家庭投保要知道的四個“一點”

　　文/老槍

　　隨著社會的進步、居民收入水平的增多及受家庭風險保障規劃意識增強等多因素影響，保險在現代家庭理財規劃中的金字塔基的作用越來越受到認可和贊同。受制于信息不對稱、傳統錯誤認知、保險理念欠缺等，現代家庭在投保中尚存在一定誤區。筆者就家庭成員需要在投保前明白的幾點基本原則做一簡單闡述。

　　男人投保要舍得一點

　　成年男性對人壽保險明顯認知不足和欠缺，覺得買保險都是為了別人，作為家庭支柱，工作賺錢都是為了孩子，給孩子上了保險就行了。

　　據調查數據顯示，男性所投的保險中，50%～60%是為父母或配偶購買，30%～40%是為孩子購買，只有約5%是為自己購買。按照家庭倫理道德觀點，在投保上存在先人後己的觀念沒有什麼不對。但壽險風險保障的基本原理有一條重要法則：家庭最需要投保的人是它的經濟支柱。父母作為家庭的經濟支柱，往往比孩子更需要保障。

　　據了解，目前男女的壽命差距越來越大，男性預期壽命要比女性短6年。這是由於男性普遍有著不良生活習慣，如抽煙、酗酒、熬夜等，而且男性的精神壓力和意外事故發生率都遠遠高於女性，在許多英年早逝的中年知識分子中，首當其衝的也是男性。

　　資料表明，每年國內約有100萬男性發生心臟病，35歲以下的男性患高血壓的風險遠高於女性。但男性看病的頻率要比女性低28%，20%的男性從來不參加任何形式的體育鍛鍊，80%的重病男性患者承認是因為長期不去醫院就診，才把小病養成大病。

　　作為男人，最重要的是責任和尊嚴，需要有健康的身體和穩定的收入來支撐家庭的生活。現實生活中男性發生風險的幾率更大一些，應該通過完善的保險保障來分擔各種對家庭穩定的衝擊。事實上，作為父親的男性為自己買一份保單，是愛心和責任的體現。在保險比較發達的西方國家，甚至有這樣的傳統，在結婚的時候丈夫都會為自己買一份保險，而受益人是自己的妻子。

　　女人投保要理智一點

　　隨著社會進步和觀念發展，女性在家庭和社會中的地位得到極大提升，隨之而來的是現代女性自我意識和責任感的日益強烈。一旦發生意外，擁有保險給女性帶來的是個人尊嚴、更多的選擇權和主動權，先為自己投保是女性能力和地位提升的表現。

　　部分女性由於受角色認知、理財經驗、保險理念等的欠缺和資訊不對稱，在投保中抱著划算與否、貪圖佔便宜的思想。去年筆者的愛人患病住院期間，同病房一位女患者透露，她5年前就買了保險，但買的是一款純分紅型養老保險産品，只有幾倍的意外傷害和死亡保障，住院醫療保險恰巧沒買。當時想法是反正有社會保險醫療，住院期間有單位買單，但住院之後逐漸明白，由於社保報銷比例不是很高，對許多項目都不予報銷，懊悔自己由於當時為了貪圖便宜、划算，在投保上機關算盡太聰明，反誤了自己治病。

　　女性在選擇保險産品時大的一個原則是：應從意外、醫療、定期壽險等方面考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復購買或出現保障真空。目前保險市場上的女性保險主要可分為3類：即女性重疾險、生育險和整容類保險。由於年齡和身份的轉變，女性在投保過程中應有所側重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜全家共同規劃。

　　20～29歲：保障類保險為主

　　作為時尚潮流的中流砥柱，年輕女性一般熱衷於嘗試多種有別於傳統儲蓄的理財方式：基金、股票、保險、房産、收藏等。建議以定期壽險保障類為主，強制儲蓄專款專用，隨著年齡的增長，具有養老功能的保險比重要逐漸增加。

　　30～45歲：提前養老金和子女教育金

　　這個年齡段的女性基本成家，有了孩子後家庭責任愈發重大，各類潛在風險也隨之增多。鋻於此，在週全的基本保障之上，仍應優先考慮重疾險和意外險。及早對退休生活作出規劃，讓晚年生活更從容。在理財規劃中，保險不可缺少，可通過社保養老金和商業養老保險相結合的方式，作為養老金的基本保障。適當投保具有返還性質的年金險種，彌補社保養老不足，提升晚年生活品質，是聰明女人的首選。

　　對孩子投保要節制一點

　　現實生活中，部分家長對孩子未來前途的關注勝過現實風險。不顧家庭實際收入水平，願意投入少則幾千，動輒上萬元的資金投保教育保險或新型投資型保險，為孩子未來的高中、大學甚至出國留學儲備學費。大部分家長在進行孩子風險保障規劃中，將教育和養老作為配置的重中之重，無形中淡化了意外、健康等保障性保險的配置，從而忽視了保險的保障功能，無異於本末倒置，買珠還櫝。

　　對於少兒來説，由於自身免疫力低、身體發育不健全、風險抵抗能力弱，意外和疾病發生幾率較高，首先應該規避的是可能出現的風險，即意外、疾病。意外險和重疾險是必備的保護傘，並附加住院醫療險，以備因意外、疾病而支付治療費用，投保順序應以意外、醫療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險産品的適度配置才是上策。

　　針對少兒不同年齡段的不同特點，投保應有所側重。對於0～4歲少兒來説，發生呼吸系統疾病概率較高，保險理賠率也較高，應首先考慮疾病方面的保障；對於5～14歲青少年來説，發生意外的概率更高，應優先考慮意外險；對於15～18歲未成年來説，讀高中、大學甚至出國留學所需的大筆教育金需求迫切，應在意外、健康保障基礎上，考慮教育金規劃。

　　為長輩投保儘量早一點

　　筆者一位朋友的雙親身體不是很好，雖然父母均投保了新農合醫療保險，報銷比例很高，但自費部分也是一筆不小的支出。他想為自己的父母投保一款醫療類保險，代理人得知他父親今年65歲、母親66歲時，表示老人投保交費會相對較高，購買醫療類保險，保險公司一般會加費或拒保。基於以上因素的綜合考慮，建議他不要為為父母投保，否則會很不划算。

　　市場上的保險品種雖多，卻大多對投保年齡的上限做了諸多限制。普遍為55歲、60歲和65歲。筆者建議，為避免無保可投尷尬狀況的出現，爭取獲得更多比較選擇保險産品的機會，為老人購買保險需趁早。從費率角度考慮，在父母尚算年輕時為他們投保，保費相對更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購買同一款産品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險公司拒保或被要求增加保費。