最近，國家減災委發佈消息，2011年上半年，各類自然災害造成全國2.9億人次受災，449人死亡，100人失蹤，直接經濟損失1420.3億元。巨災造成的損失巨大，凸顯了巨災保險的重要和必要性。但因巨災保險的專業性強、技術含量高、風險管理難，多有呼籲，難有行動。就連比較簡單的人身意外保險，沒有複雜的責任主體和範圍界定，沒有複雜的賠償金額計算，沒有複雜的再保安排，也存在諸多的技術問題，需要保險公司去突破、去創新，以彌補因巨災保險制度的缺失導致保險賠付制度的缺位。

　　産品創新

　　目前，能夠推出重大自然災害人身意外保險的保險公司寥寥無幾。即便推出産品的保險公司，也大都採取附加險的形態，産品缺乏獨立性。在商業保險本身並不發達，居民保險意識欠缺的情形下，無法保證投保率和覆蓋面，也導致在費率厘定時價格偏高，失去投保的吸引力。保險公司在推出此類産品時，多為應景之作，有很好的概念包裝，但缺乏市場考量，無法為巨災保險提供有效的産品供給，無法滿足購買需求。應該説，鼓勵和推動巨災保險的産品創新，增加巨災保險産品的供給，是開展巨災保險的先決條件。

　　保險組織

　　按照一般的投保人界定標準，很容易造成投保主體的缺位。自然災害發生地多為農村，受災人群多為農民，農民是組織化程度較低的群體，無論是分散的個人還是企業法人作為投保人，都不具有現實的可操作性，而身故保障的被保險人與受益人分離，需要簽名參保，讓流程變得更加複雜。若不能突破現有的監管障礙和業務流程，開展自然災害保險不切實際。巨災救援和賠償，政府部門責無旁貸，保險組織通過政府出資或者補貼，開展政策性巨災保險，為當地居民提供巨災保險保障，是一個很好的路徑選擇。但由於自然災害涉及民政、國土資源、水利、農業、氣象等部門，多頭管理很容易造成無人負責，加之資金預算和繳費安排，需要出錢出力，又不容易讓居民滿意，很容易造成相關的政府部門不作為，不配合。若要開展保險組織模式創新，落實責任主體至關重要。

　　責任範圍

　　保險公司設計的保險産品，都有保險責任和除外責任兩項內容，有些産品將某些重大自然災害導致的意外傷害事故確定為除外責任，無法滿足巨災保險産品的內在要求。對於重大自然災害的分類和定義，沒有統一的標準，非常容易産生政策法規與保險産品之間的不一致，極大地增加與政府的溝通成本，如將地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯、颱風等無人為因素的自然災害納入保險範疇，政府和保險公司都沒有疑義，而地面塌陷、地裂縫、地面沉降等有自然因素也有人為因素，保險公司不認可人為因素的自然災害，需要由第三方賠償，政府部門則不認同。為解決這些問題，需要保險公司吃透相關政策文件，減少産品設計的先天性缺陷；要積極與相關部門溝通，完善問責體系，建立科學合理的賠償補償體系，發揮保險業的社會管理功能。

　　風險控制

　　自然災害造成的人員傷亡、財産損失巨大，一般需要再保支持，由於風險意識淡薄、保險觀念偏差、價格競爭激烈，導致保費充足率不足，出現原保費低於再保險保費，無法實現再保，共保成為保險公司分散風險的有效手段。實行共保，需要保險公司之間建立良好的合作溝通體系，共同分擔風險；建立和完善業務合作機制，保證共保體系的可持續性，防止出現業務真空期。當然，做好自然災害的預防和救援，對降低賠償，控制風險大有裨益，大有可為。保險公司可以改變服務方式，變被動賠償為主動服務，增強參與自然災害防治的主動性，切實融入國家防災減災的體系。