從放貸款到拉存款：一個被緊縮政策改變的信貸員

　　《投資者報》記者 華強

　　作為湖南常德農行某支行客戶部經理，袁軍的工作繁雜，應酬也多。客戶部一項重要的工作，就是負責貸前調查，這是整個貸款流程的第一道關口。

　　不過最近袁先生寂靜了許多，原因就是該行貸款業務目前基本已暫停。袁軍告訴《投資者報》記者，5月份以來上級行一直未給信貸指標，“目前已有1000多萬元的貸款已通過審查而未發放”。他透露，最近上級的要求是，貸款規模只降不增。

　　常德農行嚴控貸款，在農行系統不是個別現象。《投資者報》記者從農行總行了解到，今年農行的信貸計劃低於2010年的新增信貸，並且現在總行對信貸指標的控制越來越嚴格。農行總行信貸部的一位處長對《投資者報》記者坦言，一是資金方面的原因；二是資本充足率的壓力。

　　最急的活是拉存款

　　不放貸款，袁軍的工作重心自然就轉變成了拉存款。

　　5月18日，袁軍接到行內的一項重要任務。因為最近貸款基本沒放，全行對公存款直線下降。行長要求把大客戶聚攏來宴請一下，希望通過聯絡感情，讓這些客戶能夠盡盡力。

　　宴會後，袁告訴《投資者報》記者，當晚全行信貸大客戶全請了過來，宗旨就一條，目前貸款是不能放，但希望他們能多開點承兌匯票。

　　據他稱，該行現在只辦理全額承兌，也就是出100萬元的票，必須先存入等額的保證金。而根據票據法的規定，承兌匯票的保證金只要不低於20%即可。對於銀行來説，只辦全額承兌等於就是拉存款。

　　“以前我們都是按四折收保證金，但現在是全額。”袁透露。

　　貸款批了也不放

　　袁軍所在的常德農行，其實是一個有著巨大存差（即各項存款遠大於各項貸款）的分行，200多億元的存款，目前的貸款總額卻不到50億元。

　　“上級要求我們要有發展的眼光，所以我們現在也去挖掘優質的貸款客戶。”袁説。當然，沒有信貸指標，好客戶評估以後，也只能先放在那兒。記者獲悉，該行目前已全部走完貸前調查、審貸委員會審批流程的貸款項目，已經積壓了數千萬元的規模，但銀行方面一直未能放款。

　　在銀行裏面，有一類貸款叫“借新還舊”，即原有貸款到期後，企業償還舊貸款的同時，銀行會等額發放新的貸款。這樣就不影響企業的資金流轉。

　　但現在，這類收回再貸的，也面臨著無法放款的局面。“今年以來，類似這樣的貸款也要等好幾個月，以前則是今天還明天就能放貸。”袁軍説。

　　對於新客戶，袁還感覺不到有什麼壓力，但對這些銀企合作多年、雙方彼此已建立互信的優質客戶，信貸資金斷檔幾個月，他還是擔心企業撐不住。“萬一企業資金鏈斷掉，後續到期的貸款將會面臨很大的風險。”

　　袁軍所處銀行基層，當然無法感受到資金、資本充足率各方面的壓力，他們所面臨的，就是上級行不給貸款指標。

　　而總行嚴控信貸指標，則是事出有因。上述農行總行的處長表示，國家貨幣政策從緊，幾次上調存款準備金率，對包括農行在內的各家銀行資金面都産生了不小的影響。“不要以為大行就不缺錢，日前發行的兩期國債出現流標，已經凸顯銀行資金緊張局面。”

　　而銀行體系資金趨緊其實在同業拆借市場上也有所反應。數據顯示，Shibor加權平均利率5月18日已上漲到3.5726%，而這一數據3、4月份分別為1.9274%、2.1577%。

　　而更為嚴重和迫切的事實是，一季度報顯示農行資本充足率為11.4%，未達到銀監會要求的明年執行資本充足率11.5%的監管要求。

　　信貸客戶降一半

　　銀行收緊信貸閘門在所難免。對農行而言，這一動作更為明顯。

　　袁軍所在的支行，細雜繁瑣的個貸，現在基本已經“一刀切”給停了，僅需管理存量；至於法人客戶，提高準入標準、提高貸款利率，客戶數較去年已經少了一半，目前僅余30多家。

　　“以往對法人客戶的準入標準是信用評級在A+就行，但現在必須是AA及以上，並且利率由過去的上浮30%改為上浮40%。”袁表示，門檻抬高攔住一批，利率提高又“嚇退”一批。

　　反應在貸款規模上，該行今年新增信貸為負增長，數額達數千萬元。並且，該行目前得到的“指令”是，貸款規模只降不增。

　　記者從有關渠道獲悉，常德農行去年實際新增貸款13億元，今年新增信貸指標為4億元。但截至目前，新增信貸實際上是負增長。農行作為當地最大、同時也是網點最多的商業銀行，只降不增的硬要求，對該地企業融資必將産生不小的影響。

　　記者所熟悉的當地一民營企業，此前在農行授信是3000萬元，之前基本都是在這個額度內足額放貸，而今年信貸閘門一緊，目前該企業的貸款餘額僅500多萬元。