最近，銀監會印發了《關於支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，鼓勵商業銀行先行先試，積極探索，進行小企業貸款模式、産品和服務創 新，根據小企業融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸産品及抵(質)押方式的研發和推廣。溫州銀行業圍繞著小企業特點展開了多種“1+N”融 資模式的創新，典型的有“1+N”生産鏈融資模式、“1+N”銷售鏈融資模式、“1+N”行業鏈融資模式、“1+N”關係鏈融資模式。這些新型的融資模式 在一定程度上緩解了小企業融資難問題，也為進一步推動小企業金融服務的改善提供了啟示。

　　幾種典型的“1+N”融資模式溫州銀行業的“1+N”融資模式，最初為“1+N”供應鏈模式。這種模式是指銀行在對小企業融資服務中，通過與一 家龍頭企業合作，由其增信，如以龍頭企業的應收賬款、貨物、預收賬款進行抵押，進而幫助龍頭企業上下游小企業破除抵押品不足造成的融資難題。然後，不少當 地銀行業金融機構以該模式為基礎，根據實際情況，創新出許多新型“1+N”融資模式，有力拓寬了小企業的融資渠道。

　　———“1+N”生産鏈融資模式。浙江樂清聯合村鎮銀行利用樂清當地低壓電器企業集聚，眾多小企業圍繞大型企業形成了比較完整的協作關係的特 點，在當地推出了“1+N”生産鏈融資模式。以大型企業的信用為擔保依據，其下的外協配套小企業只要信用和經營狀況良好，在生産協作産品過程中，如果需要 補充生産資金，都可以向村鎮銀行貸款，無須提供其他擔保。該行還與龍頭企業建立應付賬款及融資業務聯絡單制度。由該行指派專人與龍頭企業聯絡，負責聯絡單 的填制、確認、傳遞工作，保持信息及時暢通。

　　“1+N”銷售鏈融資模式。金融危機後，招商銀行(13.29,-0.10,-0.75%)溫 州分行結合溫州鞋企轉型升級的需要，以大型鞋企為載體，向其加盟商提供綜合授信業務，由行業龍頭精選優質加盟商並推薦，招商銀行溫州分行再根據其資金需求 和經營狀況給予一定額度的授信規模。並定期了解下游企業的經營狀況，通過對專戶結算賬戶的來往明細查詢，及時了解加盟商的資金流動狀況。

　　“1+N”行業鏈融資模式。深發展銀行溫州分行利用行業協會作為合作平臺來開發目標客戶群，以行業集群開發為特點，優選優勢特色行業，通過行業 協會合作，滿足小企業授信信息對稱的需要，進行批量營銷、統一授信，降低綜合成本，並通過在行業協會內部建立理事會和協會聯絡人制度，及時掌握行業基本情 況、企業基本情況、企業主的人品情況，有效防範企業主的道德風險，更好把控行業和企業風險。

　　“1+N”關係鏈融資模式。民生銀行(5.87,0.02,0.34%)溫 州分行推進商貸通産品過程中，積極利用商圈、産業市場的人緣、地緣優勢，充分利用專業市場、商圈中的商戶社交圈建立銀行推動小企業發展的無形市場，以核心 客戶為中心，以利率優惠措施鼓勵核心客戶向該分行推介客戶，再以聯保、市場管理方擔保方式，實行統一授信。還創新建立售後服務部，重點強化對商戶的售後服 務能力和品質，形成現場、非現場的客戶服務，建立定期回訪和電話採訪機制，了解核心客戶及客戶群體的經營狀況、資金流情況等信息，建立更深層次的銀企關 係，做到貸前檢查信息充分，貸後管理信息交流全面。

　　貼近實際，降低成本與風險這四種模式都是這四家機構以本行各自的業務發展狀況出發，結合溫州本地經濟情況進行的有效創新。同時順應整體産業轉型 和資金流動方式，根據自身的優勢建立對路的融資渠道。特別是前兩個模式下，資金需求與貨物流動基本一致，滿足了實體經濟需求，為促進小企業良好發展提供了 良好借鑒。

　　通過“1+N”融資模式的構建，原有銀行和小企業的關係從“一對多”轉變為“一對一”。在這四個模式下，銀行利用“1”的仲介作用，建立了統一 授信審查模式，實現業務操作的標準化，有效地降低對業務人員的資源佔用，降低人力資本開支，降低利率成本，切實讓利於企業。如樂清聯合村鎮銀行在利率方 面，給予龍頭企業下屬配套小企業首筆貸款優惠，比普通的小企業年利率低2.12個百分點。

　　“1+N”模式不但破除了抵押難題，而且通過“1”的作用，降低貸款集中度，實現了風險有效分散，並且在“生産鏈”和“銷售鏈”融資模式下，還 追加了龍頭企業的擔保，這些龍頭企業基本上都是本地知名企業，通過他們的擔保，風險基本可以降低到最低水平。據悉，目前四種模式下的貸款均無不良資産出 現。