在筆者看來，理財也有七把劍基金、銀行理財産品、保險、黃金、國債、信託、集藏。要想笑傲理財江湖，這七把劍當善用之。

　　遊龍劍

　　基金(象徵攻擊)

　　劍之特性：象徵“進攻”。天下最鋒利的寶劍，可以任意調換劍的方向，非常靈活。

　　劍主身份：楚昭南，天山派晦明大師的大弟子。是“七劍”中代表“進攻”的人物。

　　炒股，通常是投資者特別是進取型投資者，應對負利率的一大“勝負手”。不過，眼下A股市場陰晴難測，滬指一直在2700點上下徘徊，想從股市上“掘金”難度不小。在筆者看來，普通人炒股跑輸大盤是大概率事件，畢竟“一賺二平七虧損”是股市“金科玉律”，與其炒股不如買基金。

　　風險指數：★★★★★

　　儘管像股票型、偏股型等開放式基金也得看股市“臉色”行事，但基金賺錢的“平攤效應”遠勝股市。也就是説，靠投資基金賺到錢的投資者人數，要遠多於炒股獲利的人。也就是，“選基”選得準的話，會有炒股般的收益，但所冒的風險卻要小不少。

　　目前基金主要分為貨幣基金、債券基金和股票基金三種類型。對於短期內有閒散資金的投資者，可以選擇貨幣基金。在當前加息通道下，債券型基金難有趨勢性機會，建議儘量不要配置。如果投資者有一定的風險承受能力，可以選擇股票型基金或證券集合理財産品。

　　優選推薦：在一個經濟週期內，基金定投要避免“朝三暮四”，盲目選擇成績較好的基金頻繁操作。但定期進行定投的“基金診斷”也是非常有必要的。

　　最好選擇定時不定額的定投方式，比如工行的智慧定投，可根據短期大盤走勢調整每月定投扣款金額。

　　隨著市場經濟和個人或家庭發展的變化，基金持有的比例應該有所變化。比如，浦發銀行基金診斷系統就能針對所持金融産品情況、個人風險偏好和當前市場波動和預期市場出具客戶持有基金的健康診斷報告，並提出調整建議。

　　日月劍

　　銀行理財産品(象徵希望)

　　劍之特性：象徵希望。日月劍是雙子劍，分長短兩把，主攻型。七劍中最亮的一把，會越打越耀眼。

　　劍主身份：穆郎，晦明四弟子，年輕善良，處世淺薄。

　　銀行理財産品大體分為人民幣理財産品和外幣理財産品兩類，根據本金與收益是否保證，又分為保本固定收益産品、保本浮動收益産品與非保本浮動收益産品三類。投資範圍覆蓋信託、證券基金、外匯、票據資産等多個市場領域。

　　風險指數：★★★

　　現在一年穩健型銀行理財産品收益率達到4%以上，但比CPI還少了1個點，購買銀行産品還有意義嗎？根據資産配置的金字塔理論，在一個家庭的理財規劃中，對非風險類理財産品的持有應該佔最大部分，如購買債券、保險，把錢存入銀行等，佔比約在四成左右，而且這類理財産品適合長期持有。對於處於金字塔最底端的産品而言，銀行理財産品無疑是最合適的，目前不少銀行都推出了短期低風險類的理財産品，收益在3%-4%之間，高於1年期定期存款利率。

　　不過，目前大多數理財産品已經不保本，屬於浮動收益，所以投資者在選擇理財産品時需要摒棄穩賺不賠的想法，這些産品挂鉤的投資品種可能是風險系數較大的股票、基金、大宗商品等標的，要充分考慮到風險因素。

　　收益情況：目前一年期銀行理財産品的收益率，基本上能達到5%-6%左右，這一收益水平基本可以抵抗當前的CPI增幅。由於國內正處於加息通道，預計年內還有多次加息。因此，閒置資金最好購買中短期銀行理財産品。目前短期理財産品甚至超過長期理財産品，比如今年清明節期間，不少銀行發行的理財産品期限只有短短3天，而預期年化收益也超過4%，高的甚至達到6%，與同一年期理財産品不相上下，但流動性卻遠遠強于後者。

　　還有一類理財産品容易被投資者忽略，就是外幣理財産品。

　　優選推薦：據不完全統計，眼下各銀行發行的年化收益率在5%以上的穩健型理財産品(不包含結構性理財産品)已有接近50隻。其中收益較高的有，興業銀行2011年第六期“萬利寶”人民幣理財産品(549日)，預期年化收益率達6.2%；光大銀行“T計劃”2011年財富客戶第120期産品(403天)，預期年化收益率達5.9%。而中信銀行推出的外幣理財1107期澳元C款産品(6個月)，給出6.8%的保證收益率。即使不考慮澳元對人民幣升值的因素，該收益率就已經很有吸引力了。

　　不過，該類産品基本都不能提前支取，流動性欠佳。如果需要能夠隨時支取，又要求收益穩定，可選擇超短期理財産品。比如，浦發“天添贏”理財産品具備活期便利，預期年化收益率達到2%。

　　青幹劍

　　保險(象徵防守)

　　劍之特性：象徵“防守”。奇鈍無比，可抵擋天下最鋒利的武器，是最高防守兵器。此劍運之不知其所觸，泯然無際，經物而物不覺。

　　劍主身份：楊雲聰，晦明二弟子，為人敦厚，是“七劍”中代表“防守”的人物。

　　保險産品的核心理念是風險保障而不是投資，可以分散風險。如果是衝著“賺錢”去買保險，意義不大。抗通脹可首選保險類産品，且以分紅型為佳，主要用於保障今後子女教育金、婚嫁金、創業金、養老金及健康保障金等的支出。

　　風險指數：★

　　加息後一年期銀行存款利率已達到3.5%，相比銀行存款和其他投資型産品，保險産品雖然收益率低，在收益方面缺乏競爭優勢，但對於一般老百姓講，買保險卻是不錯的選擇。除提供基本保障外，新型壽險理財産品具有抵禦負利率和抗通脹功能，比如分紅險、萬能險和投連險。

　　收益情況：分紅險是一種以保障為主、收益為輔的長期性産品，紅利分配較為穩定。定期存款和債券通常是這類産品的投資主體，投資大方向不會受到加息或是減息的影響。而萬能險在提供保障的同時，紅利分配更積極靈活。萬能險的結算利率包括兩部分：一部分是保底利率，1.75%-2.5%不等；另一部分是浮動利率，浮動利率主要受調息週期影響上下浮動，同時也部分反映各保險公司的投資收益水平。投連險的風險較大，但收益性也更強。投連險運用的是FOF的理念，是“基金中的基金”，可以替代基金，也可以幫助投資者解決如何挑選基金的苦惱。

　　投資門檻：分紅險的優勢最主要是保障性的，收益率雖不算高，但是也基本實現與定期存款持平。缺點是，分紅險的流動性較差，屬於中長期理財産品，一般封閉期要在3-5年左右。短期分紅險相當於5年定期存款，在流動性上更靈活，但從收益率的角度考慮，長期分紅險的收益要優於短期産品。分紅險産品投資風格較為穩健，一旦加息，債券收益走高，也將提高分紅險的投資回報。選擇分紅險時要注意看保險的繳費期，從3年到30年都有，年繳保費多是1000元起，整數倍投保。

　　優選推薦：可重點購買分紅型保險産品，既享有保險的保障功能，又能獲取分紅收益，主要可用於未來養老保險、子女教育、婚嫁、創業等用途。比如，國壽福祿金尊兩全保險(分紅型)，該産品集生存金返還、祝壽金、紅利、保單借款、高額保障等功能于一體。投保年限設為3年、5年和10年，投保人可自行選擇年交或月交保費。

　　競星劍

　　黃金(象徵牽制)

　　劍之特性：雙手劍，藏于衣服之內，是一把面對死亡拼命搏殺的劍。但過於瘋狂，鐵珠會傷自身。

　　劍主身份：辛龍子，晦明三弟子。孤傲冷漠，亦正亦邪，外冷內熱，喜好新招。

　　馬克思説：“貨幣天然不是黃金，黃金天然是貨幣”。作為很好抵禦通貨膨脹、保值增值的投資工具，黃金投資始終受到熱捧。

　　從歷史經驗來看，黃金的前波歷史高點是1980年的每盎司850美元，利用美國的CPI數據調整後相當於目前的每盎司2200美元。這似乎意味著，黃金若要跑贏CPI，目前金價應該超過2200美元，但是目前現貨金價還不到1500美元。

　　風險指數：★★★★

　　收益情況：如今，黃金已走過11年的牛市。在這11年間，金價從不到300美元/盎司上漲至目前1450美元左右，年化漲幅超過15.4%。今年以來，白銀累計漲幅已近30%，黃金漲幅約7%。業內普遍認為黃金“大牛市”仍將繼續。在全球通脹的背景下，金價有望在年底時達到每盎司1700美元。

　　投資門檻：目前市場上黃金投資方式有很多種，如實物黃金、紙黃金、黃金基金和黃金延期交易T+D業務等。對偏愛實物的投資者，可投資實物黃金，如購買一些金條長期儲藏，以抵禦通脹確保收益。穩健型投資者可進行紙黃金交易，投資門檻僅為10克，最低一次性投資人民幣3000元左右。此外，黃金基金、黃金定投等低門檻投資方式也值得關注。按照投資門檻排序，黃金定投産品低於紙黃金及實物金投資，投資起點為每月200元。

　　優選推薦：像定投基金一樣定期存黃金，日積月累獲得平均收益降低風險，已成為投資黃金的新熱點。重點推薦工行的“積存金”。投資者開立積存金賬戶並簽訂積存協議後，約定每月扣款金額(目前為最低200元/月)，工行將自動按日平均分配客戶的資金，並根據每日金價購買相應數量的黃金。該業務既具備紙黃金的交易功能，隨時贖回現金，或到兌換等值9999金條，具備實物金投資功能。

　　天瀑劍

　　國債(象徵無為)

　　劍之特性：天瀑將劍法轉易顛倒，柄芒不分，忽攻忽守，前後左右，意到隨成。心法為“來也去也，方便自如。始也終也，何必執著”。

　　劍主身份：武元英，曾感情受挫，後領悟“意到隨成”。

　　相比銀行存款，債券也是較好的抗通脹品種。投資債券方式主要有兩種，一種是在債券發行時認購，另一類是在債券二級市場交易，由於市場走勢不斷變化，後者存在較多的不確定性，而前者收益非常穩定，憑證式、電子式儲蓄國債就是屬於前者。

　　風險指數：零

　　收益情況：受大幅“加息”因素影響，兔年首期憑證式國債在銀行網點再現一日售罄的火爆。與去年12月發行的憑證式國債相比，今年首期憑證式國債1年期利率3.45%，3年期利率5.18%，5年期利率5.75%，分別上漲了0.6、0.93和1.15個百分點。

　　投資門檻：100元為起點，按100元的整數倍發售。

　　優選推薦：“要跑贏CPI並不難，方法有很多，但只有適合自己的才是最好的方法。”對於厭惡風險的穩健投資者而言，比如一些老年人，還是應該選擇最穩妥的理財方式，比如買憑證式國債、儲蓄式電子國債等，畢竟收益比銀行存款高。加息後，理財産品和國債紛紛隨“息”而動，利率也有一定程度的提升。金額有限的理財新手可考慮購買國債。

　　舍神劍

　　信託(象徵挑戰)

　　劍之特性：劍身粗獷帶野性，代表劍客的憤怒，劍身含強烈生命力，無處不利。主要用途是開山劈石，重建新生。

　　劍主身份：韓志邦，坦蕩之人，七劍中最簡單直率的劍客。

　　信託是指委託人基於對受託人(信託投資公司)的信任，將其合法擁有的財産委託給受託人，由受託人按委託人的意願以自己的名義，為受益人的利益或者特定的目的，進行管理或者處分的行為。概括地説是“受人之托，代人理財”。目前信託産品主要集中為集合投資類信託，産品除涉及傳統的隧道、地鐵、路橋等市政項目，以及房地産股權投資、工商企業項目貸款等之外，還擴展至葡萄酒、黃金等新興投資領域。

　　風險指數：★★★

　　收益情況：在當前銀行、證券、房地産等投資方式競爭激烈之時，信託理財以其優於CPI預期收益的獨特優勢步入大眾視線。信託理財産品投向靈活，債券、股市、房地産、公用事業、基礎行業等都可成為産品投向，産品的年化收益率一般可達8%-10%，高出銀行同期存款利率近6個百分點。

　　優選推薦：銀行信貸從緊，新的貸款項目很難獲得審批，很多有資金需求的企業不得不轉道借助信託平臺進行融資。比如，最近房地産信託産品的收益率水漲船高。房地産信託更嚴格。不僅需要擔保、抵押到位，而且還有超額抵押、回購承諾、連帶責任擔保等條款的設計。比如，交行曾推出的一款信託理財新品，期限18個月至24個月不等，累計收益率高達18%。此外，部分銀行還推出了另類信託産品。比如，工行推出首款“投藏年份酒”收益權信託理財産品，預期最高年化收益率為6.7%；浦發銀行代銷的中鐵信託唐山萬達項目股權投資集合資金信託計劃預期年化收益達到7.8%，而且附加加息浮動。

　　莫問劍

　　集藏(象徵智慧)

　　劍之特性：象徵“智慧”。寓意“莫問前塵往事，只求今生無悔”。身長兼富彈性，招式變幻難測，使用者需智慧與內涵。

　　劍主身份：傅青主，劍法高手，文化底蘊深厚，他是七劍的精神領袖。

　　集藏是一種文化和智慧的綜合理財手段，是人們在物質文明滿足下的一種精神文明的再現和張揚，智者才能舞好這把劍。集藏投資是一種較長期的行為，要注重藏品的發行量、存世量、需求量、炒作因素、題材種類、時間因素等，其流動性不強，要靠俠者的慧眼，辨明真偽，該出手時就出手。

　　風險指數：★★★★★

　　收益情況：收藏者必須是個智慧的人，要心態平衡，量力而行，同時注重提高自己的文化修養。一個成功的收藏家應該是一個知識豐富和見解獨到的人。比如，市場上能接觸到的絕大多數葡萄酒並不具有投資價值，真正具有投資價值的葡萄酒出自頂級酒莊的一線産品，一箱12瓶裝1982年出品的拉斐紅葡萄酒，在最近10年裏價格上漲了876%。

　　投資門檻：從收藏金銀錢幣，到收藏名酒，古玩字畫，投入資金門檻少則數千元，多則上萬元，甚至數百萬元。收藏投資可以“一鳴驚人”，也可以讓你“一沉到底”，風險和收益並存。

　　優選推薦：具體看2011年的收藏品市場，除傳統書畫仍具備較大升值潛力外，資源稀缺性藏品也有增值空間，例如壽山、端硯、歙硯等文房重器。茶葉和酒的拍賣價格也是一路飆升。目前收藏黑茶的茶客越來越多。

　　（摘自《瀟湘晨報》 邱玉峰/文）財富故事