裸婚時代的理財

　　我們不妨把家裏的錢分成三份：1。應急錢，2。保命錢，3。閒錢

　　最近熱播劇《裸婚時代》我非常喜歡看，特別是兩段經典臺詞讓我記憶深刻：“我沒車，沒錢，沒房，沒鑽戒，但我有一顆陪你到老的心。” 這樣的求婚有多少女孩不被其折服呢！但不要忘記兩位主角離婚前更經典的一句話：“細節打敗愛情”，不難看出這裡的“細節”更多的是與money有關。所以80後的裸婚時代，理財首先是我們該上的一課。

　　有人説，我沒錢，所以根本不需要理財。這是錯誤的。不是説我們有很多錢的時候才開始理財，而是當我們開始理財的時候我們才有可能變得有錢。

　　舉個最簡單的例子：基金定投，一個月投一百，從二十歲開始投到六十歲，你猜猜你會有多少錢？答：623062元。如果從三十歲開始投到六十歲呢，你還會有22萬，如果從50歲開始呢，你就只會有2萬。所以投資理財，一定是從年輕開始。

　　我們不妨把家裏的錢分成三份：1。應急錢。它為了應付如突然失業，家有意外等急用。應存活期，或短期的定期儲蓄，或買貨幣市場基金。2。保命錢。用來保證一到二年的生活費，可買國債，儲蓄型保險，債券型基金等。3。閒錢，即放三到五年不用的錢，這樣的錢，可買股票、股票型基金等。

　　比如：《裸婚時代》中劉易陽與童佳倩裸婚了，劉易陽月工資6000元，童佳倩每月2000元，婚後暫住父母家，因兩人已有孩子，孩子每月開銷2000元，家裏日常開銷每月2000元，因5年後孩子上學需一筆錢，5年後兩人想要購置一套房子，首付需要30萬，雙方父母會借15萬，現存款只有2萬。結論：他們現在有的：存款2萬，每月結余2000+6000-2000-2000=4000元。他們想要的：5年後需要一筆錢供孩子上學，5年後需要攢15萬用於房子首付。可以參考一下這個理財方案：

　　1. 2萬存款用來購買債券，債券基金，盡可能去戰勝通貨膨脹。外加每月1000元強制儲蓄，以備不時之需 .

　　2 . 3000元用來做基金定投(最好選擇指數型基金)，如果每年10%的收益5年後將變成22.8萬。可用於房子首付和孩子教育。

　　通過這樣一個案例和上述的理財邏輯，相信我們80後不會再被理財這個“細節”打敗。

　　退休後我成了基民

　　我非但不怕，反而覺得心情愉快，每天都過得很充實，盯著基金的漲漲跌跌，還結交了很多股友，跟他們一起交流

　　對於上了年紀的人來説，退休是一道坎，從工作到退休，由繁忙到寧靜，落差很大，生活單調，無事可做，心情煩躁。剛退休時壞情緒一直糾纏著我。可我主動放下面子，跟身邊的年輕人溝通，向他們學習，比如，買基金就是跟年輕人學來的本事。

　　當時，我並沒有想到去買基金，因為我膽子小，有錢寧願存銀行。但退休後，總聽到身邊的年輕人説炒股能賺大錢，於是我也想著跟他們去股市見見世面。這一看，卻一發而不可收拾。那是2001年，我去交易大廳，雖然不買不賣，卻能跟很多股友交流，談的時間長了，裏面的門道也稍微懂了一點：股票無非就是低買高賣，如此簡單而已。俗話説，光説不練假把式！乾脆投上一萬元，無論賠賺買個開心也好。於是，我便一萬元免費開了個賬戶。這時，有人勸我説，像我這種人心理承受力差，不如買基金。基金穩，不像股票上竄下跳。由此，我轉為關注基金。

　　聽人介紹，基金隆元好，最高價格1.5元，現在才1元。那天我到交易機前，剛打進價格想買，有個同齡人看到了，説這基金還會跌的，嚇得我趕緊撤單。沒想到第二天，該基金卻漲了0.03元；因為昨天沒買，我有些急，不管三七二十一就以1.07元買上了5000股。然而，真讓那位老兄説準了，翌日該基金就開始下跌，一連幾天，一直跌到了0.97元。第一次買基金就被套，知道了什麼叫風險。我非但不怕，反而覺得心情愉快，每天都過得很充實，盯著基金的漲漲跌跌，還結交了很多股友，跟他們一起交流。

　　後來，我又開始學K線，看MACD，強弱指標等。從一個股盲、基盲慢慢懂得越來越多。轉眼到了2004年3月，股市新一輪暴跌開始，基金隆元跌勢不減，一直跌到了0.8元，我想是跌到底了，一下買了7500股基金隆元，滿倉了。本以為基金隆元應該漲了，卻又開始新一輪的下跌。到2004年7月，該基金竟然跌到了0.48元，許多人沉不住氣了，説中國的股市要崩盤，紛紛割肉。我暗笑，目前我們的經濟出奇得好，股市是國民經濟的睛雨表，怎麼可能崩盤呢？

　　我每天坐在大盤前，看著大盤紅紅綠綠，然後由綠漸紅，直到紅滿天，我的基金隆元也不甘落後，緊跟大盤連創新高，很快便突破了1元大關，我的賬戶也增加了兩萬多元。但我知足常樂，基金隆元漲到3.48元我便清倉出局了。

　　如今，我覺得自己已然是一個成熟的基民，在股市上不僅認識了許多股友，對經濟也懂了不少。我還用賺來的錢買了一部電腦，坐在家裏就能炒股票炒基金。在家坐悶了，就出去找股友們暢談。而其中讓我收穫最大的是，我找到了退休後的快樂。

　　保恒産，防鬻産

　　月計不足，歲計有餘；歲計不足，世計有餘

　　凡到過安徽桐城的人，幾乎沒有理由不知道清代父子宰相張英、張廷玉 “一紙書來只為墻，讓他三尺又何妨；長城萬里今猶在，不見當年秦始皇”的典故，就出自張英之手。張英還是一位“理財專家”，《恒産瑣言》這本“理財專著”即出自他手。在這部書中，他系統地提出了家庭理財之理、理財之道和理財之策。

　　他認為家庭理財首要的是“保恒産”，而最好的“恒産”是“田産”。 “田産”不像工具、房屋等其他財産那麼容易受水、火、戰亂破壞或被搶劫偷盜。

　　而且，相比經商賺錢而言，地租收入雖“生息微而緩”，但“月計不足，歲計有餘；歲計不足，世計有餘”，是風險最小，最穩定可靠的。而且經商賺錢“取財於人”，是非比較多，地租收入“取財于天地”，是非少，比較安全。從而得出保田産乃家庭理財重中之重的結論。

　　如何有效而長久地保田産呢？

　　首先是“防鬻産” 他認為喪失“恒産”的要因是子弟們的揮霍無度，造成欠債而出賣之。他提出了種種“防鬻産”的主張，比如：嚴格控制生活開支，防止入不敷出和借債；在因欠債而必須賣産時，應儘量先賣其他財物，而不可賣土地。同時，他還特別強調“保恒産”還要善於利用大災之年 此時的地價低，“於此時收買賤産”是最容易發家致富的。反之，如此時因欠債而賣地，則容易造成破産。

　　而在對大災之年低價買田的策略上，他主張不要與人爭購良田，而應該去買那些別人都不願意買的劣田。因為良田之價數倍于劣田。如果經營管理不善，良田也能變劣田；如果用心經營管理，劣田也能變良田。

　　張英還主張子弟們一定要親自參與日常財務活動管理，在學會算賬理財的同時，也讓子女了解財富的積累、創造過程，可防止子女因不善於理財或任意揮霍而成為 “敗家子”。

　　現代人若將張英《恒産瑣言》中的“田産”換成今天的“門面房”，並以《恒産瑣言》所列的理財之理、理財之道和理財之策一一變通之，是不是看上去很美呢！