本期量身定制欄目，我們收到了一封有些特殊的來信。署名“愁不完”的女士寫信告訴我們，她和現任丈夫分別離異重組家庭後，在理財方面遇到了難題。丈夫沒有收入也沒有積蓄，雖然“愁不完”女士自己有較多的資産，但是收入不穩定，而且各種投資也不太成功，非常擔心家人的養老問題。

　　本期嘉賓理財師中信銀行雙流支行理財經理、國際金融理財師張璐針對這位女士的家庭情況做了分析。針對這種收入高、資産多但未來存在較大不確定性的家庭財務狀況，張璐建議這位女士重新規劃自己的投資配置，減少高風險資産，增加債券基金和保險。

　　【讀者來信】

　　尊敬的理財專家：

　　我想諮詢一下有關家庭理財的問題。

　　我們夫妻雙方都40齣頭了，都是離異再婚，沒有小孩，也不敢要小孩，覺得生活壓力大。老公是全職先生，無工作、無資産、無積蓄，外地人，到成都才開始買社保，大概有5年了，身體還不太好，無商業保險。

　　我是做財務的，每月工資及兼職收入大概1.5萬元左右，但非常不穩定，不想工作，但也不敢離職，所以常感到壓力很大。1992年9月起參加社保，但單位繳款基本是以最低標準投保，自己購買了20萬元左右的商業重疾險，年繳保費不到5000元。目前在成都南延線外有住房2套，一套全款，父母住；一套按揭，近期交房，月供2000元左右，還有8年，裝修大概需要15萬元。有車1輛，目前市值不到3萬元，很想換一輛20萬元左右的車，但一直不敢消費，擔心將來收入不穩，養老成問題。

　　自己做的理財，投資股票市值約40萬元，其他銀行7天通知存款65萬元，借給別人7萬元，與別人合夥做小生意15萬元，但收益不佳，非常擔心血本無歸。

　　請問像我這樣非常保守理財的人，怎樣更有效地使用資金並取得收益，讓自己可以不為上班所累，還可以外出旅遊。愁不完

　　本期嘉賓

　　中信銀行雙流支行

　　理財經理 張璐

　　【財務分析】

　　該女士家庭財務狀態欠平衡，雖每月有不低的收入，父母也暫時無需照顧，但目前還沒有小孩，且非雙薪家庭。能夠自由支配的資金看似足夠，未來卻存在隱患。家庭年收入近20萬元，年支出5萬元以內，固定資産2套。建議加強資産保值投資，拓寬理財渠道。

　　【理財建議】

　　現金規劃：

　　確保家庭日常生活正常開支。該家庭現暫無小孩，不確定開支相對較少，但因丈夫現無工作，妻子每月收入不固定，父母年齡也較大，建議至少保證5萬元銀行存款以備家庭急用。並可辦理一張信用卡，同時綁定儲蓄卡進行每月自動還款，這樣既能節省時間，又能監測每月支出情況，及時做出調整。

　　保障規劃：

　　目前在整個家庭中，妻子是家庭唯一的經濟支柱，但除了單位為其購買的社保外，僅為自己購買了20萬元左右的重疾險，保障較弱。建議除此外可為自己購買意外保險和附加的住院醫療險，併為自己和丈夫都購買養老保險金，以補充社保、減輕現有經濟負擔。丈夫身體狀況欠佳，又只有社保，可以考慮再為其配置一定比例的商業重疾險。另外，可以為年事已高的父母購買重大疾病險和附加的住院醫療險。

　　投資規劃：

　　該家庭的投資品種較單一，且風險承受能力一般，除了保持資産流動性，還要拓寬投資渠道。目前該家庭所有的投資渠道僅為銀行自動通知存款、股票和與別人合夥的小生意。對於持保守心態投資的該女士來説，投資渠道不夠優化，且沒有做到合理配置。

　　首先，65萬的銀行自動通知存款雖然資金流動性足夠，但收益相對較差。建議考慮家庭可支配收入的10%做通知存款，作為家庭緊急備用金即可，10%嘗試購買流動性和安全性同樣很強的貨幣基金，50%可做成銀行短期理財産品，資金相對安全，且流動性強，也能取得比銀行存款更佳的回報。

　　其次，家庭可支配收入的15%要作為整個家庭的保險保障配置，以完善家庭成員的醫療、養老、健康和失業等各項保障。

　　最後，基金定投是必須要配置的投資工具。投入小，成本低，風險平攤且申贖靈活，長期堅持回報可觀，可以作為每月的強制儲蓄。建議總投資金額為家庭可支配收入的10%，可作為旅遊基金使用，以後如果有要孩子的打算，還可以部分作為教育金使用。

　　另外，該家庭收入比較單一、不穩定，建議投資股票等高風險的資産比重可以稍微降低，更換成成長性和穩定性兼具的債券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右，但這要視客戶在股市投資的具體情況而定。

　　其他建議：

　　因目前家庭中沒有小孩，所以負擔相對較小，但如果以後有要小孩的計劃要注意投資的重新配置，加重兒童健康商業保險和教育金方面的配置，可以為家庭後期逐步減輕經濟負擔。