按照國家發改委、央行和銀監會要求，從7月1日起各大銀行34項人民幣個人賬戶服務收費項目將被叫停。然而，舊的收費項目還沒取消，部分銀行收費項目又出新招，小額賬戶管理費、短信通知費等層出不窮。

　　事實上，近年來銀行的收費項目確實是越來越多。2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》中列出的收費項目，已多達3000種，7年多時間銀行收費項目竟增長了10倍。

　　近20年來，銀行業實現了快速發展，盈利能力也得到了較大的提升。2010年，16家上市銀行總計盈利超過6800億元，其中工商銀行、建設銀行實現的凈利潤在全體上市公司中名列三甲。儘管銀行業的收入結構依然談不上合理，70%以上仍是來源於利息差，但近年來中間業務發展也開始突飛猛進。尤其是今年一季度，16家上市銀行的手續費及佣金收入合計超過3100億元，同比增長超過40%，在營業收入中的佔比絕大多數都超過10%，形勢一片大好。

　　隨著銀行信貸受到資本金和存貸比“緊箍咒”的限制，傳統的利息凈收入總體上呈現下滑趨勢，各大銀行都對中間業務的投入十分看重。向中間業務要利潤成為銀行的共識，狠抓中間業務任務量也成為銀行的重點工作之一。這也就難免讓部分銀行在收費改革方面陽奉陰違，監管嚴格時取消幾項裝裝樣子，背地裏卻依靠壓縮免費範圍、漲價、增加收費項目來盈利，導致資費標準不僅不降低、且有越來越高的趨勢。甚至搬出國外銀行一般中間業務收入在總營業額佔比過半的“國際慣例”，作為收費越來越高的依據。

　　銀行為客戶提供服務以收取手續費及佣金本無可厚非，儘管每一筆收入數額不大，但它卻以聚沙成塔的方式為銀行賺取了數額相當可觀的利潤。以招商銀行為例，2010年取得的銀行卡手續費收入約37億，約佔手續費及佣金收入的三成；工商銀行等大型國有銀行一般佔比也在兩成左右。雖然業務收入規模看起來頗為可觀、在中間業務收入中也佔據一席之地，但以跨行取現、小額賬戶管理費、年費、挂失等為主的銀行卡收費對銀行整體收入的貢獻度並不高，一般都不超過5%，對凈利潤的貢獻度就更低。

　　事實上，以託管，代銷基金、保險、理財産品等為主的代理服務手續費，才是佣金收入的主角，而這些項目收入的多寡，取決於網點和客戶規模。儘管銀行單純依靠規模取勝的模式已經遭遇了巨大的挑戰，但就現階段來看，網點擴張需要資本支持、資本規模越大的銀行網點就越多，這就使得當前中間業務的競爭本質上仍然是規模的競爭。

　　儘管目前不少銀行都認識到中間業務的重要性，也都試圖將中間業務收入培養成未來的支柱業務，但單純以提高銀行服務費用來拉動中間業務收入是遠遠不夠的。目前銀行傳統的中間業務如結算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔保代理等業務收入仍佔絕對比例，其他中間業務諸如代客衍生金融工具、轉貸費收入等業務不僅種類少，層次也較低。這也與國外商業銀行廣泛開展附加值高的中間業務並從中賺取高額利潤的狀況形成了鮮明對比。

　　總而言之，中間業務的利潤增長更重要的是依靠業務量的擴大和服務水平的提高，而絕非挖空心思提高服務費。在當今激烈的競爭環境中，如何進一步提高商業銀行的競爭力才是關鍵所在。 □王瑩 第一財經研究院宏觀研究員