少兒理財全攻略 儲蓄定投保險都別少

　　對於家長們來説，替孩子們打理好理財這份“家庭作業”不僅關係到孩子今後的健康成長，而且對孩子今後的教育、工作，乃至人生規劃都有著至關重要的影響。

　　不過，理財專家也表示，在為孩子們選擇購買各類理財産品的同時，更為關鍵的是逐漸幫助孩子建立理財觀念，教育孩子樹立正確的金錢觀、價值觀，而這也許是孩子擁有幸福人生的堅實基礎。

　　教育儲蓄和基金定投最常見

　　據業內人士介紹，兒童理財一般的主要投資方式為教育儲蓄、基金定投和保險等，而投資優質的股票、房産、黃金等也都是積攢子女教育金的備選方式。

　　教育儲蓄：零存整取可享優惠利率

　　教育儲蓄是一種居民為其本人或其子女接受非義務教育積蓄資金的一種儲蓄存款，該存款可以享受按同檔次整存整取計算的優惠利率。教育儲蓄存期分為一年、三年、六年，採取零存整取的方式。除了選擇銀行的教育儲蓄産品外，家長們還可以選擇為孩子購買教育儲蓄險。教育儲蓄險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題，以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用。孩子在7～12歲成長階段，教育基金是每個家庭的必要選擇。

　　基金定投：門檻較低每月只需五六百元

　　除了教育儲蓄外，基金定投也是儲蓄子女教育基金的有效辦法。基金定投主要通過每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，定期買入固定金額的基金，從而達到平均成本、分攤風險的目的。相對於其他投資方式，基金定投的門檻較低，一般來説每月只需五六百元即可。根據測算，如果孩子還有10年才讀大學，以過去18年定投上證指數模擬基金期間復核收益率約8%計算，父母只需要每月定投545元，總成本為6萬多元就可以為孩子準備好10萬元完成大學教育了。

　　結合市場環境選擇理財産品

　　家長在為孩子購買理財産品時，首先應考慮到家庭的風險承受能力。其次，根據理財産品的期限，合理配置資金的流動性。再次，在購買理財産品前，要結合目前的市場環境。最後，還要結合孩子所處的成長階段以及家庭的財務狀況，配置靈活多樣的理財産品，以最低的風險，獲取最大的投資回報。

　　孩子保費不宜超過家長保費

　　業內人士表示，家長為孩子選購保險産品應當趁早，投保年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越划算。其次，還應全面考慮家庭的收入來源。給孩子投保，如果保費過多，又會影響家人的生活。因此，每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

　　幫助孩子建立理財觀念最重要

　　培養孩子理財的興趣和能力，對孩子來説絕對是終身受用的。家長可在生活中讓孩子體驗和管理金錢，與孩子一起把省下來的零花錢、壓歲錢等存入專門的賬戶，同時將投資的情況告訴他們。目前各大銀行均推出多種特色的賬戶管理套餐，讓孩子成為未來的理財小行家。

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　　不同成長階段理財選擇應有所側重

　　家長在選擇銀保産品時，應該考慮到不同年齡階段的需求，選擇銀保産品側重也有所不同。一般購買的保險産品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇合適的險種為自己投保。

　　未獨立：

　　考慮子女教育規劃

　　從幼兒園到大學的教育經費將佔據家庭財務開支重大比例。這個階段建議將家庭可支配收入的60%購買固定收益類理財産品，如保本型銀行理財産品、債券型基金等，以追求穩定的回報，籌集子女教育金；20%～30%用於購買中高風險的産品，如股票型基金、非保本型銀行理財産品等；20%左右投資風險低的貨幣型基金或教育儲蓄存款。

　　如果是選購保險産品，孩子0～6歲時準備意外險、醫療保險是非常有必要的。7～12歲可購買教育儲蓄險。12歲以後則考慮投保兒童投資理財險。一方面可選擇現金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄創業、養老等問題。

　　已獨立：

　　考慮退休規劃

　　在孩子成家立業後，投資理財重心由高風險資産配置轉變為以固定收益類投資為主。建議父母在退休規劃中，應該從政府、單位、個人三個方面考慮自己的養老金、醫療保險、住房規劃。重要的理財規劃工具有：基本養老保險、企業年金、基本醫療保險、企業補充醫療保險等。而在遺産規劃中，父母應該提早做出計劃、確定遺産轉移方式、將遺産轉移成本降低到最低水平。重要的理財規劃工具有：遺囑、人壽保險、遺産信託等。