加息後定期存款是否應該轉存

　　理財家庭

　　寧先生 36歲 公務員 稅後年收入5.4萬元

　　妻子 34歲 公司職員 稅後年收入為3.8萬元

　　女兒 9歲 小學三年級

　　家庭年支出4.8萬元(含房貸)，活期存款5萬元，基金40萬元(當前市值26萬元，虧損達到40%)，定期存款10萬元(于2010年12月24日到期轉存為一年定期)。丈夫和妻子除了單位繳納的五險一金以外，再無別的保險保障，女兒購買了保額為10萬元的人壽安享一生。

　　理財困惑：

　　1、加息後，定期存款是否應該轉存？2、深套的基金該何去何從？3、如何使有限的資産得到合理的配置？

　　家庭財務分析：

　　特邀理財師工商銀行陜西省分行商洛分行理財師徐彬經風險測評後，認為該客戶為溫和型投資者，該類投資者的特點是投資風格趨於穩健，願意承受市場的平均風險以獲取一定收益。

　　1、客戶于2010年12月24日將到期10萬元轉存為一年定期，當時利率為2.5%，到期後利息為2500元。可經過連續2次加息後，現一年存款利率為3.0%，這時若存入定期到期利息為3000元，收益相差了500元，差額看來著實讓人心疼。可面對如潮的轉存聲，建議要保持理性。並不是所有存單都適合如此操作，超過一定期限後的轉存並不能帶來更多收益。

　　對照上面，可見寧先生的一年定期存款不適宜轉存。

　　2、在2007年形勢一片大好之時購買的40萬元股票型基金，當前市值已縮水至26萬元，直接虧損40%，我想買過基金的大部分人可能都存在這個問題，該怎麼辦？

　　★勇敢面對困境，積極尋找出路：

　　①止損，一了百了；

　　②換品種或相同基金公司的産品加以比較後轉換，主動解套，轉移到更有前途的品種；

　　③倒做差價，先賣出，再在更低的價位買回；

　　④向下攤平，越低越買，擇地補倉；

　　⑤賠本則不賣。

　　而寧先生的這種情況，個人認為適合②③的解決辦法比較適合，若選擇④的話可能已沒有太多的充足資金進行補倉了。至於②③的解決辦法具體實行，大家可去找銀行的理財經理幫忙做出比較合理的抉擇。

　　理財建議：

　　1、保持相當於家庭三至六個月生活開支的資金(約10%)以備不時之需，比如可選擇工行靈通快線無固定期限理財産品，收益率高於活期利率4倍，主動贖回則資金瞬時到賬。

　　2、40%的資金用於購買一年期及以上人民幣理財産品“穩得利”，該産品投資國有商業銀行、大型全國性股份制商業銀行和國家開發銀行提供不可撤銷連帶責任保證擔保的優質企業信託融資項目等，信用等級高，收益穩定，高於同期限定存利率，唯一的缺點是不可提前終止。

　　3、另外30%的資金可參與持有30天以上免申贖費用的債券基金，作為低風險基金品種，可在保持適度流動性的同時獲得較貨幣基金更高的收益，贖回則資金于T＋4日到賬。

　　4、三年期或五年期國債是獲取高於同期定存利率的最可靠産品，可用10%的資金購買國債。

　　5、因孩子還小，可以將滿足家庭開支外的結余，拿出一部分辦理我行的基金定投業務，即每個月定時定額投資某支股票型基金。定投具有無需選時、成本攤薄、不擔心凈值下跌，月月複利的特點，以每年投資1萬(即每月僅投資800多元)，10%複利計算，只要堅持25年，僅靠定投就可以成為百萬富翁，不僅成為百萬富翁的時間大大縮短，為孩子準備的大學教育金問題也得以解決，解除了後顧之憂。如對基金還心有餘悸，黃金積存也不乏是一種保值增值，獲取較高收益的理財之選。

　　本報記者 張翌晨