兒童險保障功能最重要 有錢可考慮理財保險

　　“六一”兒童節前後，不少保險公司紛紛開展兒童保險的營銷並推出新産品，但不少家長面對著市場上紛繁的産品和厚厚的保險合同卻很發愁，保險內容太專業實在看不下去，成了不少家長稀裏糊塗買保險的主因。但有的保險會伴隨著孩子一生，且家長也擔負著數十年的繳費責任，切不可盲目。

　　福利性保險最划算

　　社會提供的一些福利保險，花幾十元就能得到比較全面的基本保障，應首先購買。就北京地區而言，主要是兒童醫療保險和學生平安保險 (簡稱學平險)。

　　不過，只要是在學校或者幼兒園註冊的大、中、小學學生和幼兒，不受戶口限制都可參保學平險。每個學校選擇買學平險的保險公司不同，所繳的保費和保額也不盡相同，但大多也在100元/年以下。學平險涵蓋的比較全面。比如某款50多元的學平險，涵蓋了2萬元的疾病身故保障、4萬元的意外身故保障、3000元的意外傷殘保障、2000元的意外傷害醫療保障及1萬元的疾病住院醫療保障。

　　商業兒童險是必要補充

　　少兒保險主要包含意外傷害保險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險四類。有了保額最高17萬元的兒童醫保大病保險，商業險還有必要嗎？

　　兒童醫保和學平險幫助家庭為孩子構建基本保障。然而主要承擔意外險的學平險保額普遍較低，而保額高的大病險卻需要到定點醫院，按比例報銷，患者所需較多的自費藥無處報銷。此外，護理費、後續的醫療費等都需自掏腰包。這時，需要家長投保一些商業保險做必要的補充。如太平洋保險的寶寶安康重疾險，按為0歲寶寶每年投保3600元，繳10年方案計算，一旦孩子被確診某個重大疾病，就可獲得30萬元給付，可解決自費藥、吃住費用等問題，若無大病發生，孩子可在30歲時獲得110%的保費返還。

　　有錢可考慮理財保險

　　就投保順序來講，為兒童投保應先投保住院醫療和意外保險，再考慮重疾險，如果資金富裕再考慮教育金以及理財保險。但據記者的調查，長期兼具理財功能的保險卻最受家長青睞。

　　教育金保險適合大手大腳的父母，具有強制存款和專款專用功能。例如，中荷人壽的歡樂年年少兒醫療儲蓄計劃，雖然是一款醫療保險，但卻兼具教育金或養老金功能，以年繳2500元，繳費20年為例，孩子到65歲前將一直獲得住院、意外醫療保險，65歲時還可獲得10萬元退休金，並享受分紅。同時，還可選擇年繳保費5000元，到25歲時領取10萬元，保單結束。

　　而能夠終身領取分紅的保險在市場上最為走俏。例如平安保險的金裕人生，60歲前每兩年派發基本保額的10%，60歲起，每年派發基本保額的6%，直到終身。但這種保險由於保障期長，且兼具分紅，費率比較高。

　　投保提醒

　　1、報銷型保險不必重復投

　　一旦患病，保險理賠有兩種，按比例進行理賠和患病就定額給付。但要切記報銷型保險多投無用，給付型則是多投多給。

　　2、選擇具有豁免條款的保險

　　首先，為兒童投保前應查看家長自身是否已有足夠保障。太平洋保險理財師認為家長的考察標準是，首先，當家長患重疾，家庭是否可繼續正常維持。其次，選擇投保具有豁免條款的兒童險，即一旦家長或者孩子死亡或患重疾，保費無需再繳，但保險仍生效。增加豁免條款每年增加保費僅一二百元。

　　3、莫為逐利而投長期保險

　　投保重在增加保障，防患于未然，切勿逐利而盲目投保。同時，在高通脹背景下，長期的保險確實會存在縮水的風險。 (孫雨)