預借金業務：從信用卡裏拿小額貸款

　　近日，市民劉女士接到某股份制銀行信用卡中心推銷信用卡預借金業務的電話，“只要我在電話裏認可，就可以提高信用卡額度，然後提高後額度的80%都可以轉到借記卡上取出來用。”正好劉女士近期要給供貨商打款，於是將自己額度兩萬元的信用卡辦理了預借金業務。“反正我日常刷卡的機會不多，2萬元的額度放著也是浪費，取現的話金額又太少，拿筆3萬元的現金貸款總比我從股市裏割肉划算。”

　　信貸規模收緊，預借金業務盤活信用卡裏的授信

　　隨著國內各大銀行信貸規模緊縮，不少銀行甚至開始壓縮信用卡信貸額度，一些持卡人甚至發現自己不常用的信用卡消費額度被降低。“信貸規模緊縮，與其將信用卡額度降低引來客戶的反感，還不如將閒置的授信用於客戶的貸款需求，既能滿足客戶週轉資金的需要，也能避免授信的浪費。”某商業銀行理財師金小姐透露，信用卡預借金業務是銀行近幾年才開始推出的，由於信用卡中心在各行是單獨核算的，推出這個業務能夠獲取高額利潤，同時滿足客戶在目前銀行貸款規模緊縮下的現金用款需求，而且風險可控。

　　據了解，目前國內有七八家銀行信用卡均推出了信用卡預借現金業務。多數都是將客戶所持信用卡額度轉到客戶名下的借記卡內，借款的平均年利率在8%左右，客戶在2—3年內分期按月還款。各家銀行的借款時間略有不同，可轉現額度普遍在80%—100%。

　　預借金業務比信用卡取現更划算

　　與普通的信用卡取現不同，信用卡預借金業務的優勢在於它不僅在轉現額度上比取現要高30%—50%，在利率上也比取現要優惠很多。換句話説，提現之後，銀行將按照萬分之五的日利率收取利息，而且額度會受到限制，大部分信用卡的提現額度為信用卡整體額度的30%—50%，同時單日可提現金額有限制；而信用卡預借現金之後，持卡人只需要支付分期手續費，類似于信用卡分期購物業務的分期手續費，而且預借現金的借款額度接近於信用額度的100%，有的銀行還會臨時先為持卡人上調額度，再預借出其額度一定比例的現金，相當於原信用額度的100%。

　　信用卡預借現金業務分期數為1到36期不等。分期期數越長，利率越高。目前銀行6個月以下的貸款年利率為5.85%，半年至1年為6.31%，客戶申請信用卡分期還款，其每月所需支付的費用高於貸款利率。但目前部分銀行推出的類似一年期無抵押貸款的年利率往往都在10%左右，而一些個人經營性貸款的年息達到17%左右。

　　門檻不低，用途受限，預借金業務推廣不易

　　不過，要用信用卡額度轉現，最大的難題在於申辦資格較高。由於貸款風險限制，銀行對於客戶資質要求一般在收入水平都在萬元以上，而信用卡額度多在2萬元到3萬元左右。甚至部分銀行只能通過銀行電話邀約，而預借金目標客戶，通常根據信用記錄劃定，因此要獲得貸款必須要有一定的經濟條件和優質的信用記錄。

　　此外，款項的用途也受到嚴格的限制。根據銀監會規定，銀行個人消費貸款不能用於購房、炒股，如果辦理個人消費貸款必須提供裝修、旅遊等消費憑證，銀行須將借款直接打到借款人交易對手的賬戶上，錢並不經手借款人。銀行工作人員也會定期抽查貸款資金流向。

　　來源：義烏商報