國土資源部負責人近日表示，住宅建設用地使用70年期限，不會影響到以房養老。這意味著“倒按揭”少掉了一道實施的門檻。然而，“倒按揭”在國內能否受到歡迎，還要看這種理財方式划算與否，且有待跨過傳統觀念的坎。

　　“倒按揭”在國外並不新鮮，是養老的一種方式。老年人大多擁有房産，但現金收入不多，通過以房養老方式把不動産提前分批變現，可以改善老年生活的質量。在國內，消費意願受制約，與百姓對養老、健康等風險擔憂有很大關係。匯豐人壽此前公佈的調查顯示，中國內地95％受訪者認為退休財務準備至關重要，但對於退休準備，接近半數表示準備不足，僅有19％的受訪者表示準備“非常充分”。29％的中國內地受訪者擔憂贍養年邁父母所需的費用，而只有一成左右的西方民眾有此顧慮。可見，如果通過以房養老方式使養老更有保障，有助於解決後顧之憂，提前釋放消費潛力。

　　對老年人來説，“倒按揭”使其有更強的支付能力。前不久有則報道稱，北京一對6旬老夫妻賣掉房産，從2008年至今環球遊覽了數十個國家。如今通過“倒按揭”，出門環球遊的經費不成問題。有保險公司老總引用國外統計數據稱，獲得“倒按揭”房款的老年人平均壽命將延長兩年左右。

　　然而，國內現已推出的“倒按揭”門檻較高，與國外有一定差異。國外辦理“倒按揭”的客戶群中，有很大一部分老人是沒有繼承人的孤寡老人，只需要名下有一套房産即可。相比之下，中信銀行要求申請養老按揭的老人最好有兩套或以上的住房。如果老人只有一套房子，那麼其贍養人就必須擁有自有住房，且老人和其法定贍養人將成為養老按揭的共同借款人。這意味著國內“倒按揭”的對像是並不特別缺錢的老人。既然有兩套或以上房産，這些符合“倒按揭”條件的老人本就可以通過租房來獲得收入補充。由此，老年人需要算一本賬，究竟是付貸款利息進行“倒按揭”划算還是單純獲取租房收入划算？中信銀行規定“倒按揭”利率按照央行公佈的同檔次基準利率或上浮執行，按目前的利率水平，“倒按揭”支付的貸款成本並不低。據測算，一筆期限為10年、額度為240萬元的“倒按揭”，按照等額本金還款法，總利息為853050元。如此高的貸款利息成本，習慣於精打細算的老年人未必情願向銀行貸款，或更願意通過出租房的方式適當改善生活。

　　值得注意的是，中外老年人的觀念存在很大差別，“養兒防老”的觀念雖已逐漸淡化，但更多老人願意把房産留給子女來繼承。“倒按揭”能夠獲得多少子女的支持，還存在很大的不確定性。上海大學一位社會學教授擔心，“倒按揭”將激化中國的家庭矛盾，加深獨生子女背景下空巢老人的處境困難。據悉，上海前幾年嘗試過以房養老，但在房産處理問題上因子女的不同意見而引發家庭矛盾。相比之下，國外的房産繼承面臨高額遺産稅，所以在房産繼承與以房養老兩者間更容易做選擇。

　　作為養老方式的補充，“倒按揭”值得嘗試。北京日前公佈的“十二五”老齡事業發展規劃，首次提出“以房養老”的概念，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門開展“以房養老”試點業務。假如由公積金管理部門推出以房養老，降低成本門檻，對老年人的吸引力肯定更大。若採取這種方式，利息負擔可以明顯減輕。“倒按揭”在國內的嘗試，有必要降低門檻，而不僅止于銀行個貸業務的延伸。(張煒)