消費信貸相對偏緊商業銀行青睞優質客戶

　　周萃

　　記者周萃“缺錢”是今年最熱的銀行話題之一。由於信貸規模緊張，消費信貸在一定程度上受到抑制。據了解，今年不少銀行在實際操作中提高了車貸、個人消費貸款的門檻，利率也有所提升，有些甚至可以達到基準利率的120%至130%。此前部分銀行的車貸還實行過無抵押信用貸款的方式，現在已完全取消。此外，大件耐用消費品貸款也呈減少趨勢。

　　某股份制商業銀行一位從事零售信貸的工作人員告訴記者，和去年相比，他們確實提升了消費貸款的門檻，貸款申請的不滿足率有所提升，而且信貸審批過程中，更加看重借款人的資質，公務員、大型資源類企業員工、全球知名企業員工這類收入穩定且豐厚的人群更容易通過審批。

　　消費信貸受到擠壓，受影響的不單單是消費者個人的利益。有業內專家認為，抑制個人合理的消費需求，甚至可能影響整個社會的金融穩定。專家稱，由於個人的消費信貸不能通過正規金融渠道得到滿足，有些消費者可能鋌而走險，轉而通過民間非法渠道獲取資金，地下錢莊、高利貸都影響正常的金融秩序。

　　不過，消費信貸到底受到了多大程度的擠壓呢？

　　建設銀行高級研究員趙慶明告訴記者，消費信貸減少是相對減少，只是在新發放貸款中的比重較以前減少，而非絕對數額的減少。

　　農業銀行戰略管理部高級研究員付兵濤也認為，消費信貸是銀行的優質業務，説消費信貸受到全面擠壓言過其實，消費信貸仍是銀行大力拓展、首選的業務品種。

　　付兵濤説：“在信貸總規模控制的大前提下，每一類型的貸款都會出現緊張。消費貸款自然也不例外。但據我的觀察，大宗家電如電視等消費貸款並未停止，仍然有不少銀行可以貸款。有些小銀行因為規模和流動性緊張暫停部分品種貸款也只是個別現象。”

　　一位不願透露姓名的某大型銀行零售業務部管理人員告訴記者，該行仍然在按照銀監會以及央行的有關規定發放消費貸款，當然並非所有符合貸款條件的借款者都能獲得貸款，在今年信貸規模偏緊的大背景下，他們更傾向於向優質客戶提供融資服務。

　　“而且各行每年的業務拓展重點也不一樣，比如説今年傾向於一手房貸，明年重點發展二手房貸，不能説某一信貸品種的業務量降低了，就認為是整個消費信貸業務量在減少。”

　　由此可見，當前消費信貸只是相對收緊，符合商業銀行貸款條件的客戶特別是優質客戶，仍然能從商業銀行獲取融資支持。

　　“消費信貸緊張主要是因為信貸額度控制下，貸款主要向高收益方向配置的結果，因為消費信貸的利率上浮程度不大，而當前對企業貸款利率基本上都有不同程度的上浮，這種情況下，消費信貸的收益就相對低些，放款也就會少點。”趙慶明認為。

　　專家認為，消費貸款偏緊的背後折射出銀行資本充足率下降、貸存比監管加碼、管理層嚴控信貸規模等因素造成的信貸規模全面收緊。

　　經歷了2009年和2010年的信貸擴張，銀行資本金受到極大消耗，商業銀行資本充足率普遍下降，“缺血”成為橫亙在銀行發展路上的一大屏障。大型上市銀行一季報顯示，農行資本充足率為11．4％，未達到銀監會所要求的11．5％的監管要求；工行、建行、中行和交行的資本充足率分別為11．77％、12．45％、12．38％、12．05％，其中工行資本充足率降幅最大，較上年末下降了0．5個百分點。

　　確保資本充足率不至於下降至監管線下，商業銀行一方面要壓縮信貸規模，另一方面也需要調整信貸結構，降低資本消耗量大的信貸資産。按照目前的監管規定，政府平臺貸款的風險權重最高，超過100%，消費貸款的風險權重為100%，個人住房貸款風險權重是50%，貼現貸款風險權重為20%。不難看出，消費信貸不是一個有益於資本充足率提升的信貸品種，這也從一個角度解釋了為何當前消費信貸有所收縮。

　　貸存比考核逐步加碼也在約束商業銀行信貸規模擴張。監管層對商業銀行貸存比指標的監測正在從“時點”邁向“日均”，加強貸存比的日均監管，一方面可以增強銀行的負債即存款的穩定性和真實性，防止月末、季末衝數導致存款虛增，另一方面便是為了配合今年的信貸控制目標，防止信貸超額。

　　不難看出，站在商業銀行經營管理的角度，收緊包括消費信貸在內的所有貸款有合理性和必然性。不過，消費信貸和百姓生活息息相關，商業銀行在解決自身經營管理良好運行的同時，也應儘量滿足合理的個人信貸需求。