存款掮客出沒 攬儲怪招興起

　　本報記者 劉飛 北京報道

　　千億存款季初搬家、季末回流已成近幾年的規律。央行數據顯示，今年4月居民住戶存款減少了4678億元，而之前的3月份該項數據為10099億，接下來的5月微增713億，但到了6月的二季末，該數據陡然大幅增長了13倍多至10065億，這一規律在去年的二、三、四季度都有體現。

　　季末存款大躍進背後是瘋狂攬儲的結果。記者了解到，以往銀行攬儲，其一是所謂的月末“存款一日遊”衝時點，二是通過發行銀行理財産品吸引客戶存款，銀行在産品銷售期和贖回期凍結資金，拉長客戶資金停留時間。

　　“要進一步完善以日均存貸款為基礎的統計、監測和考核機制。”銀監會主席劉明康在2011年第三次經濟金融形勢通報會上明確提出，堅決取消單純依賴時點指標考核的做法。

　　顯然，單純衝時點已不能滿足考核標準。但銀行缺錢，願意高息攬儲；CPI高企，儲戶需要高額回報，一種新的攬儲手段悄然興起：普通存款返點，即除了定存利息外，“中間人”還會支付額外的“利息”。

　　攬儲新招多

　　攬儲大戰年年有，今年戰況尤激烈。

　　2011年以來，多家銀行打出“存款立行”的口號，存款任務量也一度成為銀行工作人員的心病。日均貸存比考核後，以往月末臨時抱佛腳的衝時點，也不能達到貸存比75%的監管要求。

　　重壓之下，攬儲手段層出不窮。

　　記者了解到，居民普通存款已然成為返點對象。以1萬元為例，經過年內3次加息後，一年定存利息為350元。儲戶胡阿姨告訴記者，這種普通的存款單，還可在350元利息的基礎上另獲四五十元不等的利息，如果關係熟悉，甚至更高。

　　目前一年期存款基準利率為3.5%，對比的是今年以來CPI持續走高，6月一度衝高至6.4%。負利率時代，錢放在哪不貶值？成為人們最關心的問題。

　　胡阿姨認為，相比購買銀行理財、基金産品各種開戶轉賬程序，返點這種存款獲利程序操作簡單，不需要任何投資技術含量，且無任何風險，老少皆宜。

　　記者走訪了十多家銀行網點，並表示目前手頭有十萬元，如何能夠最大化地獲得投資回報？大廳客戶經理一致建議短期投資購買該行發行的理財産品，長期投資可購買銀保産品。

　　記者表示還是希望定存一年，並詢問除了利息外是否贈送小禮物？銀行一致表示，存款按國家基準利率取得利息，所謂返點、送禮品是明令禁止的。

　　“返利當然要靠中間人，靠熟人之間相互介紹。”胡阿姨表示，存款程序一切如常，銀行不會多給出存款基準利率之外的利息，銀行工作人員也不和儲戶直接接觸，返利是通過中間人結算的。

　　如果誰需要存款，就在該中間人所指定的銀行按正常存款業務辦理，存好拿到副聯(即俗稱小票，核對信息用的)找到中間人，中間人確認下存單無誤後，當即給出40元、50元不等的現金。

　　寧喜(化名)，任職于一家保安公司，被派駐在一家銀行網點工作3年整，對存款業務非常嫻熟。

　　寧喜坦言，第一，中間人要確保您是普通的儲戶，不是監管部門的暗訪者和其它銀行人員。第二，這其中會涉及到一旦您定期存款臨時支取後所造成的損失。

　　也就是説，一旦儲戶臨時急用存款，定期存款利率按活期存款利率計算，而之前儲戶多收取的利息也要一併返還。

　　同時，寧喜還表示也可以活期存放，除0.5%的利息外，按月日均餘額多給萬分之五的利息。

　　掮客“搭橋”避監管

　　那麼銀行如何避免攬儲違規？寧喜道出其中原委。存款完成後，儲戶拿到一個正聯(即存單)、一個副聯。儲戶只需把副聯交給中間人，中間人再轉交給銀行人員。

　　寧喜表示，只要正聯，即存單和身份證在手裏，存單是安全的。但如果實在擔心，可以只告訴其儲戶戶名和賬號，副聯也不必要了。索要戶名和賬號只是作為銀行人員的客戶憑證，不存在任何風險。

　　如此一來，儲戶不清楚自己成了誰的客戶，多得的利息也出自中間人之手，表面上和銀行工作人員無任何關聯。

　　據記者了解，有些銀行人員為了完成自己的任務量，不惜自掏腰包給中間人“好處費”。而中間人會從中收取利差，一般到了儲戶這裡也就剩下四五十元不等了。

　　“的確，做到嚴禁違規攬儲不是那麼容易的，因為像存款返點對客戶和銀行來説，是互相情願的事情。”某城商行清算中心人士對記者坦言，月末存款大躍進式的增長，銀行方面心知肚明是攬儲的結果，但也“睜一隻眼閉一隻眼”。

　　上述城商行人士對記者表示，要想做到讓違規攬儲徹底消失，只有一個切實可行的辦法，那就是實行可浮動的存款利率。銀行可根據市場情況對存款利率定價，客戶也可自行選擇避免承受“負利率”。

　　但中國農業銀行總行高級經濟師何志成認為，中國的現實情況表明，存款利率市場化很可能推升通貨膨脹，整個社會資金成本將大幅度提高。