火車票價逐步上漲，佔票價2%的意外傷害強制險的保費也隨之水漲船高，但2萬元保額卻20年不變，不少市民認為與商業意外險相比，鐵路旅客意外傷害強制保險保額有些偏低。保險專業人士指出，目前市面上的交通意外保險保費較低但保障很高，旅客出行不妨為自己配置一份商業保險。

　　保費漲了保額近20年不變

　　“723”甬溫線特別重大鐵路交通事故死亡旅客賠償金標準已確定為每人50萬元，由事故賠償金、一次性專項幫扶款以及愛心捐助款構成。據業內人士介紹，每一位乘坐高鐵的旅客在購票時都被投保了“鐵路旅客意外傷害強制保險”，根據《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》規定，鐵路旅客的保險費包含在票價之內，按基本票價的2%收費。

　　據媒體報道，這一規定從1951年開始執行，最初的賠償金額為1500元，1992年該條例修改後將賠償金額定為2萬元並沿用至今。除此之外，2007年9月《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》也開始實行，其中規定了“事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運輸企業對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責任限額為人民幣15萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責任限額為人民幣2000元”。從1992年至今，火車票價的上漲卻並未帶來保額的相應增加。

　　火車保額明顯低於飛機

　　有人計算，20元的航空意外險可以買到40萬元的保額，而20元買鐵路意外強制險也只有2萬元保額。

　　中央財大保險學院院長、博士研究生導師郝演蘇也在微博中指出，1951年出臺、1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，實施多年來，票價已漲了N倍，為何保額依然未有提升？

　　有人分析，鐵路旅客強制險採用內部自保，存在兩個需要改進的地方：一是與其他交通方式的保險賠償標準不對接；二是19年來保額一直保持不變，但保費一直在上漲過程中。

　　“航空意外險競爭非常激烈，也因此逼迫各個公司出臺更多更實惠的産品，以搶佔市場。”昆明一家保險公司相關業務負責人表示，在商業保險領域，意外險是競爭較為激烈的險種之一，因此也比較成熟，例如航空意外險，以前都是保單程的，後來經過調整很多産品都擴大保障範圍，20元的保單保7天，包含路上所搭乘的飛機、汽車、火車、輪船等交通工具。

　　已有多家保險公司建議：意外傷害強制險不應由鐵路部門獨辦。記者調查發現，目前在航空和公路客運方面，進入的保險公司都比較多，例如與昆明某客運站合作的保險公司就提供了多種選擇，旅客如果要買保險，有1~6元的6個品種，保額相對應的在1~6萬元之間。受訪市民方小姐稱，鐵路旅客意外傷害強制險也該有更多自由選擇權利。

　　旅客可配置商業保險

　　經常出差的鄧先生今年給自己買了一張保險卡，保費200元，卻有著高額的意外保障以及意外醫療賠付，“反正也就相當於買了10次航空意外保險，但是覆蓋面大了，我是家裏的主要勞動力，花這點小錢給自己和家人一份保障。”

　　中國人壽保險股份有限公司雲南分公司企劃部陳總表示，每種保險的費率都是經過專業測算的，以交通工具為例，出險率越高的同等保費條件下保額越低，例如汽車，而出險率越低的保額越高，例如飛機。

　　陳總介紹，商業保險與事故賠償金是不衝突的，例如這次事故中的投保人在領取了50萬元的賠償款後，如果投保了商業交通意外保險同樣可以索賠，如果還買了人壽保險，在符合條件的情況下也要索賠，“這些索賠都不衝突，可以實現累加。”

　　“現在意外險産品保額以客戶需求為導向，個人可選擇投保，針對經常出差人群，1年期交通工具意外傷害保險就比較合適。”太平洋人壽的相關部門負責人介紹。

　　記者在一家保險公司官網看到，有一種航空意外年度保險，有7種方案可以選擇，從保費20元，保額22萬元的搭配到保費220元，保額200萬元。

　　另有一種交通意外保險，100元可以獲得1年的保障，保額根據交通工具不同有所區別，其中航空100萬元，火車、輪船50萬元，汽車5萬元。