歲末年尾，又到年終獎兌現的心動時節。如何妥善打理年終獎，便成為職場上的熱門話題。在當下股市、樓市較往年更為低迷的情形下，這不免令上班族糾結。為此，記者今天聯絡了相關投資理財專業人士，以期給投資者指點"迷津"。

　　光大銀行杭州分行理財師張礫尹建議，年終獎作為一筆相對大額、完整的資金拿到手後，投資者首先可結合自身家庭財務狀況作"三三制"梳理：一是必須要花的剛性支出，比如，春節給小輩的紅包、孝敬長輩的禮物、親朋好友之間的人情往來、家庭購物或旅遊消費等，這通常是多數人年終獎的主要流向之一；二是必須交納的支出，比如，正在按揭供房的"月供"、子女新學期的學費等；在剔除上述必要的花費後，剩餘的才算是閒錢，可考慮作投資用途。

　　其次，投資者可再對自身家庭總資産進行梳理，特別是對這一年來家庭的財産性收入要做到"心中有本賬"。在此基礎上，對新年投資目標和理財計劃作出合理調整，再據此選擇具體的理財方式和工具，並根據自己的年終獎是一次發放還是多次發放，年終獎基數大小、發放時間等，安排理財計劃。

　　鋻於不同行業、不同單位的年終獎"紅包"分量不一，加上不同家庭的投資喜好、風險承受力也不一樣，具體到投資理財很難一概而論。為此，招行杭州分行私人銀行部副總經理姚進依據大致的年終獎行情，為投資者提供了三類不同的投資理財方案。

　　1萬元以內：保險+儲蓄。對於年終獎在1萬元以下的人群來説，首先看一下自己的保障是否齊全。如果家庭保險是空白，可選擇給家人買份保障型保險，剩餘部分可考慮用作儲蓄或投資固定收益型理財産品，像保本和貨幣基金等。此外，基金定投是一種較好的低風險投資方式。

　　1萬-10萬元：理財品+貴金屬。現在1至3個月銀行理財品年化收益一般都在4.4%至4.9%，如果短期理財品能夠達到預期收益，高於存款利率多半沒問題。此外，還可適度投資黃金，年末國際金價已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關口，跌幅已達20%左右，市場對各種利空因素已逐漸消化，而黃金在中長期仍有較好的投資價值，適度配置一些實物金"壓箱底"，作為家庭資産保值增值的投資手段，可起到抵禦通脹的作用。

　　10萬-50萬元：股票+PE。對於年終獎較高的上班族，投資理財應著重長期、穩定的回報。因此，不妨將1/3的年終獎投資於安全性較高的貨幣類産品，包括貨幣基金、銀行理財品等，以期獲得年化約4%-5%的穩定收益；1/3的資産嘗試股指期貨套利等低風險且具有穩定收益的産品；剩下的1/3資産則可投資股票、浮動收益型基金、房産、收藏品、PE(私募股權投資)等風格較為激進、風險也較高的投資，以獲取較高的增值收益。