風險規避能力不夠強。

  理財建議:

  東莞證券研究所何肖貞建議黎小姐,準備3~6個月的日常生活支出的金額是合適的,留下約3萬~4.5萬元儲蓄以應付不時之需便可,其他的銀行存款,可投入到適合的理財産品中。

  其次是要做好風險規避與保障規劃。黎小姐夫妻有基本的社保和醫保,但基本的社保和醫保是不足以應付現階段昂貴的醫療費用的。建議黎小姐夫妻增加購買“重大疾病健康險30萬元+意外險30萬元+意外傷害醫療2萬元/年”的險種組合,夫妻年繳保費約合計13000元。另外給小孩及老人購買保費低保障高的意外保險卡,一年支出約500元。

  為了給孩子的教育基金作準備,建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金佔60%+債券型基金佔40%”的基金組合(根據近5~8年數據的統計,保守年化收益率約為12.3%),當黎小姐在教育資金需要階段,就會有不錯的準備金。

  而養老目標,由於我國人口眾多,養老保障系統建設還在初級階段,所以跟發達國家相比,我國養老保障水平甚低,對於非機關事業單位人員來説,自己提早做好養老規劃,顯得尤為重要。

  為養老作準備,建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金佔50%+債券型基金佔50%”的基金組合(根據近5~8年數據的統計,保守年化收益率約為11.5%)。當黎小姐夫妻到達退休年齡時,會攢到不錯的一筆退休準備金。

  最後就是家庭的投資規劃,對家庭資産進行增值保值,包括房産管理,黎小姐現在有兩套房子,可以考慮把一套出租,租金收入可以解決部分日常生活支出。

  在金融投資方面,如果沒有其他的投資渠道的話,建議黎小姐可以在每季度或者每半年,在結餘額度大的情況下,適當地投資于股票和基金。一半混合型基金,一半保本型基金,是不錯的金融投資組合。

  (記者趙碧瑩通訊員瑞英)

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