銀監會提示銀行業警惕不良貸款反彈

　　資産規模破百萬億元銀行業需冷靜前行 銀監會提示銀行業警惕不良貸款反彈

　　韓雪萌

　　記者韓雪萌我國銀行業總資産過百萬億元大關的數據，令人振奮，但在亮麗業績背後，所含隱患更應引起重視。據同期中國銀監會公佈的數據，截至2011年3月底，我國銀行業平均資本充足率降至11.8%，核心資本充足率降至9.8%，分別較去年末下降0.4和0.3個百分點。除此之外，數據顯示，在資産質量不斷提高的同時，2011年一季度，我國商業銀行不良貸款餘額為4333億元，比去年末下降3億元；不良貸款率1.1%，與去年末水平持平。

　　資本充足率較去年末下降

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇(微博專欄)表示，一季度商業銀行資本充足率的下滑並不出人意料。16家上市銀行一季報顯示，除民生銀行、華夏銀行、北京銀行沒有披露資本充足率情況外，其餘13家銀行資本充足率普降。截至今年一季度末，四大行資本充足率均較上年末有所下降，其中農行資本充足率水平已經下降到11.4%，低於監管底線。雖然多數銀行把下滑原因歸咎於監管趨嚴，但是業內人士認為，去年銀行業有近4000億元的再融資補充資本，今年則明顯減少，同時自身擴張過程中資本消耗的速度過快、加權風險加劇可能是資本充足率普降的原因。

　　中信銀行在一季報中指出，該行資本充足率下降的主要原因是根據監管要求，首次將市場風險資本計入風險資産，並調整政府融資平臺相關業務的風險資産權重，導致加權風險資産餘額的上升；招商銀行則在一季報中指出，該行資本充足率的下降主要緣于監管層要求將未使用的信用卡授信額度納入到加權風險資産的計算口徑中。

　　郭田勇向記者表示，銀行首季資本充足率下降在市場預期之中。由於去年銀行再融資，各家銀行資本充足率水平處在歷史高點，而隨著貸款規模的增加，資本逐漸被消耗。除了貸款增長，監管層年初對於部分種類貸款風險資産權重的改變，也在客觀上降低了銀行的資本充足率水平。目前銀行的內生資本補充能力依然較弱，根據其在給定條件下的模擬測算，未來兩至三年各銀行仍將通過再融資的方式來補充資本。

　　根據將於2013年初實施的新監管標準，未來系統重要性銀行和非系統重要性銀行的資本充足率分別不低於11.5%和10.5%。雖然銀監會表示，目前國內主要商業銀行資本充足率水平已經超過新監管標準，商業銀行無需大規模補充資本。但仍有專家認為，長期看，商業銀行實施新規後，大型銀行達標問題不大，但中小銀行在一定程度上存在融資要求。

　　警惕不良貸款反彈

　　還有多位專家指出，目前，我國銀行業經營上過分依賴存貸利差獲利的現狀仍在延續。由於過度依賴存貸利差，銀行年年都有較高的放貸衝動，監管部門也常常為控制貸款規模費盡心機，但都難以控制。雖然目前來看不良貸款率並不高，但盲目擴張貸款總量的隱患非常大。對於信貸風險，銀監會主席劉明康近日也在內部會議上著重強調了平臺貸款、房地産信貸、“影子銀行”三大需要監管部門關注的重點領域。

　　根據銀監會最新的表述，平臺貸款要完成償本付息覆蓋率分類計算資本權重的工作，並要求嚴格按照“三個辦法、一個指引”貸款新規走款80%目標進行現場檢查和統計監測。對於市場關注度較高的房地産貸款，銀監會明確指出要加強對房地産信託業務的監管，並且在對房地産市場的新苗頭密切監測的同時科學支持保障性住房建設。為遏制信貸資金通過信託渠道移出表外，銀監會仍將嚴格要求按照時間表做好銀信合作表外轉表內工作。去年，銀監會曾要求各家銀行在兩年內將表外資金轉入表內，並按照150%的撥備覆蓋率要求計提撥備。

　　銀監會有關人士向記者指出，在銀行業，警惕不良貸款率反彈的方式是提高撥備率。但是信貸規模長期保持高速擴張，使得基於不良貸款計提貸款損失準備難以充分覆蓋潛在的信貸風險。為此，在新監管標準中，銀監會引入與貸款規模挂鉤但與貸款質量無關的貸款撥備率監管要求，增強了貸款損失準備計提的前瞻性，有助於銀行業金融機構在信貸擴張時期積累充足的經濟資源，用於經濟下行期吸收損失，平滑由於低估或高估貸款損失導致整個信貸週期內銀行業金融機構的收益波動，這也是實施逆週期宏觀審慎監管的應有之意和重要組成部分。新監管標准將貸款撥備率和撥備覆蓋率監管要求分別確定為2.5%和150%。

　　金融服務創新能力需提升

　　雖然次貸危機之後，我國的上市商業銀行已經普遍超越世界同行的賺錢水平，最賺錢的銀行都在中國。但這並未改變中國銀行業資産結構和盈利手段。因為中國銀行業盈利模式過於依賴信貸資産，尤其是機構客戶的信貸資産的情況，靠息差收入盈得利潤的情況，並未得以改變。某股份制銀行的負責人告訴記者，儘管從數據指標上看，中國銀行業進步很大，但是從綜合實力上看，與國際銀行業的差距依然明顯。最為明顯之處，是金融服務創新能力亟待提升。

　　未來，中國居民儲蓄的投資需要將會快速增長，居民金融服務需求將更加多樣化。隨著利率、匯率等價格指標的市場化，企業風險管理的需求也會快速增長，需要銀行業提供多種風險管理的金融工具。我國銀行業創新能力不足、産品同質化的現象將需要得到儘快改善。特別是未來新監管標準的實施，我國銀行業將被施之更為審慎、逆週期的行業監管，這將對商業銀行的經營模式帶來深刻影響，推動商業銀行大力度推進經營模式轉型。

　　該負責人告訴記者，在多方壓力下，銀行會改變粗放的傳統經營方式，加快步伐轉向集約化經營，發展精細化的經營方式。同時，銀行將進一步發展資本佔用低的中間業務和零售業務，大力創新各類中間業務，增加合理的收費收入，進一步發展包括住房按揭貸款在內的個人消費信貸和小型企業信貸，改變傳統的盈利模式，力求以較小的資本佔用獲取較大的經營效益。