本文寫作于2011年7月17日，相關數據信息都是依據此時北京地區相關政策、保險産品而得。

　　他(她)是那麼的可愛、嬌小，是我們無價的“寶貝”。他(她)的每一個小小的動作都是那麼可愛，每天的成長都會給我們帶來無限的快樂。而他(她)每一個小小的不適又會牽動家人的心。每個家長都希望給孩子最好的，用自己的方式近最大的努力照顧好孩子。那麼，什麼樣的保險，是最合適孩子的呢？

　　保險最大的作用是提供風險保障，然後再考慮儲蓄、升值的功能。給寶寶買保險，也是如此！主要解決四大塊內容：醫療保障、生活保障、教育保障、生活補貼！

　　一、醫療保障

　　1.醫療保險是減小家庭醫療經濟損失的最好手段，所以國家也給我們提供了非常優惠的保險政策：一老一小、農村合作醫療、學平險；

　　一老一小：

　　非農戶可以上。

　　門診報銷650元以上部分，按照50%報銷，年度累計最高報銷2000元；

　　住院報銷650元以上部分，按照70%報銷，年度累計報銷17萬元；

　　新型農村合作醫療：

　　每個區縣的政策略有不同，我這裡介紹昌平區的。

　　門診報銷：

　　在一級醫院就診，沒有起付線，按照50%報銷，年度累計最高報銷3000元；

　　在二級、三級醫院就診，季度起付線1000元，分別按照40%、35%報銷，年度累計最高報銷10000元；

　　住院報銷：

　　在一級醫院就診，起付線200元，按照75%報銷；

　　在二級醫院就診，起付線600元，按照70%報銷；

　　在三級醫院就診，起付線650元，按照70%報銷；年度累計最高報銷18萬元；

　　學平險：

　　一般是通過幼兒園購買的商業學生平安保險，主要是意外傷害保險；

　　門診報銷：

　　在二級及以上醫院就診，起付線50至100元，按照80%至90%報銷，累計報銷上限3000元至8000元；

　　住院報銷：

　　二級以上醫院，根據保費支出的遞增，報銷比例遞增，累計報銷上限4萬到10萬；

　　2.國家給孩子提供的基本醫療保險政策，只是保障基本，它還有很大的缺口：

　　A。只負責報銷社保範圍內用藥，自費藥不予報銷；

　　B。交通事故、醫療事故或者其它責任事故不予報銷；

　　C。限定醫院必須是定點醫院；

　　3.我們該給孩子添加哪些醫療保險呢？

　　對於只想解決孩子基本醫療保障的家庭：

　　A。如果孩子已經有一老一小或者農村合作醫療，那麼給孩子添加意外險和重疾保險，彌補社保缺口、補償自費藥風險；

　　B。如果孩子沒有一老一小和農村合作醫療，給孩子購買學平險或住院醫療報銷險種、重疾險；

　　對於想提高孩子醫療待遇水平的家庭：

　　A。購買重疾險，同時添加高端醫療保險；這類保險可以報銷私立醫院治療費用和自費藥，報銷上限能達到2000萬左右，當然保費也要1.5萬元/年以上。

　　二、生活保障

　　生活保障主要指的是寶寶未來20年的生活保障，寶寶的一切生活開支，主要靠家長提供！奶粉錢、玩具、衣服、遊玩、興趣班、醫療費、學費、保險費等，以現在的物價水平估算出來未來20年要給寶寶花多少錢，這個錢就是家長為了寶寶，需要給自己買的20年定期壽險的額度！

　　三、教育保障

　　保險作為儲備教育金的手段，主要體現在高中、大學教育金儲備上！

　　教育金保險的優勢不在於資産升值，而在於強制儲蓄的專款專用和豁免責任！它能讓我們從給孩子存錢開始就幫助我們約束自己，保證這筆錢要存下來給孩子上學！同時，一旦投保人發生意外，之後的錢保險公司不用我們存了，依然給孩子提供同樣的保障！

　　關於教育金，我個人觀點是存夠孩子上學基本支出就好！因為是17年後的事情，所以在制定保額時，要考慮到學費隨通貨膨脹的上漲！

　　四、生活補貼

　　所謂的生活補貼，可以反映在即領型年金保險上，比如現在市場上比較多的年年返錢、隔年飯前的險種。這類保險適闔家庭經濟富裕，並且希望給孩子準備一份永續的收入補充保障。這類保險，由於保費較貴，返本慢，所以需要在做全前面保障後，有資金結余再做考慮。由於保障年期非常長，建議選擇保額分紅型的産品。

　　(文/向日葵保險網專家 杜俊松)