高學歷、高職位、高收入的單身女性，在享受當前品質生活的同時，她們也會為日後的生活保障以及自己的養老而擔心，對於這樣一個單身人群而言，未雨綢繆的養老規劃和保障顯得尤為重要。

　　從向日葵保險網獲悉，職場上一流行詞“白骨精”描述的就是像鄭小姐這樣的職業女性，她同時也是“剩女”的代表，高學歷、高職位、高收入的單身女性。在享受當前品質生活的同時，她們也會為日後的生活保障以及自己的養老而擔心。對於這樣一個單身人群而言，未雨綢繆的養老規劃和保障顯得尤為重要。

　　鄭小姐今年34歲，在一國際500強企業工作，從事軟體開發，月收入1.5萬元，年底還會有雙薪，並有年終獎金3萬元左右。公司為她購買了三險一金，她本人另購有重大疾病險和人身意外傷害險。鄭小姐有住房一套，80平方米，市價約100萬，貸款已付清；有股票基金市值約5萬元，定期存款15萬元，活期存款5萬元。鄭小姐目前的月支出為3000元，另外，每年保險費約3600元。

　　鄭小姐稱自己為典型的“剩女”，工作繁忙而沒有時間談戀愛。她表示，單身的狀態有可能一直持續，她想更合理地分配自己的收入，以保障自己未來的生活，特別是養老，此外還想完善自己的保險。

　　理財目標：準備充分的養老金，維持較高生活品質。

　　財務診斷

　　儲蓄能力強理財收入低

　　1、儲蓄能力很強：個人年收入22.5萬，總支出3.96萬，節余18.54萬，凈儲蓄率82.4%。這説明鄭小姐的開支預算能力較強，尤其是儲蓄能力很強。

　　2、理財資産比重偏低，理財收入佔比小：鄭小姐當前個人總資産為125萬元，其中可用於理財投資資産25萬元，佔總資産比重偏小。鄭小姐的收入完全來自個人薪金收入，理財收入幾乎為零。鄭小姐留有充足的應急資金，但是流動性資産的增值能力較差，應該適當提高基金和理財産品的比重，提高理財收入佔比。

　　理財規劃

　　1、盤活不動産：以房買房收租金

　　用現有100萬房産到銀行做抵押貸款，盤活50萬元資金購買一套市中心二手小戶型用於出租(市中心樓齡長的樓梯房總價較便宜且易放租)。貸款30年，月供約2500元，租金可收2000元左右。差額的500元通過提取個人住房公積金實現，基本上達到了以租養供。隨著通脹的來臨，租金和房産價值會稍有上漲，而每年月供不變。買一套小戶型房産，無論用來當養老保障還是投資，都是較佳選擇。

　　2、加強保障：年底雙薪及年終獎投年金保險

　　鄭小姐目前有一份年交3600元的重疾和意外險，對應的保額約20萬，單位還有三險一金，日常醫療保障基本夠，但意外保障額偏低。由於鄭小姐已經34歲，再購買重疾，在費率上不太划算。

　　建議通過購買分紅型養老年金保險加萬能終身壽險的形式加大保障，同時抵禦通脹。如果以後結婚生子，還可以用作教育金。鄭小姐年底的雙薪及年終獎收入約4.5萬元，建議投一份年交4.5萬元，繳費期十年的年金保險，可每年領取約4800元年金至退休，退休時再一次性領回當年所交本金及累積分紅利息。補充了約20萬的意外保障，每年領取的年金還可充分用於交納重疾和意外險的支出。

　　3、減少活期儲蓄：固定收益理財産品+萬能險

　　緊急備用金一般為6-12個月的消費性支出。