由於身份證等重要證件的丟失，張先生莫名其妙地欠下了銀行3000多元債。兩個月前，一個交通銀行信用卡中心催款電話打破了張先生原本平靜的生活。從未辦過信用卡卻被催繳3000多元的信用卡欠款，把張先生弄得一頭霧水。這筆莫名其妙的債務究竟是如何産生的？沒有經過本人核對、簽名怎麼就能成功辦卡、刷卡消費……

　　交通銀行信用卡中心拒不認錯

　　為了避免事態更加嚴重，接到交通銀行催款電話的第二天，張先生立即聯絡了該行信用卡中心説明情況，要求凍結卡片。但客服人員表示，只能挂失不能凍結。張先生心裏明白，一旦挂失，就會有新的卡片寄出，意味著默認了卡片在自己手中丟失，而且還要平白無故繳納挂失費用。

　　跟銀行客服首談沒有任何結果，張先生就開始了和交通銀行信用卡中心的“講理”。“打了幾十通電話，想讓他們出具當時的辦卡登記信息，卻被拒絕；後又讓調出當時的消費單據，該行卻説需要很長時間。”張先生鬱悶地表示。

　　就這樣5月份的一天，交通銀行一紙催款律師函使他陷入更加被動的境地。張先生表示，“律師函明確寫道，15日內不還清欠款，就要通過法律途徑處理。銀行不聽我的辯駁，也沒有積極配合核對辦卡信息及調單確認簽名，只是一天十多次電話催繳”。

　　更讓張先生不滿的是，明明是銀行辦理信用卡時沒有認真審核使得他成為受害者，卻要他自擔責任、損失自負，銀行卻拒不認錯。

　　隨後，記者也以客戶的身份聯絡了該行信用卡中心。客服人員表示，銀行辦卡審核都是按部就班進行的，電話審核只是隨機的，並不是每位客戶都能接到。

　　“有時候可能會遇到一些‘詐騙團夥’作案，審核中就會存在一定疏漏。同時，銀行間競爭激烈，每天可能有無數需要審核的卡片信息，審核的時候難免有些鬆動。”一位不願具名的該行信用卡中心工作人員直言。

　　截至發稿時，記者一直都未聯絡到該行信用卡中心的相關人員。張先生昨日告知記者，雖然已經向該行催款律師説明了情況，但目前為止依然沒有任何處理完畢的消息。

　　而其餘兩家銀行處理方式就很令張先生滿意。由於第三家銀行還在辦卡階段，説明情況後立即做了停止辦理；第二家銀行在得知真實情況後，將張先生的筆跡與刷卡消費憑單字跡進行了比對，並讓其填寫了否認辦卡聲明書，這筆款項免去，其餘事宜都由銀行來處理。

　　銀行外包辦卡審核寬鬆

　　回顧整個事件，讓人感到蹊蹺。他人冒名頂替辦卡為什麼能如此順利通過？辦卡過程中，為什麼沒有接到該行的審核電話？

　　按理説，信用卡的申辦流程並不能由他人代理，況且已經做了挂失處理，銀行到底是怎樣的審核管理模式。即使通過網站申請信用卡，卡片也需要本人攜身份證到銀行取卡。

　　目前不少銀行為了爭奪信用卡市場，人為地降低了門檻，有時審核也只是“睜一眼閉一眼”，工作證明、收入證明都可省去，甚至都不會電話審核，幾天后就可發卡。中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇(微博專欄)説道，由於目前銀行的發卡量巨大，不少銀行都是外包給辦卡機構，只需把身份證交給代辦人，並且填好一張個人資料卡就可以由代辦人幫助辦理，這樣的話冒名辦卡的現象就很難避免。

　　“外包機構蒐集一定數量的信用卡申請表，交由信用卡中心審核，首先要確認客戶信息的真實性，幾乎都會電話確認，如果個人電話出現問題，也會致電工作單位、親屬詢問。但是，張先生及家人沒有接到任何審核電話，説明審核管理方面存在嚴重漏洞。”某股份制銀行信用卡中心相關負責人向記者表示。

　　同時，該人士補充道，如果是代辦人辦卡，銀行有義務提供單據進行個人信息、字跡比對，不願意提供可能是怕承擔責任和壞賬風險。

　　郭田勇認為，在銀行業競爭日趨激烈的情況下，一些銀行為了拓展業務忽視了銀行卡安全管理，一些銀行將辦卡數量與員工收益挂鉤，導致在客戶資質審查方面放鬆了標準，存在嚴重漏洞。

　　針對此類冒名辦卡的事件，上述某股份制銀行信用卡中心相關負責人表示，現在冒名辦卡的事情多有發生，不少銀行都成立了相應的偽卡調查處，專門針對這類情況進行調查，如果發現客戶確實是被人冒用身份證辦理了信用卡並産生惡意透支，就無須客戶還款，也會取消其不良信用記錄。

　　其實，監管部門也早有規定，銀行卡客戶申請開戶、辦理貸記卡時，銀行要切實履行客戶身份識別義務，確保申請人開戶資料真實、完整、合規；要充分利用聯網核查公民身份信息系統，驗證客戶身份信息，未履行責任導致匿名、假名賬戶，造成客戶資金損失，銀行應當承擔賠償責任。

　　冒名卡事件銀行應擔責

　　現在冒名辦卡的事件多有發生，消費者如何才能避免或減少此類損失的産生。首先，要保存好自己的重要證件。其次，“若丟失要及時挂失，最好發佈遺失聲明，做登報處理；如發現被冒用應及時報案，報案記錄可以作為自己無責的證據。”北京市匯佳律師事務所律師苗運平建議道。

　　苗運平補充道，即使收到律師函也無須驚慌，可以做抗辯處理。比如張先生就有權要求銀行出具辦卡時的相關資料，核對上面的簽名。如果筆跡不對，而代簽人又沒有其授權委託書，可以拒絕還款。

　　張先生被盜刷的金額相對較少，銀行發來律師函只是催款的手段，一般都不會真正走到訴訟階段。不過，苗運平認為，銀行應當對信用卡的辦理人進行仔細審查。如果最終銀行查實張先生確屬冒名辦卡，那麼銀行未盡到自己的審核義務，損失應由銀行自擔。

　　“商業銀行應該自省，而不是一味推卸責任，減少損失，多從客戶角度出發，審時度勢，防止此類事件的再次發生。”相關專家表示。

　　■事件回顧

　　身份證丟失，莫名欠款3000元

　　這一切得追溯至去年12月23日，張先生在下班回家途中丟失了身份證、手機、工作證。之後，張先生立即到戶籍所在地派出所辦理了挂失。本以為一切都已經過去，但在丟失身份證近半年後的某天，其父(由於手機被盜，內有其父親的電話)收到了交通銀行信用卡中心打來的催款電話，從來沒有申辦過信用卡的張先生被告知已經欠費3000多元。隨後幾週，張先生又接到第二家銀行的催款電話。

　　不到一個月接到兩家銀行的催款電話，這讓張先生驚慌不已，隨後第三家銀行辦卡審核電話的到來讓他意識到問題的嚴重性。他想到，應該是去年底身份證丟失帶來的後患。“當時丟失多樣東西以後，我立刻辦了手機號碼停用，也做了身份證挂失，補辦了新證件，本以為事情就此過去了，沒想到莫名其妙地欠下了高達3000多元的消費款，這讓我焦頭爛額。”張先生無奈地説道。

　　聯絡幾家信用卡中心客服查詢後，張先生確定是有人使用自己丟失的身份證、工作證、手機中的號碼冒名辦卡，導致盜刷行為。