頭寸匱乏 銀行鼓勵七折房貸客戶提前還款

　　本報記者 武岩生

　　■銀行敞開大門歡迎提前還貸

　　“近來頻繁調息，給客戶造成了還款壓力，您可以提前還清在我行辦理的房屋貸款。”日前在重慶、武漢等地不少有7折等優惠利率房貸市民接到了這樣的短信，在銀行頭寸緊張、無貸可放的局面下，不少銀行打起了這些“優惠”房貸的主意，而採訪中，我省許多銀行對於各類提前還貸客戶也是敞開大門歡迎，來者不拒。“之前還説提前還貸要付違約金，現在銀行居然鼓勵我們提前還貸。”省會的曹女士上周去銀行提前換了2萬元房貸，銀行的鼓動他説，現在加息頻繁，手頭有錢不妨多還點。

　　要知道，不少銀行在房貸合同簽訂之初都規定，提前還貸最低還款金額為5萬元以上甚至更高，如今，部分銀行只要求還款1萬元以上即可。對提前還貸者，該行不收違約金、不需預約。

　　■騰出資金讓利潤最大化

　　一邊是大批等待房貸放款的客戶，一邊是寥寥無幾的提前還貸的客戶。由於貸款額度一直非常緊張，銀行就開始在這些折扣非常大、幾乎沒有利潤可言的存量房貸上打起了主意。我省某股份制商業銀行個人金融部負責人告訴記者，央行年內五次上調存款準備金率，部分銀行支行因為無錢可貸不得不暫停接收房貸單子。在此背景下，銀行當然歡迎市民提前還貸，這樣也便於銀行騰挪資金。

　　現在，銀行鼓勵原來辦理了七折房貸利率優惠的客戶提前還貸，然後再貸給新的房貸客戶。現在的房貸利率大都處於上浮水平，銀行把貸款放給高利率的客戶，也是出於盈利的考慮。

　　我們不妨計算一下，以現在5年期以上貸款利率為6.80%來計算，如果存量房貸客戶執行7折優惠 ，實 際 利 率 只有4.76%，而如果按照現在的行情，執行上浮10%的話，實際利率則到了7.48%，兩者之間利差相差2.72個百分點，這已經接近目前3個月定期存款的利率水平。

　　■負利率趨勢不改 提前還貸不急

　　儘管銀行如此鼓勵存量優惠房貸客戶還貸，但是對於房貸族來説，大可以不必提前還款，因為目前CPI仍在5%以上的高位運行，仍是負利率時代，合理的負債，實際上是一種有效抵禦通脹的辦法。

　　同時，從法律層面將，客戶也大可不必擔心銀行會單方面修改合同，取消原有的房貸利率優惠，因為銀行單方面修改合同的話，可能會面臨法律障礙。

　　從技術層面説，對於使用等額本息還款方式的借款人來説，如果還款年數已接近還款中期，提前還貸也沒有必要。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增、還款利息遞減，也就是説，借款人前期還的利息比重較大、本金比重較小。如果已經到了還款中期，選擇提前還貸的話，提前還的部分本金比重較大、利息比重較小，減少不了太多利息支出。

　　另外，目前有穩定的高收益投資項目的貸款人，如果投資收益能夠抵消貸款利率，也不必提前還貸。

　　當然，從另一個層面將，加息的預期仍在，加息意味著房奴要多支付利息，減少利息支出最簡單、最穩健的有效途徑就是儘早歸還本金。不善投資，手上的余錢長期不用的市民借款人，要節省房貸利息支出，提前還款也是一個辦法。提前還款前，借款人最好考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款，碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不划算。