林先生和愛人今年都是30歲，大學畢業後雙雙進入企業工作，是城市裏典型的雙職工家庭，養老保險、醫療保險、住房公積金等都有保障。

　　雙方的家庭條件都一般，兩人算是“白手起家”購買了新房組建了家庭。目前，兩人的月薪共9000元左右，沒有其他收入來源，每月還房貸2100元。3歲的兒子剛上幼兒園，每月花費也在1000元左右，家庭日常開支2000左右。

　　因為購房首付、裝修、結婚、生小孩等等，喜事一件接一件，開銷自然少不了，所以他們至今手上也沒有積蓄，目前剛剛“脫負”。

　　既要還房貸，又想給兒子攢下一筆教育金，這樣的雙職工家庭該如何理財？交通銀行國際金融理財師曹晶對此進行了分析，並給出了一定的理財建議。

　　分析

　　要合理籌劃理性消費

　　曹晶分析，由於林先生夫婦倆是雙職工，收入來源比較單一，在沒有尋求雙方父母幫助的情況下，自力更生解決了購房首付、裝修、結婚、生小孩等開支，基本將家庭積蓄花完了，現有資産不多。不過，夫妻雙方的收入情況尚可，每月9000元在南昌也算得上中等收入家庭了，只要合理籌劃，理性消費，未來的生活還是值得期待的。

　　建議

　　運用住房公積金還房貸

　　俗話説：吃不窮，穿不窮，計劃不週一世窮。居家過日子，精打細算不可少。曹晶對林先生家的財務狀況進行多方面分析之後，給予他們全家“今天和明天，現在和未來”的週全計劃——

　　房貸安排

　　合理運用住房公積金

　　考慮到林先生夫妻雙方每年住房公積金上繳約有25900元，而還房貸每年約25200元，曹晶建議曹先生合理提取住房公積金，用於償還房貸是一個很好的選擇，減輕了每月還款壓力。可以選擇一年提取一次，或者每月直接從公積金賬戶劃資金到銀行房貸賬戶。

　　教育費用

　　每年至少積攢1萬元

　　當前高等教育費用約為每年2萬元，教育年數4年。曹晶分析，林先生兒子現3歲，按15年後上大學，以4%的教育費用增長率計算，15年後需要144075元，也就是説從目前開始，每年至少積攢1萬元作為兒子以後的高等教育經費。

　　若按3.5%投資回報率算，林先生當前每月只需存610元即可達到目標。考慮此項目標承擔風險有限，建議到銀行做五年零存整取，及到期購買國債就可。

　　其他安排

　　要注意風險防範

　　曹晶分析，林先生家庭當前還存在一些風險隱患，比如家庭備用金基本沒有，一般家庭應備家庭日常開支的半年或一年的現金，預防意外情況發生，也就是説林先生應該至少有2萬元活期存款備用；家庭保險不足，雖然夫妻雙方均有養老保險、醫療保險，但屬於基本保險，家庭保障程度不夠，現階段可考慮購買低保費、高保障的意外險或定期壽險，以增加保障；家庭剩餘資産籌劃，通過以上分析，林先生家庭每月實際節余大約為5000元左右。考慮林先生家庭正處於資産積累階段，不建議進行高風險投資如股票、期貨等。前期應以儲蓄存款、國債、貨幣基金、債券基金為主要投資手段積累家庭財富，也可將部分資金投資黃金抵抗通貨膨脹，但不應超過家庭收入的10%。

　　■首席記者黃培紅/文