如何為小微企業提供好金融服務，銀行界在積極探索。作為國內最大的小微企業信貸機構之一，中國民生銀行自2009年2月推出“商貸通”以來，這一專門面向小微企業的貸款産品餘額已突破2000億元，累計放款額超過3500億元，發展小微客戶30萬戶，貸款不良率不到千分之一。

　　圍繞“降成本、控風險、增收益”三大關鍵詞，民生銀行董事長董文標向記者闡述了在小微企業金融服務實踐中總結的“破解之道”。

　　“軟投入”：轉變傳統的成本觀念

　　“小微企業融資難，銀行的確應該反省。”董文標説。

　　一般觀點認為，小微企業貸款金額小、筆數多、客戶分散，與銀行其他業務往來較少，服務小微企業與服務大公司客戶相比成本高、産出低，對銀行而言不划算。

　　董文標指出，服務小微企業，銀行需要轉變傳統的成本觀念。小微企業金融業務須“批發做”，從而降低成本和風險概率。

　　“‘批發’並不限于貸款。客戶迎進門後，還有結算服務、財富管理、交叉銷售等批量開發的資源，可將初始的營銷服務成本進行分攤和遞延。批發做可降低單筆作業成本，並帶來快速的規模增長。”董文標説。

　　日前，民生銀行正式推出了小微金融提升版，從單純的小微企業貸款産品“商貸通”擴展到包括樂收銀、商票通、商戶版網銀在內的全面小微企業金融服務。董文標認為，小微企業金融服務應採用適合小微客戶的服務模式，而不是照搬大公司客戶那一套。

　　董文標説，除了轉變觀念，銀行更要為服務小微企業做足功課。如加強市場規劃、設計特色産品、梳理結算流程、改變用工模式。這些“投入”實際上更多的是轉變理念、改變方法、完善流程，是“軟投入”，並不會真正增加很多財務成本。

　　“大數法則”：小微企業信貸風險可控

　　出於對風險的擔憂，一些銀行在服務小微企業時，直接借用或套用公司信貸方面的理念、技術、産品和方式。如要求有規範的財務報表、幾年完整的納稅記錄、提供房産做抵押等。而對客戶關心的“效率”“抵押率”等反映冷漠。

　　對此，董文標説，小微企業服務的風險並不比大公司客戶更大。小微企業融資額小，即使出現無力償還情形，損失也遠小于大公司客戶。況且小微企業貸款普遍提供強擔保，並且借款人負有無限責任。

　　“埋怨小微企業信息不透明，多半是小微企業客戶有的信息銀行不予採信，而抓住沒有、或不易提供的信息不放。”董文標説，銀行服務小微企業必然存在風險，但應客觀看待。小微企業從事的行業多為關係國計民生、百姓生活的大眾行業。相較于大公司，小微企業的行業風險並不高。

　　“此外，小微企業所屬行業眾多，通過合理的行業及行業鏈條下不同環節的佈局，可將行業風險的上限鎖定在銀行能夠接受的範圍內。”董文標説。

　　董文標認為，觀察小微企業須用“大數法則”，通過持續提高收益實現對風險的覆蓋，是破解小微企業金融服務困惑的上好選擇。

　　“綜合開發”：持續提高收益覆蓋風險

　　董文標説，由於小微企業地域分散，涉及成百上千行業，須將小微企業作為一個集合，找尋規律，摸索方法，在實踐中確定適合小微企業特徵的服務模式。針對其特點制定適合的産品和服務，防範和控制各類業務風險，堅持以大數法則為指導。規劃先行，優選目標群體客戶，進行合理的行業佈局，從而將風險發生概率和損失控制在較低水平。

　　董文標説，小微企業單體風險損失小，整體風險發生概率與大公司客戶相比也並不高，只要轉變觀念，找出適合小微企業特點的業務模式。如規劃先行、批量營銷、標準作業、大數法則、綜合開發等，小微業務的風險和成本會顯著降低，收益則可持續提升，覆蓋風險。

　　“就小微企業服務而言，小而近的收益是利息收入，但這只是一小部分；大而遠的收益在於綜合開發，深耕客戶，提供理財、結算等金融服務。”董文標説。