《投資者報》記者 張東紅

　　“沒錢人往銀行存錢，有錢人管銀行借錢”。這個看起來與財富多寡相悖的理論，卻成為浙江民間資本活躍的真實寫照。

　　近日《投資者報》記者奔赴浙江進行走訪調查，發現在當地，民間借貸如家常便飯。

　　“賺了一些錢，主要是因為利用了可以利用的資源。”浙江寧波人王維(化名)最近一兩年來似乎時來運轉，除了給自己買了輛新車，還準備給女兒也買一輛汽車。“不能把資金閒著”。

　　王維所説的可以利用的資源，除了承包建設的幾棟房子賺錢，更多的是利用當地活躍的民間借貸，獲取利差。

　　“月息3分利(月息3%)有點高，如果有2分的，可以再給我20萬。” 7月18日，王維在電話裏向他的“上遊”客戶陳先生儘量“壓價”。同時，他又把錢通過熟悉的客戶以5分、6分利的月息借出去。

　　這只是民間借貸的冰山一角，記者調查發現，從個人到機構，操作手法各有不同，利率的演繹也逐級走向瘋狂。銀行貸款月息只有0.6%，而到了民間，最高居然可達到18%的驚人數字。

　　銀行貸款：月息最低0.6%

　　銀行由於風險控制需要，與民間借貸相比，其提高貸款利率幅度還是有限。但是，隨著歷次準款準備金率的上調，銀行借貸之難卻是有目共睹。

　　7月18日，記者以客戶身份諮詢浙江奉化中國銀行的一位工作人員時獲悉，利率上浮20%，還有一次性借款10萬元有200多元的保險費。合計的月利息也就在6厘(月息0.6%)左右。 浙江溫州的銀行借貸利率稍高，大概月息在9厘左右。

　　不過，什麼時候資金能夠到位，該工作人員表示，因為放貸額度有限，所以一切都説不準，如果順利的話，一週以後可以放，但不能確定。

　　銀行借貸必須要有抵押，對於王維這樣沒有房産可以抵押的從銀行拿錢很難。而其“上遊”客戶陳先生有房産，可以抵押貸款。

　　7月19日，在浙江溫州採訪時，當地一位徐姓律師向《投資者報》記者表示，在他接觸的案件中，很多客戶都是通過房産抵押，把錢從銀行貸出來，然後再放貸出去，賺取利差。

　　“比如有價值300萬的房子兩套，總價600萬，可以貸出300萬，貸款利息不到1分，放貸出去可以達到3分，中間的利差有2分。”他説，按300萬，2分利算，一個月的收入就有6萬，年收入可以達到72萬，這個錢太好賺了。

　　至於“三個辦法一個指引”中規定的，銀行的貸款必須打到用途單位的賬上，並説明用途。徐律師表示，這並不能造成什麼障礙，通過企業客戶關係網或供應商，用途很容易編造。陳先生也説：“大不了自己再去註冊一家公司，就可以名正言順地把錢打到自己的賬戶上了。”只要有不動産，貸款出來不成問題。

　　成功賺取利差的陳先生，並沒有置2~3分的放貸項目于不顧，雖然與王維是非常好的朋友關係，但他還是親自考察了王維的小型房地産項目。看到工程正在如火如荼地進行，他才放心把錢貸給王維。不過，當他聽説王維參加了“日日會”這樣高風險的地下組織後，他正在考慮是不是要收回這筆貸款。

　　民間放貸：月息普遍2%~3%

　　與陳先生把自己的住宅做抵押貸款再放貸不同，張序(化名)是把自己這幾年做實業所賺的錢放出去了。在他看來，很多人已經積累了不少的資金，但是隨著房地産投資的放緩，實業又比較難做，所以社會資金就多出來了，開始尋找新的投資渠道。

　　“我把50萬以2分利放出去了。”張序説，客戶是同行業內的老闆，而且項目發展也不錯，但為了保險起見，他還找了一個擔保人，這個擔保人是他的高中同學，部分利潤歸給同學，如果真的發生風險，他有權直接向擔保人要錢。雖然降低了自己的收益，但是也減輕了貸款風險。

　　擁有自己的公司，而且對實業有著深入了解和切身體會的張序，對自己放貸的資金非常謹慎。“現在一般情況下做實業的利潤，最多也就百分之十幾。所以，我認為，貸款的利率不能太高，如果超過了這個限度，實業的利潤沒法覆蓋貸款的成本，那麼風險是很大的。”

　　持有同樣觀點的還有寧波寧海華信小額貸款公司的總經理馮在中。開業已經三年的寧海華信小額貸款公司自有資金已經達到3億，加上規定銀行拆借資金50%，也就是可以放貸的總共額度為4.5億元。在年初4.5億元資金基本放貸完畢後，最近已經收回了幾千萬。

　　馮在中説，除了利差外，對公司來説，最重要的還是風險把控。試想，如果一年本來是四五千萬的利潤，但是最後壞賬有一兩千萬，那麼將會大大影響利潤，股東肯定是不滿意的。

　　擔保公司：月息至少5%

　　7月18日，記者在浙江奉化街頭的擔保投資公司諮詢時，工作人員表示，月息起碼在5分、6分。同時，還需要公務員做擔保人，因為公務員信譽更有保障，同時也要對公務員做信用調查。即使企業主有比較大的産業，做擔保也不行。當記者表示，還沒有找到合適的公務員的時候，該人士就表示，那等找到擔保人再説。

　　隨後，記者諮詢了浙江奉化的中國銀行，如果銀行沒法貸款，能否介紹擔保公司，該銀行工作人員表示，銀行是不能介紹的，但是有認識的擔保公司的人，可以代為聯絡。

　　7月20日，記者在浙江溫州見識了擔保公司的神秘。按當地人士指引，位於溫州下呂浦的財富中心就是擔保公司的集中地。

　　當記者到財富中心樓下詢問擔保公司在哪時，碰到一位身穿白色短袖襯衫，黑色皮鞋擦得锃亮的男士，他詢問記者來做什麼。

　　記者表示想了解擔保公司借貸信息，該人士表示，一般來這裡的人都是熟人介紹，不認識人是進不去的。在閒聊中，他還説自己能以1分利息得到資金。

　　記者看到在20多層樓中，標示著數十家投資公司。當試圖進入其中的一家“百瑞詩林”時，前臺服務小姐一再詢問記者找哪位，是否有約。當記者表示有資金需求時，她幫記者聯絡裏面的人，出來一位中年短頭髮戴項鏈的男士，非常戒備地向記者表示不做貸款，並指著兩把躺椅，説是做按摩椅的外貿生意。

　　而據溫州一位當地人透露，到擔保公司借錢，肯定要認識人。擔保公司對熟悉的人才肯放貸，月利率在5分以上很正常。

　　從用途看，一般都是短期用途。上述溫州人士説，他一位朋友，用5000萬承包了一個工程。但最後工程驗資需要一個億，朋友不得不用短期融資的渠道，滿足驗資需要。驗完之後，馬上把資金還回去。

　　上述徐律師也向記者表示，在短期用途中，還有轉貸的需要。比如銀行的貸款到期了，催企業先還錢，然後才能再給貸款。企業為了完成轉貸，不得不向擔保公司短期融資。一家企業就向擔保公司借了100萬，最長一個星期，費用為2萬。如果計算成月息，幾乎是1角(月息10%)利了。

　　超高利率蘊含著風險，案件也就此發生。徐律師表示，在接觸的案件中，很多這樣的例子。最後，銀行覺得企業情況糟糕，為了避免自己的損失，等把企業的錢要回來之後，不再放給企業，這下企業就慘了。以上述企業為例，100萬的貸款，一個星期過去了，2萬還能承受，但是一個月過去了，就要付近10萬的利息，這樣企業怎麼受得了？最後肯定是死路一條。

　　上述溫州人也告訴記者，日前有一個朋友就攜帶2800萬資金跑了，原因是利息太高，還不上。

　　徐律師表示，“一旦資金鏈斷裂，就成了案件糾紛。擔保公司承擔著非法集資的風險，而且放出高利貸是不受國家法律保護的。”

　　“日日會”：月息18%的瘋狂

　　據王維介紹，在放貸的同時，他自己的工程有時也需要用錢，如購買鋼筋、水泥等。像他這樣小的工程，要在銀行貸款幾乎不可能，再加上銀行貸款審批需要很長時間，在銀根收緊的情況下，何時批下來也是個問題，於是他通過參加“日日會”獲得週轉資金，同時也有機會獲得高利潤。

　　所謂“日日會”是一個“標會”，又稱互助合作會，由發起人邀請若干會員參加，定期舉辦，屬於傳統的民間融資方式。由於一般局限于親朋好友之間，用於生産生活急需，性質是互助微利，靠的是“硬”信譽。但從2007年起，受利益驅動，部分標會逐步演變成帶有金融傳銷性質的“日日會”。“日日會”活躍于浙江寧波、溫州等地區，利率極高，風險也極高。

　　“日日會”這種變相放高利貸的組織，常跟非法吸儲相聯絡，屬於政府嚴打的範疇。

　　7月18日，記者跟隨一位參與者進入寧波一家“日日會”現場。同樣，這是私密場合，如果是陌生人，很難知道場合的所在地，即使知道，也難以進入。

　　並不起眼的小矮房裏，聚集著十數人，幾乎人人都拿個黑包，裏面裝著錢。辦公桌旁坐著一位男士，脖子上挂著很粗的金項鏈，手上戴著大個金戒指。桌上放著點鈔機、幾支筆和一疊小紙片，還有一個記賬本。“先付後標、三拖一”等專業術語寫在黑板上。

　　這位參與者，表情輕鬆地從包裏拿出了一疊鈔票，分別給三個人各3000元。這是交給會主的費用。在“日日會”，每天都要交這麼多錢。會頭(指發起人)則在記賬本上記錄會腳(指普通會員)付錢的情況，打上鉤表示已經付錢。

　　而後，每個人都在一張紙條上，寫上數字和自己的姓名。數字代表願意以多少利息獲取資金。對於500元一注的標會(也就是每天交500元，有的標會更高)，數字30就代表著，願意給每個人30元利息，然後把20個人的500元先取過來使用，一次利息就達到6%。

　　記者按照其規則詳細計算，日息居然高達6厘(月息18%)左右。自去年以來，浙江寧海縣“日日會”逃走的人非常多，寧海縣公安局開始介入，上千名人員投案自首，抓獲了數十人，並仍有十數人仍通緝在逃。

　　寧波奉化做會頭的孫女士表示，去年寧波一個會員標會之後逃跑了，接下來的十幾萬不得不自己墊上。她表示，等這個會結束了，自己不再做會頭了。

　　王維表示，他知道“日日會”早晚會倒，利率太高了，他準備逐漸退出。

　　而很多人甚至是借錢來玩，最後一旦被卷走，自己也只能消失，形成連鎖反應。孫女士説：“當初組織了會，有比較高的利息，是相信房地産能夠不斷升值，可現在房價也基本不漲了。”

　　誰都知道高利貸最後的結果肯定是傾家蕩産，但卻難以抗拒其中的巨大誘惑。