80後夫妻月入9000月供2500 房屋置換此時不宜

　　個案資料

　　趙先生，29歲，月薪稅後6000元，有四險。妻子，25歲，月薪稅後3000元，兩人在同一傢俬企工作，單位均有四險，沒有公積金。

　　目前家庭擁有一套三居室，貸款還剩33萬元，月供2500元。有活期存款3萬元。未購置任何商業保險、基金、股票等。每月生活費3000元。

　　理財目標

　　1.兩人都需要購買商業保險，但不知道購買什麼類型適合。

　　2.是否可以通過房屋買賣，進行資金的重置。

　　財務狀況分析

　　趙先生的家庭正處於家庭形成期，該階段以結婚為起點，子女出生為終點。家庭在財務上有幾個特點：家庭生活支出每年基本都會增加，保險需求增加；在投資方面往往追求收益的成長，在消費方面應注意避免透支信貸。因此需要考慮的理財問題會增加很多，需要為日後的還貸、育兒、養老等問題做好長期規劃。

　　資金方面，趙先生家的年收入為10.8萬元，有房有貸款，月還貸2500元，月生活費3000元。合計年支出6.6萬元，每年結余4.2萬元。家庭現有活期存款3萬元，未進行過任何投資。家庭資金每年節余不多，但相對穩定。此外，家庭現在有房貸，無公積金，夫妻二人僅有基本社保，沒有附加投保商業保險，可以酌情增加。

　　理財顧問：招商銀行北京亞運村支行理財經理，AFP持證人 王琦

　　理財建議

　　活期存款轉成貨幣基金

　　每個家庭都應該提取出來一部分資金作為應急準備，以備不時之需。根據趙先生家庭平均3個月收入水平。建議提取3萬資金作為家庭應急準備金。建議使用貨幣基金的方式來提高收益率，申購、贖回可通過電話銀行或網上銀行操作，非常方便快捷，贖回資金2日內到賬。可以考慮把目前的3萬元活期存款轉成貨幣基金。

　　投保重疾險附加定期壽險

　　趙先生家目前可以説算是保險的真空期，除了雙方公司所提供的最基本的醫療保障以外，其他保險方式均沒有參與。當前夫妻雙方最需要增加的是醫療和重大疾病險方面的保障，另外也可以考慮附加比較便宜的定期壽險。

　　在趙先生夫婦這個年齡段買保險可以算是人生中最划算的時期，夫妻雙方都需要充分的保障，一旦有疾病等事故發生，如果沒有保障，整個家庭就會出現危機。

　　此外，家庭本身還有30多萬的負債，如果兩人中任何一人出現狀況，另外一人肩負的還貸壓力就會非常大，對家庭的打擊也會很重。所以保障這部分一定要覆蓋負債和家庭五年生活費用總和。

　　根據收入比例，建議先生投保30萬元的重疾險，20年交，60歲領取分紅，保額大概48萬元左右；女士投保15萬元的重疾險，20年交，55歲領取分紅，保額大概26萬元左右。並且每人附加50萬定期壽險，總共二人每年保費需要支出1.8萬元。這樣下來退休養老及覆蓋債務風險的功能兼得。

　　少量資金定投黃金基金

　　考慮到趙先生家正處於形成期，現有存款並不多，可用於一次性投資的資金較少，建議選擇以基金定投的方式進行投資。既可作為子女的教育金又可作為子女日後的創業金或自己部分的養老金。

　　建議每月拿出2000元做基金定投，年投入2.4萬元。可投資于風格比較穩健的優質平衡型基金。考慮到控制風險，且在全球性通脹的大環境下，建議將其中500元資金每月定投黃金基金，用較少資金即可，且沒有實物黃金保管的不便。這樣，按照複合收益6%計算，19年後資金積累將達90萬左右。

　　房屋置換成本將較高

　　如果趙先生想通過房屋買賣達到資金重置效果，則需要賣掉大房更換小房，新購置的新房還需要以貸款的方式購買。

　　但根據北京現行房貸政策，二套房貸款認房又認貸。也就是説，如果趙先生把現有住房出售後換置新房，貸款就算第二套。根據二套房房貸新政，購買二套房貸款首付比例不低於60%，利率不低於基準利率1.1倍。置換之後比購置前月供會提高很多，上月央行又剛剛加息，五年以上貸款利率已提至6.8%，如果再1.1倍將至7.48%。那麼房屋置換的成本將較高，而且置換出的資金並不多，達不到高端投資産品的下限要求，投資普通産品的收益又很難達到7.48%以上。近兩月CPI均在5%以上，且全球性通脹壓力較大，加息的空間依然存在，也就是説貸款的成本將會更高。

　　現在國家正在調控過熱的房地産行業，已經出臺多項政策，整體北京房屋銷售價格波動也比較大，短期房價走勢還有一定的不確定性，現在置換房屋有一定風險存在。建議推遲該計劃。