成長期家庭如何理財 存款和結余多樣投資

　　近日有不少新莞人家庭來信諮詢記者如何理財，他們大多屬於成長期家庭，結余較大但是理財渠道只是存款，結構較為單一，東莞證券研究所何肖貞表示，這些家庭沒有負債，工作穩定性中等，可以根據當前的經濟形勢適當選擇投資。

　　個案：成長期家庭結余較大

　　張小姐目前無房産無債務，有兩個小孩在公辦小學上學，老公有一份社保，張小姐沒社保但買了一份人壽養老保險年交5000元，兩小孩在學校買了學生保險卡，全家年凈收入4萬元左右，存款10萬元。張小姐表示：“針對目前的經濟形勢應該怎麼選擇理財呢？另外，在兩三年內在鎮區買房又該如何實現呢？”

　　對此，東莞證券研究所何肖貞分析説，張小組家庭為雙工家庭，處於家庭與事業的成長期，家庭結余較大，沒有負債，工作穩定性中等，可以把存款進行多樣投資來實現理財目標。

　　建議1：把存款和結余進行多樣投資

　　何肖貞建議張小姐家庭留有3~6個月的生活備用金即可，其餘的存款可以投進適合的投資品種中。

　　另外，建議夫妻增加商業保險的購買：張小組可以增加購買“意外傷害20萬元+意外傷害醫療2萬元/年+住院津貼”的險種組合，先生可以增加購買“重大疾病健康保險20萬元+意外傷害20萬元+意外傷害醫療2萬元/年”的險種組合，夫妻年繳約6000~7000元。

　　至於購房目標，何肖貞建議，張小姐家庭在3年後購買90平方米以下，約60萬元的新房，支付首付後，選擇貸款15年，每月還貸的方式處理餘下的房款。張小姐可把7萬元的存款，投資于“債券型基金佔50%+混合型基金佔50%”的金融産品組合（組合保守年化收益率約為14%）。

　　另外，把家庭的年末結余3萬元的60%投資到混合型基金（保守年化收益率約為20%），則3年後可解決購房的首付與裝修費用的問題。

　　建議2：可考慮新型債券基金

　　南方基金分析師認為，通脹可能會在年中見頂後於下半年放緩，加息週期或將進入尾聲。

　　因此，建議張小姐家庭可以選擇債券基金進行保守投資，可以考慮一些創新債基，例如一些債券指數基金，張小姐在購買該基金即相當於配置了一籃子債券。這意味著當債市迎來整體利好之際，該基金可以有效規避非系統性風險，分享債券市場的成長，為投資者帶來穩定持續的回報。