本月底前有望推新方案

　　能否根治頑疾仍待觀察

　　車主質疑“高保低賠”

　　車主張女士告訴記者，2009年年底她買了新車，車輛購置價為118000元。兩年的商業車險保單上顯示，車損險的保額均為118000元，而今年發生事故理賠時，她才發現要按每月折舊0.6%後的剩餘價值理賠。“投保時按新車價格投保，理賠時卻逐月折舊，這是為何？”張女士很疑惑。

　　記者調查發現，太平洋、中國人保等多家保險公司都在執行舊車按新車價值核定保險金額，但在發生事故後卻按車輛實際價值理賠的條款。在財險公司的車險條款中，寫明保險金額可以從三種方式中確定，其中第一種就是按投保時被保險機動車的新車購置價確定。而在賠償處理條款中寫明，按新車購置價投保的機動車發生全損時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。

　　車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算。發生部分損失時，按實際修復費用計算賠償，但不得超過事故發生時車輛的實際價值。

　　用新件就得按新車保？

　　針對“高保低賠”現象，保險公司方面的解釋是，無論車輛使用多久，發生部分損失時，保險公司都會按照使用新配件進行修復，因此投保時就應該按照新車價格投保；而如果是全損，根據保險補償原則，投保人不獲利，賠付就應按車輛實際價值賠付，以防範道德風險。

　　瀋陽一家財險理賠部門的負責人告訴記者，所謂的“高保低賠”指的是車輛全損的賠償問題，而並非所有車輛賠償時都能遇到這種情況。“2010年發生全損的情況，佔車損險整體賠案中不到0.1%。而發生部分損失的車輛中，雖然出險的次數影響來年保費費率，一些車輛的累計賠償金額還是可能遠超保險金額。”

　　儘管部分損失佔索賠案例中比例較多，不過如剮碰等大多數案例的損失賠償金額很小，但因此以此為由放大到全部案例是不合理的。

　　本月底前有望推新方案

　　對此，中國保監會將針對車險市場痼疾頑症，在廣泛調研的基礎上，於今年9月底前推動全行業完成商業車險産品、承保理賠流程等制度方案的調整完善工作。

　　“現行的車險條款，已經實行十多年了，設計上難免有不嚴謹之處。”沈城一位保險業內人士表示。

　　此次，中國保監會為《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》專門配發了一個“起草説明”，其中提到了要對社會關注的“高保低賠”等問題進行規範。

　　《通知》規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值確定車輛實際價值，確定實際價值時，可以參考行業協會制定的折舊率；保險公司應當與投保人協商確定保險金額，保險金額不得超過保險價值。

　　繼央視每週質量報告曝出車險行業霸王條款——中國人保財險“便宜兩頭佔”高保低賠之後，前日，新華社再次曝光中國人保、中國平安、太平洋3大保險公司，“按新車上險，按舊車理賠”的霸王條款。

　　昨日，記者對沈城車險市場進行了調查發現，曝光的保險公司“高保低賠”情況在沈仍舊存在，其根源就在於相關保險條款不完善。