某IT企業工作的李先生今年40歲，在給兒子買保險的同時，也開始考慮自己的養老問題。有關專家指出，退休後基礎的養老保險一般只能維持退休前收入水平的30%-40%，要維持退休前的生活水準，就要額外再準備一個長期的退休養老計劃，使得退休後的養老金達到退休前收入的60%-70%以上。

　　由於人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休後生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。

　　中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。政府提供的社會基本養老保險作為養老體系的基礎，據統計，其發放的目標替代率不超過58%，企業年金作為一種補充性養老保險，在退休收入中的替代率只有1%——這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應對養老所需的醫療、護理等額外支出。

　　據一位專業理財人士介紹，在西方發達國家，個人的養老金通常由三部分組成：一是國家統籌的基本社會保障基金，也就是我們常説的“養老保險金”。到2010年，中國企業退休人員月人均養老金水平是1200元，只能滿足基本生活需求；二是由企業為職工安排的企業社團補充養老金計劃，這種形式在中國剛剛起步，除了少數國有企業和大型企業員工之外，“企業年金”對很多人仍是陌生的名詞；第三部分就是個人選擇的補充商業年金保險，每個人都有機會通過合理安排、提前規劃來實現高品質的退休生活。

　　理財規劃師認為，相對於投資房産、股票、金融衍生品等理財方式，養老保險的優勢在於能夠在整個養老資金配置中提供“確定的”養老金水平，保證長期、穩定的現金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用。同時，規避交費期間的一系列人身風險，因此，在養老準備方面應適當配置商業養老保險。

　　商業養老保險的價值日漸凸顯出來，但是這並不是説，只要是養老保險都可以買，也不是説養老保險買得越多越好。專家建議，首先需要考慮到保障需求缺口的大小，也就是説用退休後的財務費用減去已有的退休保障。其次，要考慮繳費方式，養老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的收入情況選擇合適的繳納方式，以免繳費太多而增加負擔。另外，投保養老保險應該越早越好，因為保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且在紅利的積累上也更加合算。