CPI持續走高，加息“靴子”將在8月落下的傳言日盛。有機構統計，8月上旬諮詢提前還貸操作流程的客戶群體明顯增長，環比上月同期增長24%左右。在目前的市場情況之下，剩餘房貸要不要提前還？

　　點評：

　　每到加息敏感期，一些媒體總會因時制宜地推出“定期該不該轉存”、“房貸該不該提前還”等理財專題，但每每繞來繞去説不透徹，簡單的問題越討論越複雜。其實就一句話：轉存否、還貸否，看收益大還是損失大。權衡損益，問題一擊即破。

　　加息之後，定存利率高了，利息收益也就高了。但加息之前已經存入的定期是否應該轉存以獲取更多的利息收益，則要視情況 而定。因為轉存看上去會增加未來到期的利息收益，但提前支取定期存款卻是按照活期利率計算利息，這樣一來，反而有可能減少總的利息收入。有些複雜？用“臨 界天數”來判斷吧，這是最簡單易行的方法。定存當日到加息當日中間經歷的天數，若超過相應存款期限的“臨界天數”，則轉存後的到期利息收益小于轉存前的到 期利息收益，損失大於收益，當然用不著轉存；反之，建議轉存。臨界天數=360日定期期限(新利率—原利率)(新利率—活期利率)，得到的答案假設 為“N”，加息時，若加息之前定期存款已經存入銀行的天數>N，則轉存的收益反而小，不建議轉存，反之亦然。若感覺公式複雜，那就到銀行問問工作人 員。基本上，所有的銀行都會有類似“臨界天數”的具體建議提供給儲戶。

　　再説“房貸應不應該提前還”，看上去比上述“轉存”問題更複雜。細細想來，筆者反倒認為更簡單，不外乎“要麼還，要麼不還”。量力而為，具體分 三種情況：第一種是“乾脆型”，管它“等額本金”還是“等額本息”，對“月供”敏感，有積蓄在手，只想擺脫“房奴”的心理壓力，那就儘量提前還吧，反正遲 早要還的，早還早安心，戲謔點説，“不再給銀行打工”，追求心理上的安穩感，與加息不加息關係不大；第二種是“理智型”，多一些思考，借了錢，還是一定要 還的，關鍵看提前還有無除卻心理安慰之外的其他實際意義，比如提前還款是還本金多還是利息多，投資收益率是否比貸款利率高，用余錢購買一些銀行理財産品或 是基金，長期收益減去房貸利息支出，可能還有盈餘，何樂而不為；第三種是“理財型”，玩轉“負債率”，堅決不提前還款，貸款還不容易呢，幹嘛還要提前還， 堅持用余錢“以錢生錢”，這對借貸人的理財意識和理財技能有一定的要求。

　　對於意欲提前還款的各位讀者，筆者特別提示兩點：第一，有銀行對提前還貸有硬性規定，借款人需詳細了解。例如江門某大型合資銀行就要求每次提前 還貸的金額，一定要是“1萬”的倍數(本金不足1萬的情況除外)並需要同專門的部門以及專人預約辦理；第二，提前還貸可能會收取違約金，建議簽借款合同 時，仔細閱讀合同條款，儘量事先確定提前還款是否有違約責任(不過，幾乎所有銀行只提供借款合同的格式文本，借款人商議空間很小)；我國的合同法條款中有 明確規定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息”，即法律允許提前還貸，關鍵在於“另有約定”。