引言:

　　鄭先生今年33歲，一年前離異，他與前妻經過協商以大部分家産換取了孩子的撫養權。鄭先生離婚時只留下一家剛成立的公司，一輛汽車和50萬元的流動資金，其他存款和房子都判給了前妻，他現在和孩子租房子住。

　　鄭先生自小離家，一直在外闖蕩，現自己重新開始創業。創業伊始壓力很大，再加上拖著個三歲的孩子，使他無論是精力還是經濟都面臨很大的困難。鄭先生的公司還處於創業階段，只有投入，沒有收入，生活上包括養車和養孩子，每月需要消費7000元。半年前，鄭先生遇到了比他小兩歲的林小姐，兩人感情逐漸升溫。鄭先生非常希望能儘快和林小姐結婚，給自己和孩子一個安穩的家。

　　林小姐在一家公司擔任文員，月收入4000元(稅後)，年終獎3萬元，存款有15萬元。自己在偏遠地段有一套小面積住房，現值150萬元，已還完貸款。林小姐比較節儉，每月消費2000元左右。林小姐雖然很喜歡鄭先生，但對於婚姻，一時還下不了決心，因為一下子要接受一個孩子，還要接受鄭先生無房、事業不明朗的現狀，林小姐感到壓力很大。

　　林小姐希望鄭先生在事業不明朗的情況下，先找份安穩的工作，買套婚房，兩人能過安穩平靜的日子。而鄭先生認為，可以先租房子，林小姐幫著照看孩子，使他能專心事業，他認為只要努力自己的事業一定能成功。

　　■理財目標

　　遇到鄭先生後，林小姐認為他的人品、性格都是自己喜歡的，但鄭先生目前的經濟狀況和孩子，使她下不了結婚的決心。鄭先生希望理財師給出近期、中期的家庭財務規劃，他的目標很明確：結婚，發展事業，撫養孩子。我們假設鄭先生和林小姐最終會走到一起，就此為他們設計理財方案。

　　■財務分析

　　兩人結婚後，家庭總資産為230萬元，其中房産(林小姐)150萬元，貨幣資金65萬元，車現值15萬元。如果鄭先生將50萬資金用作公司的運營，那麼他們家庭的總資産為180萬元。三人的生活支出可相應地減少一部分，由原來的9000元減少到7000元。

　　一般在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資産即可以隨時動用的現金類資産應保持在3-5個月家庭支出的額度內。他們可以將2萬-3萬元放于活期存款，以備不時之需。

　　他們家庭的流動性資産也都是以活期方式存于銀行，收益很低。鄭先生創業伊始，最多將50萬元設為自己所有投資的上限，這樣可以保證家庭有15萬元自用資金，以應付生活支出和可能出現的風險。這15萬元中2-3萬元作為活期，其他的資金可以投資其他穩健但收益較高的理財産品，以獲得較高的收益。

　　鄭先生家庭財産較少，風險承受度較低，因此建議如下分配：2-3萬元存活期或購買貨幣基金，5萬元用於購買保證收益的銀行理財産品，其餘6萬元可選擇購買一些混合型基金。當資金閒置時可購買銀行“日添利”，不僅可獲得和活期存款一樣的流動性，更可得到高於活期3-4倍的收益率。

　　資産負債率表現的是客戶的負債和財務負擔情況。根據經驗法則，客戶的資産負債率宜在20%至50%之間。鄭先生沒有負債，雖然穩健，但資産負債率過低，不能合理利用財務杠桿實現家庭資産的增值。

　　家庭消費性支出佔到總收入的175%，當前是入不敷出。如果鄭先生堅持創業，可能有相當長的時間將不得不依靠林小姐原來的積蓄生活的。這必須取得林小姐的真心支持。

　　[理財師手記]

　　經歷風雨彩虹才美

　　鄭先生趁著年輕利用原有的業務基礎獨自出來創業，雖然暫時沒有安逸的生活，但經過全家人的努力，成功的幾率還是很大的。林小姐對孩子真心付出，潛心教育，待經濟條件好轉，可考慮與鄭先生再生育一個孩子。風雨過後終見彩虹，相信他們會迎來美好的未來。

　　■理財建議先從心理上告別單身經濟

　　如果二人結婚的話，在相當長的一段時間內需要林小姐做出犧牲。經濟上，需要用自己多年的積蓄支撐家庭支出，還要花很多精力來照顧非親生的孩子，更何況她還想和鄭先生生育子女。

　　從與鄭先生的溝通和對鄭先生過往經歷的分析，鄭先生對自己的創業還是有相當的把握的，且前期已經投入，若現在半途而廢，不僅投進去的錢打了水漂，以鄭先生的性格也不會甘心繼續打工。因此，鄭先生如堅持創業之路，既要開源也要節流。鄭先生之前獨自生活慣了，花錢比較大手大腳。在如今創業比較艱難的時候，應將錢花在關鍵的地方，日常消費可節約一些。

　　建立適當保障提早置換住房

　　鄭先生因工作需要經常出差，大多是自駕車出行，工作繁忙沒有規律。建議鄭先生購買包括定期壽險和意外傷害險的人身保險。保險額度按照家屬需求法，以孩子的撫養費和太太5年的生活費為基礎計算。相比較終身壽險來講，定期壽險價格便宜，保額較高，很適合現階段鄭先生的需求。

　　汽車作為投資轉給公司。鄭先生的汽車每月有2000元的支出。可以評估後作為向公司的投資，這樣車輛的費用和折舊在公司的企業所得稅前列支，可減少鄭先生公司所得稅的支出。

　　置換學區房。孩子已經三歲，再過三年就到了上學的年齡。林小姐可將自己的住房置換成小戶型學區房，一家人可搬至距離學校近的地方租房，將學區房出租。這樣既可以滿足孩子上學的需要，又能有一定的房租收入補貼家用。　　基金定投雖好，貓膩陷阱很多

　　本來，籌措子女教育金，選擇基金定投是比較好的手段。然而，近來公募基金飽受詬病，是因為大型基金公司不珍惜自己的品牌和聲譽，急於擴容吸納資金，佔領市場，牟取豐厚的利潤。眼下股市半死不活，多數基金虧損，它們在傷了基民心的同時，也傷害到了自己。一季度，上證指數雖然上漲了4.27%，但是基金公司卻並未交出一份令人滿意的答卷，61家基金公司旗下824隻基金，整體虧損高達359.83億元。所以，在選擇本來比較安全穩健的基金理財的時候，理財師也不得不慎之又慎，先行警示投資者防範風險。

　　對於鄭先生，如果要投資基金，就一定要選擇可以相信的理財師，選擇合適的時點開始買入。初步建議，鄭先生可以每月拿出500-1000元的資金，選準産品進行基金定投，按照平均5%的收益率，定投15年可積累40萬的資金，可用於孩子未來大宗的教育費支出。需要提示的事，一個産品買好不是一成不變的，要隨著市場的變化，自身家庭財務情況的變化，適時調整。

　　[保險規劃]

　　創業期的風險保障如何規劃

　　現在，鄭先生已經肩負著撫養一個三歲孩子的責任，若結婚後，必然還要加上一個家庭的責任。換句話説，不論何種情況下，鄭先生都無法做到“無債一身輕”。這個“債”在壽險定義中即是指個人在家庭生活中所需要承擔的責任。但是，創業期間諸事操勞，頻繁出差，都會使得鄭先生可能面臨更多的風險，主要是健康和意外風險。在目前資金不足的情況下，通過建立保險規劃築起風險防線就顯得尤為重要。

　　鋻於創業階段，資金壓力會比較大，所以在對鄭先生進行保險規劃的時候，力求用最低的保費換取最高的保額，建議購買一些終身型的重大疾病保險，並附加一定保額的意外傷害保險和意外傷害醫療保險，這樣的組合同樣適合於婚後的林小姐。推薦的保額配置為：“10萬/終身重大疾病保險+10萬/意外傷害保險+1萬/意外傷害醫療”，這樣的保額配置如果按照20年標準交費來計算的話，每年的保費大概在四千元左右，平均下來每月也就三百多塊錢，也就是外面吃一頓飯或者買一件衣服的價格，但卻可以為鄭先生提供比較全面的人身保障，其中包含：一、10萬元的重大疾病醫療保險金。二、10萬元的疾病身故保險金。三、20萬元的一般意外身故保險金。四、30萬元的公共交通意外身故保險金。五、最高10萬元的一般意外傷殘保險金。六、最高20萬元的公共交通意外傷殘保險金。七、100元以上1萬元以內的意外傷害醫療保險金。八、主險如果是分紅型産品的話，每年的分紅累計到一定時間也會不少。

　　最後一句話，對雙方來説，找到一個人品和性格都相符的伴侶攜手一生，也許更是人生道路上重要的一筆“保險”。

　　要愛情，也要保障

　　單身爸爸鄭先生正在創業，他需要一位賢內助，既能幫他養育孩子，還能給他精神上、經濟上的支持。林小姐的出現，讓鄭先生疲憊的身心獲得慰籍，他迫切希望與林小姐組建穩定的家庭。

　　但林小姐還在猶豫。是啊，接受一個事業剛起步的男人，無疑是一項“風險投資”，你難以判斷他的創業是否能夠成功，更難以把握他事業成功之後是否會“變臉”，特別在當下這個浮躁的年代。對於林小姐來説，既要珍惜與鄭先生的愛情，更要對鄭先生的事業有深入的了解，對其創業前景作出理性的判斷。

　　如果考察下來，鄭先生的事業是有市場的，而且鄭先生的專業知識能推進這項事業，同時，他有很好的合作夥伴能支持他，他的管理能力、親和力、意志力提示他足以能夠控制這個團隊，而他的性格又樂觀豁達，有相當的風險承受能力，那麼，能在鄭先生最困難的時候支持他，幫助他，成為他事業和生活上的伴侶是明智的，這就好比在投資一隻價值還沒被挖掘的“潛力股”，這項“風險投資”值得林小姐下注。

　　但是且慢，對於女人來説，其實，愛一個有望成功的男人並不難，甚至接受一個愛她的平庸好男人也不難。女人最怕的是放棄自己，為男人做了很大犧牲之後，男人成功了，婚姻卻無可挽回地破裂了。所以，在對鄭先生“下注”前，林小姐不妨為自己買一份保障：比如婚前財産公正，比如入股鄭先生的公司。儘管有點麻煩，卻能讓自己心裏踏實，能讓自己的愛不被褻瀆。（新聞晨報）