南京的小李最近準備買房結婚。看中一套房子之後，他興高采烈的交了首付，又去忙貸款，結果申請遭到拒絕。工作人員查詢小李的個人信用報告，發現他在使用信用卡時，曾多次逾期還款，信用記錄不良，辦理不了房貸手續。這下，小李傻眼了，他以前總以為逾期還款，就是多繳些利息和滯納金罷了，所以沒把它當回事。沒想到如今買房都受到影響，太悲催了。

　　現今，有著“第二張身份證”之稱的信用記錄，在個人的經濟生活中，扮演著越來越重要的角色。然而，在日常生活中，很多信用卡持卡人都像小李一樣，不大注意自己的信用記錄是否良好，也容易出現逾期還款，産生不良信用記錄。

　　“表現好”才能“補救”

　　那麼，一旦産生了不良信用記錄，能否進行補救呢？銀率網分析師就此問題，做出了相關解答。

　　今年7月22日，國務院法制辦曾就《徵信管理條例》(下稱條例)第二次公開徵求社會意見，目前徵求意見工作已經結束。信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規定為5年。超過5年的，徵信機構就應該予以刪除。但是，由於該條例還沒有正式公佈，所以，目前央行的徵信記錄中的負面記錄是無法消除的。

　　不過，如果是由於信用卡的原因造成了負面記錄，還是可以補救的。銀率網分析師指出，目前我們國家規定的銀行信用記錄只記錄24個月，也就是2年內的信用卡使用情況，所以，這些負面信息是完全可以因為時間的推移而消除掉的。也就是説，在還清欠款，信用卡不良記錄在冊的情況下，只要你堅持準時全額還款兩年，那麼你的不良信用記錄就會隨時間推移而消除掉，同時你的個人信用也會回歸到正常的狀態。

　　如果是因為非個人原因而出現了不良信用記錄，消費者可以要求産生不良記錄的銀行為自己開具非惡意欠款的證明。

　　輕重有別可提前“商量”

　　隨著社會的發展，個人信用記錄將越來越重要，持卡人在用卡時需要更加謹慎，千萬不要産生逾期情況。銀率網分析師提醒大家，如果在某一段時間確實還款困難，可以撥打發卡銀行的客服電話，主動和銀行協商還款方案，切不可逾期還款。

　　從事信用卡業務多年的資深市場人士董崢指出，不良信用記錄主要是指未按規定歸還透支款項，如果是按最低還款方式則除外。儘管在理論上，不良信用記錄沒有輕微和嚴重之分，但在把握上會有一些區別，比如逾期時間很短，電話提醒立即歸還的，屬於較輕情節；逾期時間過長，經屢次催收的，屬於比較嚴重行為，甚至可以付諸法律。

　　“鏟”不良記錄不靠譜

　　目前，社會上有人收費“鏟”不良記錄，這對像急於買房的小李這樣的人來説，容易被視作“救命稻草”。這種做法是否可行呢？董崢特別提醒信用卡持卡人説：“銀行都比較規範，‘鏟’不良記錄基本上不靠譜。”

　　銀率網分析師強調説，如果因為一時不慎而造成了負面記錄，千萬不要立即銷卡，因為銷卡以後，徵信系統就不再有新的信用記錄産生，那麼之前的不良記錄也因為沒有被新記錄替換而將一直存在。應該在還清欠款後，繼續使用24個月，待用良好的記錄將以前的負面記錄覆蓋後，再做其他處理。目前，很多人認為，只要把有不良信用記錄的信用卡欠款還清，然後再登出該卡，就能消除不良信用記錄，這是不正確的。